Брак и кошелек – 2

Вот пять вопросов, ответы на которые помогут будущим супругам избегать размолвок. По крайней мере, в отношении денег.

Каковы ваши финансовые устремления?

Несмотря на серьезность вопроса, беседа будущих супругов должна быть легкой и приятной. Здесь вам нужно будет помечтать, а заодно посмотреть, насколько ваши мечты совпадают с финансовыми устремлениями партнера и его планами. Круг тем ограничен только вашим воображением: какое жилье вы хотели бы иметь (может быть, это дом на берегу озера?), какие путешествия совершить, где будет учиться ваш ребенок, на какой машине вы хотите ездить.

Нет ничего страшного в том, что не все ваши мечты в итоге реализуются. Но эта беседа определенно поможет выявить приоритеты, а также спрогнозировать, каким образом вы будете вместе финансировать исполнение ваших желаний. Она также покажет, какие точки соприкосновения у вас уже есть, а в каких областях вам придется договариваться.

С течением времени вы сможете проверить, насколько ваши действия совпадают со словами. Если, например, ваша цель – скопить деньги на образование ребенка, вы не приблизитесь к ее исполнению, “если вместо этого купите непозволительно дорогой дом или Porsche вместо Honda”, говорит Кэрри Шваб Померантц, главный аналитик и специалист в области финансового консалтинга из брокерской компании Charles Schwab. Чтобы отслеживать, чего вы достигаете на пути к реализации своих желаний, “раз в год проводите семейное финансовое совещание, на котором вы вдвоем проанализируете кратко- и долгосрочные цели”, советует финансовый консультант Дениза Хьюз.

Каковы ваши карьерные ожидания?

Главным источником дохода у большинства из нас является работа, поэтому нужно выяснить, какие карьерные планы строит каждый из вас. Собираетесь ли вы и ваш супруг (супруга) всегда работать полный рабочий день, поднимаясь по карьерной лестнице и добиваясь повышения зарплаты? А когда родится ребенок, сможет ли один из вас содержать семью?

Каждому нужно знать, чего ожидает другой. Конечно, жизнь может вносить коррективы. Однако, если вы не поговорите друг с другом, в один не совсем прекрасный день один из вас с удивлением заявит: “Но я всегда думал, что мы оба будем работать!”, тогда как другой, пораженный таким неожиданным поворотом, будет настаивать: “Но я думала, ты знаешь, что я собиралась уйти с работы, чтобы заниматься воспитанием детей!”

Жители Бостона Джон Пиронти и Эйми Созански встречаются уже больше двух лет и в мае должны пожениться. С планами построения семьи они стали разбираться до официального заключения брака. “Джон никогда не думал, что я захочу быть дома, – говорит Эйми, работающая медсестрой. – Но когда у нас появятся дети, я хочу проводить время с ними. Поэтому мы стали обсуждать возможность работать неполный рабочий день, чтобы я могла вносить свою лепту в семейный бюджет. Разговор был очень трудным”.

Но, поняв, почему каждый из них придерживается определенной точки зрения, пара в итоге пришла к решению, что после рождения ребенка Эйми будет работать несколько дней в месяц. Это будет хоть небольшая, но все-таки важная прибавка к семейному доходу. “Мы старались найти общий язык, – рассказывает Джон. – В итоге я понял, что некоторые вещи, которые я считал важными, на самом деле не так уж и важны”.

Как вы планируете распределить финансовые обязанности в семье?

Во многих семьях один из супругов берет на себя обязанности по управлению финансами, другой спокойно отдает ему бразды правления. Но не всегда дела обстоят так просто. Когда оба хотят держать руку на пульсе или каждый хотел бы спихнуть бремя ответственности на другого, нужно понять, в чем заключаются достоинства каждого из вас, говорит консультант Хьюз. “Вы, например, грамотно инвестируете (или по крайней мере хотели бы отвечать за эту часть семейных финансов) – пусть эти обязанности будут возложены на вас. А ваш партнер хорошо управляется с оплатой счетов – пусть это будет его зона ответственности”, – говорит Хьюз.

Но даже когда один из супругов добровольно передает другому обязанности по управлению семейными финансами, он все-таки должен иметь представление о состоянии банковских счетов, размере долгов, инвестициях и пенсионных сбережениях – хотя бы для того, чтобы возможное ухудшение финансового положения не оказалось полной неожиданностью. “Управляющий” же должен держать супруга в курсе дел, чтобы невысказанные опасения или подозрения не переросли в открытый конфликт.

Управление деньгами идет лучше, когда оба супруга знают, как обстоят дела, отмечает финансовый консультант Скотт Коул. “В противном случае напряжение, накапливающееся в течение долгого времени, выплескивается наружу, и вы, обескураженный, задаетесь вопросом, как дошли до жизни такой”, – говорит он.

Денежки врозь?

Молодые пары зачастую решают складывать свой заработок в общий котел и из него уже брать деньги на семейные или личные расходы. Те, кто вступает в брак в более зрелом возрасте и уже приучен распоряжаться собственными деньгами, хотят сохранить автономность и после свадьбы.

Ни тот ни другой подход нельзя назвать ошибочным – хотя и однозначно верным тоже.

Сразу объединять деньги не всегда разумно, особенно если вы еще не изучили финансовые привычки друг друга. Если супруги заведут единый счет, но в ходе совместной жизни выяснится, что один из них, а то и оба не следят за уровнем своих расходов (особенно если пользуются кредитками), их совместных месячных доходов может не хватить для оплаты всех счетов и долгов.

Лучше разделить бюджет на три части: совместный счет для финансирования общих расходов, таких как покупка еды, оплата коммунальных услуг, другие расходы на дом и хозяйство; и два личных счета, с которых каждый оплачивает собственные расходы.

Иметь только раздельные бюджеты тоже не всегда благоразумно, потому что деньги на таких счетах зачастую воспринимаются как “мои”, а не “наши”. “Если зарплаты супругов остаются на их личных счетах, у них могут возникнуть проблемы с накоплением денег на какую-то важную для семьи покупку, – говорит финансовый консультант Энн Флеминг. – Важно чувствовать себя единым целым и стремиться к чему-то важному для вас обоих”.

Более того, если один из супругов более экономен и со временем у него на счете накопится круглая сумма, тогда как другой каждый месяц будет спускать свои деньги, в их отношениях могут возникнуть трения. Транжира может начать завидовать супругу, представляя, на что можно было бы потратить его сбережения.

Хорошо также договориться о лимите на покупки без обсуждения с супругом. Если у каждого из вас собственный кошелек, он должен быть открыт для финансирования важных для семьи расходов.

Есть ли у вас базовые знания о деньгах?

“Умение распоряжаться деньгами – жизненно важное, как, например, умение плавать, – говорит Шваб Померантц. – Вы оба должны уметь плавать, потому что на своем пути ваш семейный корабль часто будет попадать в шторм”.

У вас должны быть хотя бы базовые представления о том, как работает кредитная карта, что такое банковский счет, депозит, пенсионные накопления. “Джон был поражен тем, что я не знала, что для продолжения пользования кредиткой можно вносить лишь минимальный платеж [а не погашать всю сумму долга]. Мне никто никогда об этом не говорил, – рассказывает Эйми Созански. – Он прямо расстроился, а я не понимала почему”.

Джон решил оплатить ей встречу с его финансовым консультантом. “Поначалу я пыталась отшутиться, но потом увидела, что для него это важно. Это помогло нам обоим”, – говорит Эйми. (WSJ, 27.03.2006, Михаил Оверченко)