Карточный долг

Открытая кредитная линия

Карточки считаются одним из самых удобных банковских кредитных продуктов для населения. Кусочек пластика позволяет в любое время практически мгновенно занять у банка нужную (обычно не очень крупную) сумму в пределах установленного лимита (кредитного лимита карты). Банк устанавливает индивидуальный лимит для каждого клиента с учетом его платежеспособности. Чаще всего речь идет о суммах в $1000–1500.

Другое важное преимущество карточного кредита – многократность. Как только клиент возвращает банку хотя бы часть долга, выплаченную сумму он может снова получить в качестве кредита. Так что кредитная карта – это, по сути, “открытая кредитная линия”, подчеркивает заместитель председателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

По оценкам банкиров, сейчас на руках у россиян от 2,5 до 5 млн кредиток. Одни банки выдают их клиентам, в платежеспособности которых не сомневаются. Другие – к примеру, “Хоум Кредит”, “Ренессанс Капитал”, Инвестсбербанк – только тем, кто ранее занимал у банка деньги и без проблем погасил долг.

Методика расчетов

Кредитные карты выпускаются сроком на 1–3 года. Прежде чем пользоваться картой, ее нужно активировать. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, а иногда, как в Ситибанке, по телефону. Лишь после активации карты можно на время запускать руку в карман банка.

Кредиткой можно расплачиваться за товары и услуги, а можно просто снимать наличные в банкомате. Но любую потраченную сумму придется возвращать банку с процентами, замечает заместитель председателя правления банка “Абсолют” Олег Скворцов.

Выдавший кредитку банк ежедневно начисляет определенный процент на израсходованную сумму. Нужно заметить, что карточные кредиты – одни из самых дорогих. Сейчас кредитные ставки по таким займам составляют 14–36% в рублях и 12–28% в валюте (подробнее см. таблицу).

Впрочем, уплаты процентов можно избежать, если максимально быстро вернуть долг. “Деньги за покупку списываются со счета банка не сразу, а через два-три дня. Если успеть вернуть долг в течение одного-двух дней, проценты не начислят”, – объясняет зампред правления банка “Авангард” Валерий Торхов.

Обычно банки не требуют возврата сразу всей израсходованной клиентом суммы с процентами, а принимают долг частями ежемесячно. При этом устанавливается минимальная сумма взноса. “Чаще всего бывает достаточно 10% от суммы фактической задолженности плюс начисленные на нее проценты в месяц”, – уточняет начальник департамента розничного бизнеса банка “Зенит” Алексей Розоренов. Первый платеж в счет погашения долга, как правило, нужно сделать в течение двух месяцев после оплаты покупки или снятия наличных.

Если же держатель карты не внесет деньги к определенной банком дате, придется платить немалый штраф. Например, у банка “Русский стандарт” этот штраф фиксированный – 300 руб. за пропуск первого платежа, 1000 руб. за пропуск двух платежей подряд и т. д. А вот Собинбанк единовременно начислит штраф в размере 36% от суммы долга. В некоторых банках наказание зависит от числа дней просрочки. Например, в банке “Абсолют” штраф составляет 0,25% от суммы просроченной задолженности в день. Так что режим начисления штрафов обязательно стоит принимать во внимание, выбирая себе кредитку.

Не только проценты

Но проценты – это не все, что приходится платить держателям кредиток.

Клиенты ряда банков несут расходы, даже если не пользуются кредитом. Во-первых, несколько сотен рублей банк может взять за выпуск карты. Во-вторых, большинство из них взимают с клиентов от $3 до $250 в год в качестве платы за обслуживание карты. Размер комиссии зависит от типа карты: Classic, Gold, Premium и т. д. (см. таблицу).

Вместо этой комиссии в МДМ-банке берут 2%-ную комиссию “за предоставление кредитного лимита”. А в банке “Ренессанс Капитал” ежемесячно начисляют 1,9% от суммы задолженности “за ведение ссудного счета”. Такие же сборы существуют в “Русском стандарте”, Инвестсбербанке.

Уже при оплате комиссии за обслуживание карты ее держатель может столкнуться с неприятными неожиданностями. Если в одних банках, скажем “Авангарде”, клиент платит за первый год обслуживания кредитки наличными, то в других (Альфа-банк, Ситибанк и проч.) эту сумму автоматом списывают в счет кредита. В Ситибанке, например, это происходит в момент активации кредитки. Сотрудник газовой компании Денис Зуев сетует, что в Ситибанке его не предупредили, что, активировав карту, он автоматически залезет в долги. “Каково же было мое удивление, когда я получил по почте выписку из банка и обнаружил долг в 900 руб. плюс штраф за просроченный платеж – 450 руб.”, – рассказывает Зуев. “Годовое обслуживание карты оплачивается за счет кредитного лимита, это считается первой покупкой по карте”, – объясняет эту ситуацию PR-менеджер Ситибанка Наталия Мышко.

Пользователи кредиток должны помнить, что многие банки берут комиссию за снятие денег даже в их собственных банкоматах. Она доходит до 5% от обналиченной суммы. А при получении наличных в “чужих” банкоматах придется заплатить комиссию дважды – банку, выпустившему карту, и владельцу банкомата. Банку приходится нести дополнительные расходы на обслуживание банкоматов, закладывать в них наличные деньги, которые не работают и не приносят дохода, оправдываются банкиры. По словам Чернущенко из Инвестсбербанка, обналичить кредитную карту можно и в отделении банка, но платить комиссию все равно придется.

“Если банк декларирует низкий процент по кредиту или бесплатный выпуск карты, он, скорее всего, применяет какие-то дополнительные комиссии”, – предупреждает Розоренов.

Чтобы точно понять, за что и сколько придется платить, банкиры рекомендуют внимательно ознакомиться с тарифами по обслуживанию кредитной карты. Они должны прилагаться к договору.

В час расплаты

Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Даже если держать в голове или учитывать в записной книжке все потраченные суммы, рассчитать платежи с процентами и комиссиями самостоятельно непросто. Поэтому узнавать точную сумму долга придется либо в отделении банка, либо по телефону, либо через систему интернет-банкинга (если, конечно, она есть у банка-кредитора).

Другой вариант – подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. “В ней будет расписано, сколько и когда вы потратили, какие проценты начислены и когда какую сумму нужно внести в счет погашения кредита”, – рассказывает начальник отдела продвижения пластиковых продуктов банка “Абсолют” Игорь Коган. Однако банкиры не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге – просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить и не пользуются интернет-банкингом, воспользоваться электронной почтой.

Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией cash-in (такие аппараты есть, например, у Альфа-банка, МДМ-банка и др.). Если же у банка нет собственных “окошечек” для приема долгов, как, скажем, у “Хоум Кредита”, клиентам придется раскошеливаться дополнительно, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит, например, в “Уралсибе” до 1,5% от суммы перевода, а в Банке Москвы – до 3%. Тариф почты – 2,4% от переведенной суммы, но не менее 8,26 руб.

Еще один вариант уплаты по долгам – терминалы дистанционной оплаты “Элекснет”. В Москве их насчитывается уже более 800. Обычно деньги достигают места назначения в течение суток. Но такой перевод может стоить 0–3% от суммы: плата зависит от банка-получателя. Сейчас большинству заемщиков приходится выкраивать время, чтобы пойти в банк и уплатить долг.

Заемщикам нужно помнить, что не все банки моментально учитывают внесенные ими средства, особенно если они переводились из других банков или по почте. В Альфа-банке, например, все перерасчеты совершаются в полночь. А в Райффайзенбанке деньги, внесенные даже через кассу банка, поступают на счет только на следующий рабочий день. “Если вы решите сделать взнос в последний отведенный день, то рискуете попасть на штраф по не зависящим от вас причинам”, – предупреждает Розоренов из банка “Зенит”. “В “Русском стандарте” надо успеть заплатить до 19.00. Как-то раз я положил деньги чуть позже, мне начислили штраф в 300 руб. за просрочку платежа”, – делится горьким опытом клиент банка Иван Гидаспов. Хорошо еще, что такие просрочки не отражаются на кредитной истории клиента.

Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан. Впрочем, оказаться с заблокированной картой можно и по другой причине. Один из сотрудников “Ведомостей” рассказал, что его кредитку ДельтаБанк блокирует при совершении операций через Интернет.

В последнее время банки активно предлагают клиентам не обычные кредитки, а карты со льготным периодом, в течение которого не нужно платить проценты. Можно ли получить кредит по такой карте совершенно бесплатно, читайте через неделю.