Покатался, попрощался

Когда личных сбережений на новую машину не хватает, а размер дохода не позволяет взять кредит на недостающую сумму, автолюбители обычно выбирают автомобиль поскромнее. Но есть вариант лучше. Зампред правления банка “Союз” Екатерина Демыгина советует в этом случае воспользоваться автокредитом с “отсрочкой погашения основного долга”.

Такие кредиты российские банки начали выдавать сравнительно недавно – около полутора лет назад. Сейчас в Москве такие кредиты предоставляют всего несколько банков (см. таблицу). На долю этих займов пока приходится лишь небольшая часть всех выданных автокредитов: по оценкам банкиров и сотрудников автосалонов, она не превосходит 5–15%. Пока с их помощью можно приобрести лишь иномарки. Условия этих займов практически не отличаются от условий обычных кредитов: те же проценты, тот же первоначальный взнос, та же страховка.

Отложить расплату

Суть кредита с отсрочкой такова: банк, заемщик и автосалон – дилер выбранной марки автомобиля заключают трехсторонний договор. Банк выдает кредит для покупки выбранной клиентом машины с первоначальным взносом, как, например, в Райффайзенбанке, или без него, как в банке “Союз” (см. таблицу). Срок кредита обычно составляет 2–5 лет. Причем в течение этого срока заемщик должен будет погасить лишь часть одолженных средств (обычно 45–70% от стоимости машины) и проценты за пользование кредитом. И лишь после истечения срока кредитования он будет обязан единовременно выплатить в той или иной форме (о них ниже) остаток задолженности.

Как раз за счет этой отсрочки уплаты значительной части стоимости машины и удается снизить ежемесячные платежи по кредиту. Например, по расчетам специалистов Московского банка реконструкции и развития (МБРР), при покупке автомобиля стоимостью $25 000 в кредит на три года под 11% годовых без первоначального взноса заемщик будет ежемесячно платить по классической программе $816, а по программе с отложенным платежом в размере 50% от стоимости машины – лишь $524. При этом для получения кредита по первому варианту заемщику необходимо иметь подтвержденный доход в размере $2040 в месяц, а по второму достаточно и $1385.

“Кредитная программа с отсрочкой удобна для тех, кто хочет ездить на автомобиле классом выше, чем может себе позволить”, – делает вывод руководитель отдела маркетинга “Банка Сосьете Женераль Восток” (BSGV) Марк Шрайбер.

“Она подходит и тем, кто уверен в том, что через 2–3 года его благосостояние улучшится настолько, чтобы легко выплатить остаток долга за автомобиль, на котором можно начать ездить прямо сейчас”, – добавляет начальник управления автокредитования МБРР Алексей Якушин.

В час расплаты

Крупный последний платеж по кредиту с отсрочкой не должен пугать заемщика. Чтобы не возвращать банку круглую сумму, клиент может вернуть... автомобиль автосалону.

Как правило, все кредитные программы с отсрочкой платежа основного долга предусматривают обратный выкуп салоном автомобиля, так называемый buy-back. “В договоре автосалон обязуется выкупить автомобиль по цене, которая будет не ниже суммы “отсроченной” части кредита”, – рассказывает руководитель службы автокредитования компании “Автомир” Иван Романов. При этом он утверждает, что автомобиль будет выкупаться по реальной рыночной цене, а она может оказаться существенно выше объема задолженности перед банком. Эту разницу выплатят на руки уже бывшему автовладельцу.

Впрочем, если клиенту не понравится назначенная салоном цена, он может продать автомобиль самостоятельно в любом другом месте, объясняет Романов. Отдавать машину определенному автосалону клиент не обязан.

Конечно, салон вряд ли возьмет у вас в счет погашения остатка долга полностью “убитую” машину. Кроме того, авто выкупаются только при соблюдении клиентом определенных условий. “Это регулярное прохождение техобслуживания только у данного дилера, отсутствие серьезных повреждений и некоторые ограничения по годовому пробегу”, – говорит Якушин. Шрайбер обращает внимание на то, что салоны, с которыми работает BSGV, принимают обратно автомобили с пробегом не более 30 000 км в год. “Есть риск, что при несоблюдении условий, прописанных в договоре с автосалоном, последний может отказаться выкупать автомобиль и клиенту придется гасить остаток долга перед банком самостоятельно либо оформлять новый кредит на оставшуюся сумму долга”, – предупреждает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка (ММБ) Алексей Аксенов.

“В этом случае наш банк предложит клиенту такие же условия кредитования, как по аналогичным программам, действующим в нашем банке на момент пролонгации”, – говорит замдиректора департамента банка “Юниаструм” Анна Романенко.

Аксенов рекомендует кредиты на условиях buy-back приверженцам определенной марки машин, которые смогут в дальнейшем сдать свой автомобиль дилеру, а разницу использовать в качестве первого взноса за новый автомобиль. По словам председателя правления Райффайзенбанка Йоханна Йонаха, в его банке “при замене автомобиля на новый в конце срока кредитования для клиента упрощается процедура получения нового кредита, например сокращается срок рассмотрения заявки, а за выдачу повторного кредита банк не взимает комиссию”.

Такой вариант приобретения автомобиля сродни прокату – покатался и попрощался. Но buy-back определенно выгоднее. Например, прокат автомобиля Hyundai в Москве стоит в среднем 1200 руб. в сутки, за три года получится приблизительно $49 000. Пользование равноценным автомобилем Hyundai Martix ценой $16 500 по программе buy-back за три года с учетом всех страховок обойдется почти в два раза дешевле – около $25 200.

Очевидные минусы

Тем не менее за все удобства рано или поздно приходится платить. Один из существенных минусов программ с отсрочкой выплаты части долга состоит в том, что клиент в итоге должен будет заплатить за автомобиль больше, чем в случае с классическим кредитом. “Такой кредит позволяет сократить ежемесячные платежи, но машина выйдет дороже по сравнению с обычным автокредитом”, – предупреждает Романенко. Дело в том, что из-за отсрочки выплаты основного долга сумма процентов, начисленных за пользование деньгами, будет больше, чем в случае классического займа при одинаковой кредитной ставке.

Например, тот же Audi А4 стоимостью $55 000 при покупке в кредит сроком на два года по обычной программе с 10%-ным начальным взносом обойдется в итоге в $59 980 (ежемесячный платеж – $2270). По программе с отсрочкой погашения основного долга ежемесячный взнос составит всего $1361, но с учетом первоначального взноса и последнего платежа в итоге машина обойдется в $62 914.

Так что за возможность снизить ежемесячный платеж более чем на $900 в итоге придется переплатить $3000.

Другой минус кроется в штрафах и комиссиях. У отдельных банков, например у BSGV, они такие же, как и для классических кредитов. Но некоторые берут дополнительные комиссии. Например, МБРР каждый месяц взимает комиссию в $30 за обслуживание кредита с buy-back, чего нет в классической программе. У ММБ комиссия за выдачу такого кредита составит $200, а по классическим кредитам она может быть и меньше – от $0 до $200. “Если штрафы и комиссии рассчитываются от остатка долга, то из-за того, что кредит погашается крайне медленно, платежи в рублях будут выше, чем в классической программе”, – предупреждает Аксенов.