Где деньги лежат

Непопулярность альтернативных видов сбережений, которыми в совокупности пользуются лишь 3% населения, эксперты объясняют сложностью финансовых инструментов и нежеланием граждан рисковать. Положил деньги в банк, через какое-то время забрал с доходом – все просто и понятно. “А ценные бумаги и паи могут вырасти в цене, а могут и упасть. В этом надо разбираться, нужны знания, а их зачастую нет”, – рассуждает директор департамента развития клиентских отношений УК “КапиталЪ” Дмитрий Тарасов. Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова подчеркивает, что население выбирает не только понятные, но и мобильные инструменты. “Не привыкшие к экономической стабильности люди предпочитают хранить деньги там, откуда их легко изъять, вернув как минимум то, что вложил”, – объясняет она.

Живем без плана

В рамках исследования социологи смогли выяснить, что откладывать деньги удается только 22% населения России, а 75% граждан обычно тратят все, что зарабатывают.

А вот в зарубежных странах ситуация иная. По данным агентства при министерстве финансов Великобритании National savings & Investments, от 48% до 56% британцев регулярно откладывают деньги, сберегая в среднем 6–7% ежемесячного дохода.

Данные ВЦИОМ все эксперты объясняют низким уровнем доходов российского населения – по информации Росстата, средний доход на душу населения, например, в феврале этого года составлял всего 8092 руб. Стоит ли удивляться, что на вопрос, “есть ли у вас сейчас сбережения”, 62% граждан ответили отрицательно, еще 5% затруднились ответить. При этом накоплениями чаще всего россияне называли сумму от 50 000 руб.

Кроме того, оказалось, что значительное число тех, кто все-таки имеет возможность копить, делают это без определенной цели. “Просто на черный день”, – ответили ВЦИОМ 30% тех, кто имеет сбережения в какой-либо форме, и “просто так, чтобы было”, отметили еще 11% респондентов. Лишь 22% граждан сказали, что откладывают деньги для детей, 13% – себе на старость. 14% респондентов признались, что копят деньги на ремонт, 13% – на отпуск, 10% – на лечение, 9% – на покупку жилья, 5–8% – на приобретение автомобиля, мебели, бытовой техники и проч. Целью купить загородный дом задались около 1% опрошенных.

“То, что более 40% населения откладывают деньги без всякой цели, говорит о том, что люди не привыкли планировать свои расходы”, – считает директор исследовательской компании “ВЦИОМ-Финанс” Владимир Дудницкий. По его словам, 19,3% опрошенных граждан признались, что вообще не планируют свои траты, 10,2% сказали, что планируют расходы примерно на неделю, и 54% – лишь на месяц вперед. Долгосрочным же планированием на срок не менее года занимаются чуть более 3% россиян.

“В моей четырехлетней практике был лишь один клиент, который на годы вперед точно знал, когда и что ему предстоит приобрести. Обычно же люди вспоминают, что им понадобятся деньги на свадьбу, ремонт, новую мебель и прочее лишь после подсказки. А если и планируют, то самые крупные покупки – дома или дорогого автомобиля”, – подтверждает статистику жизненным опытом директор консалтинговой группы “Личный капитал” Владимир Савенок.

По его словам, банки во всем мире пользуются тем, что большинство людей не планируют расходы, и с радостью предлагают им кредиты. Причем чем более неорганизован человек, тем чаще у него появляются финансовые дыры, которые нужно срочно закрывать. Чтобы избегать таких ситуаций, Савенок рекомендует составлять многолетний личный финансовый план.

Закрома

Что касается способа хранения сбережений, то 16% опрошенных ВЦИОМ граждан честно признались, что хранят наличные дома. Можно подсчитать, что это примерно 42% от тех, кто вообще имеет накопления. В коммерческих банках держат сбережения 20% опрошенных (примерно 53% от имеющих накопления). При этом у 8% респондентов открыт банковский вклад на срок не менее года, у 6% – краткосрочный депозит. Еще 6% хранят деньги на зарплатной, пенсионной или студенческой карте.

То, что 16% населения по-прежнему хранят сбережения дома, по словам Дудницкого из “ВЦИОМ-Финанс”, подтверждает факт, что значительная часть граждан не доверяет частным коммерческим структурам. Так, на вопрос ВЦИОМ, “согласны ли вы, что крупные банки достаточно надежны и им можно доверить деньги”, 24,5% опрошенных ответили, что совершенно не согласны, а 31% выбрали вариант “скорее не согласны”. Лишь 32% респондентов заявили, что банки надежны и им можно доверять деньги. Директор центра макроэкономических исследований БДО “Юникон” Елена Матросова считает, что у большинства людей выбор – хранить деньги дома или в банке – определяется привычкой или особыми обстоятельствами. “Кто привык хранить дома, тому сложно отнести в банк, а кто начал получать зарплату на карту, просто не забирает всю сумму оттуда”, – объясняет она.

Лишь 1% граждан вложили свои сбережения в ценные бумаги или паи ПИФов. Также по 1% опрошенных имеют полис накопительного страхования жизни или программу в негосударственном пенсионном фонде. Как отмечает Дудницкий, в целом по сравнению с прошлым годом ситуация с вложениями практически не изменилась. “Теперь чуть больше людей стали хранить деньги в банках”, – добавляет он. И это несмотря на то, что в прошлом году депозиты принесли вкладчикам до 13% дохода, вложения во многие ПИФы дали 25–80% прибыли.

Доверие к банковским вложениям растет, потому что вклады застрахованы, считает директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев.

Вложить по-крупному

По словам банкиров, люди с высоким достатком, например клиенты банков, которые пользуются услугами private banking, т. е. располагают сотнями тысяч свободных долларов, также чаще отдают предпочтения банковским вложениям.

Зампред правления банка “Абсолют” Олег Скворцов рассказывает, что клиенты с большими деньгами предпочитают параллельно размещать средства в депозиты на разные сроки и в разные валюты или передавать банку в доверительное управление (ОФБУ). “Только 10% из них готовы покупать ценные бумаги, паи, драгметаллы”, – отмечает он.

Главный исполнительный директор финансовой корпорации “Уралсиб” Алексей Чаленко подчеркивает, что такое поведение больше свойственно клиентам банка в регионах. “А среди столичных инвесторов более 70% предпочитают формировать разнообразный портфель, размещая деньги на фондовом рынке”, – рассказывает он. По его мнению, состоятельные москвичи размещают на депозиты меньшую часть средств. “Это, как правило, деньги, которые могут понадобиться в любой момент на какие-то проекты, или некий неприкосновенный запас”, – говорит он.

Чем проще, тем лучше

То, что в среднем по стране лишь 1% граждан вложили сбережения в ценные бумаги или паи ПИФов, аналитика УК “Менеджмент-Центр” Максима Капитана абсолютно не удивляет. По его оценкам, к концу марта этого года в стране насчитывалось лишь около 130 000 пайщиков – физических лиц.

К слову, приверженность к банковским вложениям нельзя считать национальной особенностью россиян. Например, согласно прошлогоднему исследованию Центрального банка Германии, после падения европейских фондовых индексов в 2001 г. большинство европейцев предпочитают держать свои деньги в банках, а не инвестировать средства в биржевые ценные бумаги.

А исследование крупнейшего в Великобритании ипотечного банка Halifax показало, что 68% взрослого населения страны готовы поместить 5000 фунтов стерлингов сроком на год именно в банк. И лишь пятая часть стала бы инвестировать эту сумму на рынке акций на 10 лет.