Занять на машину и квартиру
Не стоит рассчитывать, что более четверти населения будет пользоваться товарными экспресс-кредитами. Этот сегмент рынка близок к насыщению. Пионеры экспресс-кредитования – банки “Русский стандарт” и “Хоум Кредит энд Финанс банк” активно осваивают нецелевые кредиты, считает начальник управления потребительского кредитования “Внешторгбанка Розничные услуги” Иван Лебедев. Таких заемщиков не может быть намного больше, солидарен начальник управления анализа и ценообразования Бинбанка Игорь Розанов. Россияне, готовые к экспресс-кредитам, уже получили их, а остальные не входят в число нуждающихся либо не могут воспользоваться ими.
Объем кредитов, выданных банками населению, удваивается из года в год. К началу февраля, по данным ЦБ, он достиг 1,2 трлн руб. Почти 600 млрд руб. банки разместили среди 14% населения страны, свидетельствует опрос Romir. Круг заемщиков расширился не сильно – за год до этого банковскими кредитами воспользовались 13% россиян. Привлекательность кредитов продолжает расти, резюмирует директор исследовательской группы Romir Monitoring Ольга Горелова. Схожие оценки и у ФОМа. По его данным, за три года 39% граждан успели одолжить у банков.
Популярность кредитов разнится от региона к региону. Влияет не только размер населенного пункта, но и доходы населения: кредиты жителям областных центров сырьевых регионов зачастую гораздо доступнее, чем в некоторых городах с населением под 1 млн человек, предупреждает директор по проектам Всероссийского центра изучения общественного мнения Владимир Дудницкий. Подтверждают это и в Romir. По его данным, популярность кредитов в столице вдвое выше, чем в среднем по стране. С большим отрывом лидируют займы на покупки товаров: их получили 23% опрошенных. И еще 6% москвичей оформляли ссуды не в магазинах, а в офисах банков.
Так что дальнейший рост сулят классические кредиты, а также автокредитование и ипотека, уверены банкиры. В России объем кредитов физлицам не превышает 5% от ВВП, тогда как в Китае – 15%, а в США – 100%, напоминает предправления Райффайзенбанка Йохан Йонах, ожидающий наибольшего всплеска популярности в сегменте ипотечных кредитов. Горелова соглашается, что популярность кредитов у россиян будет увеличиваться, однако рост числа заемщиков не будет взрывным. Массированная реклама привела к тому, что в сознании большинства людей кредит – уже вполне обыденное явление. И многие по примеру своих знакомых также будут брать кредиты, так что и половина взрослого населения страны может оказаться заемщиками, считает Дудницкий. Но это потребует времени. “Пока люди еще не любят жить в долг, а получив кредит, стремятся его быстрее погасить. Например, более половины получателей автомобильных и ипотечных кредитов гасят их досрочно”, – рассказывает начальник управления кредитования “Межпромбанка Плюс” Тамара Иванова. Остальные еще недостаточно информированы: многие из тех, кто получает серую зарплату, уверены, что кредит им не дадут, хотя это давно не так, говорит Иванова. Другие, по ее мнению, опасаются высоких ставок, хотя они заметно снизились. “Кредитование частных лиц еще не стало высокотехнологичным процессом – каждый раз людям приходится оформлять массу документов на получение кредита”, – сожалеет зампред правления СДМ-Банка Владимир Луценко.
Пока же, по оценке Дудницкого, около 20% россиян пользовались кредитами, а по расчетам ФОМа – порядка 25%. Потребление растет быстрее, чем доходы населения. И если учесть, что две трети россиян свои расходы не планируют, то банки могут столкнуться с проблемами при возврате кредитов, предупреждает Дудницкий.