БАНКИ И ФИНАНСЫ: Жизнь в долг

Просроченная задолженность, по данным ЦБ, составляет около 2% от объема кредитов по кредитам физлиц. Оценки участников рынка гораздо менее оптимистичны. По словам замдиректора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ПСБ Ольги Зинкевич, доля невозвратов по петербургским банкам варьируется от 0,5% до 15%, а в банках, осуществляющих экспресс-кредитование, может достигать и 20%. “Доля невозвратов приближается к 20%, однако банки не готовы признаваться в этом, опасаясь за свою репутацию”, – согласен другой петербургский банкир. Снизить сумму просроченной задолженности в официальной отчетности несложно – можно очистить свой баланс, передав долги другим структурам, например коллекторским агентствам, поясняет собеседник “Ведомостей”. Невозвраты можно передать аффилированным структурам или переоформить просроченный кредит как новый, вторит ему аналитик Advanced Research Петр Минин.

В ПСБ просроченная задолженность составляет 1%, уточняет Зинкевич. Такой же уровень невозврата в Райффайзенбанке. Низкий процент связан с политикой оценки заемщиков – уровень проблемных клиентов находится под контролем, передает пресс-служба слова председателя правления Райффайзенбанка Йоханна Йонаха.

От работы со специализированными коллекторскими агентствами банки воздерживаются. С учетом небольшой задолженности, а также построенной в банке системы возврата сотрудничество со специализированными агентствами в данный момент нецелесообразно, поясняет Зинкевич. У Райффайзенбанка есть своя коллекторская служба. По словам Йонаха, если клиент теряет возможность обслуживать свой кредит, банк располагает рядом стандартных и легальных процедур, которые позволяют найти компромиссное решение для заемщика. Собственное агентство по сбору долгов создал и “Русский стандарт”. “Мы никому не хотим отдавать своих клиентов. Сбор долгов – дело деликатное”, – говорит сотрудник “Русского стандарта”.

У Финансового агентства по сбору платежей (ФАСП) нет ни одного клиента среди петербургских банков, говорит директор по развитию бизнеса ФАСП Наталья Никитина. По ее словам, агентство, у которого более 30 клиентов, в Петербурге ограничивается работой с филиалами московских банков. Сейчас ведутся переговоры с четырьмя петербургскими банками, говорит Никитина. Назвать потенциальных клиентов она отказалась.

К услугам коллекторских агентств надо привыкнуть, говорит Никитина. По ее словам, раньше к их услугам прибегали в основном иностранные банки, но со временем ситуация меняется. В странах Балтии коллекторские агентства обеспечивают возврат 60–70% по необеспеченным кредитам, говорит начальник управления риск-менеджмента Hansabank Александрс Сиперковскис. Однако в России банк с ними не сотрудничает, поскольку обслуживает, по словам менеджера, ограниченную категорию физлиц – сотрудников компаний-клиентов и людей с высоким уровнем доходов.

В Швеции и Балтии Hansabank активно работает и с кредитными бюро. С учетом их информации принимаются все решения, рассказывает Сиперковскис. “Если клиент попал в черный список, то шанс получить кредит у него практически равен нулю. Эффективность кредитных агентств связана с их количеством: чем меньше агентств, тем лучше, так как выше шансы концентрации в одной компании всей необходимой информации”, – говорит менеджер.

А вот качество информации, которую предоставляют российские кредитные бюро, по словам Сиперковскиса, не удовлетворяет Hansabank, поэтому банк с ними не работает.

В самих бюро считают, что оценивать их работу пока рано. “Преждевременно говорить о количестве и качестве кредитных историй, поступивших в то или иное бюро, идет процесс становления бюро, накопления информации”, – говорит Сергей Животов, гендиректор Северо-Западного бюро кредитных историй, которое работает с 34 петербургскими банками. Число договоров по приему, обработке и хранению кредитных историй значительно выше, чем по предоставлению банкам кредитных отчетов, говорит он. Гендиректор Объединенного бюро кредитных историй (ОБКИ) Татьяна Иванова тоже считает, что по-настоящему кредитные бюро заработают к 2008 г., а пока идет процесс сбора и накопления информации. С ОБКИ сотрудничают 95 банков из разных регионов России.

Существуют и другие способы предотвратить невозврат потребительских кредитов. Снижать риски можно, ужесточая требования к заемщикам, говорит начальник кредитного управления банка “Советский” Игорь Блюмин. И добавляет, что в стремлении привлечь больше клиентов банки, напротив, идут на сознательное повышение рисков. По мнению Игоря Жигунова, главы Городского ипотечного банка по Северо-Западу, инструментом снижения рисков является четкая процедура андеррайтинга заемщиков, предмета залога и сделок.

Сиперковскис полагает, что для снижения процента невозвращенных кредитов нужен более качественный анализ заемщиков, который можно провести с помощью статистико-аналитических моделей оценки заемщика.

Такие модели разрабатываются на основе 2–3-летней клиентской базы, имеющей достаточный объем, говорит он. А получившие сейчас наибольшее распространение скоринговые модели, по его словам, не могут “отсеять мошенников”. Сиперковскис уверен, что клиентов надо обучать культуре погашения кредитов, а также предоставлять им удобные способы погашения, своевременно напоминать о сроке наступления погашения и просрочке. “Основной путь снижения процентов невозврата – воспитание своего заемщика. Это кропотливая работа, требующая времени. Пока россияне не привыкнут к стабильности и не перестроится наша психология, снижения невозвратов не будет. В долг надо уметь жить, понимать суть процесса и правильно воспринимать его”, – говорит Илья Носок, зампред правления СПБРР.