Карточный долг – 2

В Альфа-банке, по словам вице-президента Дмитрия Ищенко, grace-period составляет 60 дней с момента первой операции по карте, однако при этом в течение 50 дней необходимо погасить 10% от суммы долга (иначе карту заблокируют и начислят штраф за просрочку платежа). Но процент за пользование деньгами еще 10 дней – до истечения grace-period – начислять не будут. Если же по прошествии 60 дней будет погашена лишь часть долга, владельцу карты придется платить проценты в полном объеме за каждый день пользования средствами банка. При досрочном погашении всего долга с момента очередной операции по карте начнется новый 60-дневный льготный период.

Кредит под 0%

Grace-period, или льготный период кредитования, – это срок, в течение которого владелец кредитки должен полностью погасить долг по карте, и тогда платить проценты за пользование деньгами банка ему не придется. У большинства банков grace-period достигает 50–60 дней. Если в этот период удастся погасить лишь минимальную сумму, которая устанавливается банком (обычно 10% от суммы задолженности в месяц), то придется платить проценты, как по обычной кредитке. “Плата за пользование деньгами будет начисляться на сумму ежедневной задолженности по карте по объявленной банком ставке”, – объясняет заместитель председателя правления банка “Авангард” Валерий Торхов. Если же к окончанию grace-period владелец карты не внесет в счет долга ни копейки, то помимо процентов ему придется заплатить еще и штраф (см. таблицу).

Кредитки с grace-period вошли в моду с прошлого года, после того как были внесены изменения в Налоговый кодекс, которые отменили 35%-ный налог на материальную выгоду, получаемую владельцем карточки при пользовании кредитом со ставкой ниже 3?4 ставки рефинансирования в рублях или 9% в валюте.

Как рассказал Вадим Юрко, зампред правления Русского банка развития (РБР) (в нем карты с grace-period выпускают с 2002 г.), банк, будучи налоговым агентом, был вынужден отчислять из средств заемщика налог в пользу государства.

Карты с grace-period выпускаются, как правило, на 2–3 года.

Нюанс расчетов

Каждый банк устанавливает для клиентов свои правила расплаты по картам с льготным периодом кредитования. Зачастую они слишком запутанны, поэтому, прежде чем заводить себе такую кредитку и пытаться воспользоваться деньгами банка на безвозмездной основе, необходимо детально разобраться в том, на какие покупки распространяется grace-period, какова его продолжительность и в какие сроки лучше гасить задолженность.

Пожалуй, самый понятный вариант расчетов у Москомприватбанка и РБР. Эти банки дают 30 дней для беспроцентного погашения долга на каждую отдельную покупку клиента.

В большинстве банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, “Внешторгбанк – Розничные услуги”, “Авангард”, Банк Москвы и др.) льготный период, по сути, плавающий, до 50 дней. Его величина зависит от момента совершения покупки. Дело в том, что банки устанавливают некий расчетный интервал, как правило, 30 дней. Они подсчитывают, сколько вы потратили по карте за это время. В Ситибанке, например, этот период отсчитывают от определенного числа каждого месяца. У Банка Москвы и банка “Авангард” расчетные периоды привязаны к первому числу месяца. После подведения итога начинается следующий расчетный интервал, внутри которого банк даст еще 20 дней на беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц пользования его деньгами. Так что долги за покупки, сделанные в первый день расчетного периода, можно гасить без процентов в течение 50 дней, а в последний день – всего 20.

Grace-period не всегда распространяется на новый расчетный интервал, если погашен не весь долг за предыдущий. Бывает, что в таком случае на покупки, совершенные в последующем периоде, начисляют процент. “В нашем банке льготный период кредитования начинает действовать, только если уплачена вся сумма долга с процентами за предшествующий отчетный период”, – объясняет начальник управления кредитных карт “Внешторгбанк – Розничные услуги” Татьяна Дроздова. Примерно так же работают карточки МДМ-банка.

А вот Ситибанк, Райффайзенбанк, банк “Авангард” оставляют за клиентом право бесплатно пользоваться деньгами и в следующем месяце: главное – погасить весь долг в отведенный для этого grace-period. “Если клиент уплатит всю накопившуюся за несколько расчетных интервалов задолженность к окончанию очередного grace-period, то проценты по долгам всего последнего расчетного интервала он не платит”, – рассказывает Торхов из “Авангарда”. По словам PR-менеджера Ситибанка Наталии Мышко, такие же правила действуют при обслуживании кредиток Ситибанка

Владельцы карточек также должны иметь в виду, что иногда льготный период не распространяется на снятие наличных. Например, МДМ-банк, банк “Авангард”, Банк Москвы начисляют проценты на обналиченные суммы, как и по обычной кредитной карте, вне зависимости от времени погашения долга. Кроме того, почти все банки берут плату за обналичивание карты даже в родных банкоматах.

Не совсем бесплатно

Кредит под 0% иначе как благотворительностью не назовешь. Но банки – организации сугубо коммерческие, все их дополнительные услуги обычно стоят денег. Grace-period не исключение. Возьмем хотя бы стоимость обслуживания карт.

Зампред правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко обращает внимание на то, что годовое обслуживание карт с grace-period обычно несколько дороже, чем простых кредиток. Если обслуживание обычной кредитки типа Classic обойдется в $20–30 в год, то карты с grace-period – в $25–35. За обычную карту типа Gold в среднем приходится платить $50 в год, а с grace-period – до $150.

Кроме того, в среднем по рынку кредитные ставки карт со льготным периодом на 1–2 процентных пункта выше, чем обычных кредиток. Сейчас это 14–36% для заимствований в рублях и 12–29% – в валюте.

А вот комиссии, например, за обслуживание счета или за предоставление лимита по картам с grace-period, в отличие от обычных кредиток, практически не встречаются.

Но все же с карточными тарифами нужно знакомиться очень внимательно, ведь банки могут использовать и другие комиссии. Например, Торхов из “Авангарда” говорит, что помимо объявленных процентов (12% годовых в валюте и 14% годовых в рублях) банк может взимать дополнительную комиссию – 1% от суммы непогашенной задолженности единовременно. В том случае, если клиент внес только минимальный платеж – 10% от суммы задолженности, на оставшиеся 90% долга начислят эту комиссию, стоимость кредита при этом может увеличиться до 21,5% годовых в валюте. “С помощью этой комиссии клиент фактически может сам установить для себя удобную процентную ставку: от 0%, если полностью гасит долг в grace-period, до 21,5%, если гасит кредит минимальными платежами”, – объясняет Торхов.

“Банки не готовы давать деньги совсем бесплатно, поэтому за тех, кто воспользовался grace-period, по сути, платят те, кто не успел”, – объясняет вице-президент МДМ-банка Анатолий Крайников.

А по словам Чернущенко из Инвестсбербанка, grace-period – это маркетинговая уловка банкиров, которые рассчитывают на то, что когда-нибудь клиент не успеет погасить долг в льготный период.

Эта тактика, похоже, себя оправдывает. По оценкам вице-президента Альфа-банка Дмитрия Ищенко, около 20% клиентов банка активно пользуются льготным периодом, т. е. бесплатным кредитом. А по данным Чернущенко, на проценты “попадают” более 90% держателей карт.