Почем страховка для “одноклассника”

На уровень тарифа по стандартному полису автокаско (страхование рисков угона и ущерба) влияет множество факторов. Тариф по страхованию от угона напрямую зависит от коэффициента угоняемости автомобиля (отношение числа угнанных машин определенной марки и модели к их общему числу). Размер ставки страхования также зависит от марки и модели автомобиля, объема двигателя, стоимости, срока договора страхования, водительского стажа и возраста, условий получения страхового возмещения, наличия франшизы, рассказывает заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса “Ингосстраха” Игорь Александров. На конечной цене полиса скажется и наличие дополнительных сервисов: бесплатной эвакуации машины с места аварии, услуг юриста, аварийного комиссара и проч.

Существенно сэкономить на страховании автокаско можно, установив качественную противоугонную спутниковую систему (ПСС). Многие страховые компании активно сотрудничают с установщиками различных подобных систем и предлагают скидки как на ПСС, так и на страхование автомобиля, оборудованного такой системой, по риску “угон”.

Снизит стоимость полиса и франшиза – самостоятельно возмещаемая клиентом часть ущерба, т. е. в пределах этой суммы страховщик не платит. Франшиза бывает условной (если ущерб превышает оговоренную сумму, выплата производится в полном объеме) и безусловной (в пределах оговоренной суммы выплата страхового возмещения не производится), говорит начальник отдела центра страхования автотранспорта компании “Росно” Дмитрий Кузнецов. Безусловная франшиза на $100 дает среднюю скидку в 5% от цены полиса.

Впрочем, ко всем автомобилям применимо общее правило – не “экономия на страховой защите”, а покупка полиса по максимально низкой цене, рассуждает Евгений Уфимцев, заместитель гендиректора Страхового дома ВСК. Если вы хотите снизить стоимость страховки без потери качества, во-первых, узнайте в понравившейся страховой компании о возможности покупки автомобиля через официального дилера, с которым у страховщика заключено соглашение. Как правило, в таких случаях стоимость полиса снижается. Второй вариант применим к отдельной категории клиентов – корпоративным страхователям, для которых предусмотрены льготные тарифы. А потому поинтересуйтесь, не является ли компания, в которой вы трудитесь, корпоративным клиентом какого-либо хорошего автостраховщика, советует Уфимцев.

Как показывает практика, новые автомобили стоимостью до $15 000 мало подвержены угонам. И бытует мнение, что для машин, не пользующихся успехом у угонщиков, можно не покупать полис полного автокаско, а провести селекцию риска и застраховать только ущерб.

“Конечно, существуют определенные тенденции угонов, связанные со спросом на ряд автомобилей, но есть и исключения, – говорит заместитель руководителя департамента автострахования “Росгосстраха” Павел Бородин. – Где гарантия того, что именно ваш автомобиль не привлечет внимание злоумышленника?” Но если вы все же решили застраховать только риск угона или хищения, нужно самостоятельно позаботиться о парковке автомобиля на охраняемой стоянке, в гараже, установить сигнализацию и т. д. Главная задача – увеличить время, необходимое угонщикам для завладения автомобилем, отмечает Бородин.

В надежных компаниях разница в цене страховой услуги, как правило, не превышает 10%. Если эта цифра больше, следует задуматься о справедливости соотношения цена – качество у данного страховщика. Но, ограничившись только сравнением тарифных ставок на те или иные модели автомобилей, страхователь рискует ошибиться в выборе страховой компании, предупреждает директор центра страхования автотранспорта компании “Русский мир” Николай Смелов. “Внимательно стоит изучить договор страхования каско в тех компаниях, которые привлекают клиентов низкими тарифами, поскольку ситуация на рынке автострахования довольно напряженная из-за высокой убыточности этого вида”, – советует Смелов. А условия выплаты страхового возмещения нужно изучать чуть ли не с лупой, ведь у каждой компании они могут быть разные, как и тарифы.

Но даже если условия выплаты страховки в нескольких компаниях примерно одинаковы, сэкономить все-таки можно. К примеру, дешевле всего из выбранных “Ведомостями” 10 страховщиков Toyota Camry застрахуют в “Энергогаранте”, “Ингосстрахе” и “Росгосстрахе” (тариф 7,47%, 7% и 7,5% соответственно, см. таблицу). Естественно, столь низкую ставку автовладелец обеспечит при наличии у машины ПСС и прочих противоугонных средств. В том же “Ингосстрахе” цена полиса Ford Focus, оставляемого ночью у дома, составит 14% от стоимости авто, а в Страховом доме ВСК – 6,5%, но с ПСС. Новую BMW 5-й серии “Росно” застрахует по ставке 9,5%, “Межрегионгарант” – за 13%, а “Росгосстрах” – за 6,7%, но опять-таки при наличии противоугонной системы. Достаточно низкие по сравнению со среднерыночными тарифы по автокаско в “Генстраховании”: если Mazda 3 вы застрахуете там по ставке 6,94%, то в “Капитал страховании” – по тарифу 9,5%, а в “РЕСО-Гарантии” – за 11,6%.

Правда, зачастую за низким тарифом по автокаско, к сожалению, скрывается минимум возможностей, констатирует Игорь Александров из “Ингосстраха”. Но даже при этом броская реклама низких цен не гарантирует дешевизны полиса. “Приходит автовладелец за посулами, а ему в страховой компании могут сказать, что услуги эвакуатора, юриста, аварийного комиссара придется докупать отдельно, – говорит эксперт. – В итоге стоимость полиса в такой компании может оказаться намного дороже. Перед тем как потратить деньги, клиенту всегда следует сопоставлять стоимость и наполнение страховых услуг. Только после этого можно принять взвешенное решение”.

Поэтому замдиректора департамента по работе с корпоративными клиентами страховой компании “Энергогарант” Дэнис Агамалян рекомендует выбирать страховщика для своего автомобиля, исходя из следующих составляющих: стаж работы на российском рынке автострахования, узнаваемость брэнда, уровень капитализации и размер активов, объем страхового портфеля (общего и по автострахованию в отдельности). Важно также выяснить условия последующей пролонгации договора, к примеру, изучить скидки за безаварийную езду и штрафы – за аварийную, отмечает Галина Ионова, начальник управления автострахования компании “Альфастрахование”.

Уфимцев из Страхового дома ВСК при выборе страховщика предлагает следующий алгоритм действий: из топ-20 крупнейших российских автостраховщиков выбирается пять-семь. Затем стоит обзвонить все выбранные компании и поинтересоваться не только стоимостью самой услуги, но и такими составляющими, как, например, условия и место ремонта, наличие экстренной телефонной службы, эвакуатора, перечень оснований для отказа в выплате.