ТЕХНОЛОГИИ РЫНКА: Риски в ассортименте

Директор департамента комплексного страхования ОСАО “Ингосстрах” Виталий Княгиничев предлагает потенциальным клиентам “пакетное” страхование квартир, по цене оно немного выше “выборочного”, зато учитывает гораздо большее количество рисков.

Артем Искра говорит, что сумма страховки (страховая премия) определяется в процентах от стоимости квартиры и составляет в разных компаниях от 0,6% до 1,2%. Тарифы могут изменяться в большую или меньшую сторону. Андрей Бирюков, заместитель руководителя по связям с общественностью ХК “Росгосстрах”, уточняет: для конструктивных элементов квартиры (пол, стены, потолок) это от 0,15% до 0,3% страховой суммы, для внутренней отделки – от 0,4% до 0,7%, а для домашнего имущества – от 0,5% до 1%. Исходя из этих ставок и рассчитывается стоимость полиса страхования.

Собственник столичной квартиры может застраховать имущество в частной компании. Или воспользоваться предложением городских властей, уже 10 лет убеждающих жителей страховать жилище на случай неприятностей, вызванных зачастую по вине городских служб. Правда, договор с городом все равно заключается через те же коммерческие компании. Разница – в условиях и суммах страхового покрытия. Специалисты советуют использовать все возможности.

По полной программе

В Москве в рамках городской программы застрахованы 1,5 млн жилых помещений. Основное отличие социальной программы страхования от коммерческой таково: если жилье страхователя будет признано негодным к проживанию вследствие наступления страхового случая, местные муниципальные власти выделяют ему новое и если утерянное жилье было приватизированным, то новую квартиру обязательно отдадут в собственность. Префектуры имеют резервный жилищный фонд для таких случаев. По словам пресс-секретаря Городского центра жилищного страхования Веры Лапкиной, за все время существования этой программы пострадавшим было предоставлено пять квартир. Но застрахованный может отказаться от предложенного жилья и взять определенную сумму, размер которой зависит от площади утерянной квартиры. Лапкина говорит, что такие случаи бывали и люди предпочитали получить денежное возмещение на восстановление квартиры. Но одного желания пострадавшего будет недостаточно. Для этого необходимо также, чтобы само здание осталось пригодным к проживанию.

Когда страхователю, чье жилье признано непригодным к проживанию, некуда идти в буквальном смысле слова, муниципальные власти должны предоставить ему временное жилье в оперативном порядке. По словам заместителя начальника управления муниципальных программ страхования Владимира Лютиченко, у города и для этого есть маневренный фонд.

Сама социальная программа предлагает две схемы заключения договора – массовую и индивидуальную. С массовой схемой москвичи имеют дело, ставя галочку в квадратике с пометкой “добровольное страхование” на квитанции для оплаты коммунальных услуг. Обычно сумма платежа не превышает 50 руб. ежемесячно (из расчета 90 коп. за 1 кв. м). Если страхователь решит воспользоваться этим вариантом, верхняя планка цены расчета страховой стоимости будет равна 17 000 руб. за 1 кв. м при наступлении страхового случая – это максимум, что может получить застрахованный. Если по неуважительной причине взнос вовремя не оплачен, то договор будет считаться приостановленным.

Для сравнения: 17 000 руб. – это примерно $630. Средняя стоимость 1 кв. м жилья в Москве, утверждают риэлторы, превысила планку в $3500.

В прошлом году страховщики оценивали по этой программе 1 кв. м в 13 500 руб. Вера Лапкина говорит, что повышение расчетной стоимости связано с тем, что участники программы стараются приблизить размер выплат по страховым случаям к реальным затратам на восстановление жилья.

Вторую схему Лапкина называет “альтернативной”. Ее отличие от первой в том, что собственник должен оплатить полис сразу на год вперед из расчета 1 руб. 50 коп. за 1 кв. м в месяц. Но расчетная страховая стоимость (размер возмещения, которое можно получить по этой схеме), – 25 000 руб. за тот же “квадрат” против 17 000 руб. прошлогодних. Сам полис в этом случае становится именным, и только вписанный в полис человек имеет право на получение возмещения.

Процентное соотношение выплат в этих вариантах также отличается. В первом случае доля города в выплатах составит 30%, 70% покроет сотрудничающая с властями компания. А во втором это будет уже 20% и 80% соответственно. Компании, сотрудничающие с городом, отбираются на конкурсе, который проводит тендерный комитет Москвы. Последний конкурс состоялся в конце прошлого года, к прежним участникам программы добавилась Московская страховая компания (МСК).

Используя социальную программу, застраховать можно конструктивные элементы квартиры (пол, стены, потолок), отделку и инженерные коммуникации. Право воспользоваться этим видом страхования имеют только граждане РФ.

Риски, от которых предлагается себя обезопасить в данном случае, следующие: “пожар, взрыв газа, применяемого в системах газоснабжения жилых строений для бытовых надобностей, аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков, сильного ветра (свыше 20 м/с), ураган, смерч, шквал и сопровождающие их атмосферные осадки”. Ни мебель, ни бытовую технику, ни тем более антиквариат город не страхует.

Есть в Городском центре жилищного страхования отдел анализа страховых случаев. В обязанности этого отдела входит проведение собственного расследования в случае каких-либо трений между страховой компанией и пострадавшим, а также рассмотрение всех дел, связанных с выплатой ущерба. Любой гражданин, не согласный с решением коммерческой компании, может заявить об этом в отдел, который уполномочен заказать, к примеру, повторную экспертизу.

Вера Лапкина подчеркивает, что есть установленный срок выплаты по страховке. Это не более 10 дней с момента признания случая страховым. А до признания, по ее словам, может пройти еще некоторое время. Она добавляет, что за 10 лет существования этой программы было всего 73 000 случаев выплат по ущербу. По предоставленным сведениям, только в прошлом году центр совместно со страховыми организациями выплатил более 155 млн руб., а это 15 000 страховых дел.

Коммерческим страховщикам выгодно сотрудничать с городом, потому что это обеспечивает расширение клиентской базы и создает репутацию, кроме того, облегчает участие в других городских программах.

По словам Владимира Ломакина, начальника управления страхования муниципального жилья ЦСП “ОАО “Росно”, участие в реализации городской программы страхования жилых помещений ценно для компании, так как клиенты, на которых ориентирован данный страховой продукт, еще не в полной мере участвуют в процессе страхования имущества, жизни и т. д. Отсюда вытекает возможность через страхование жилья по городской программе привлечь дополнительных клиентов по другим видам страхования. Ломакин говорит, что динамика роста клиентской базы устойчиво положительная, хотя имеют место сезонные колебания.

От гвоздя до унитаза

Предложения коммерческих компаний разнообразнее. А сами страховщики советуют совместить две программы – социальную и коммерческую, тогда помимо предоставления нового жилья можно также получить и адекватное денежное возмещение. Только необходимо учитывать, что согласно действующему законодательству двойные выплаты считаются незаконными. То есть невозможно получить страховое покрытие в двух местах одновременно.

Однако, если жилье пострадало не на 100%, то получить большую по размерам выплату можно у коммерческого страховщика. А вот если ущерб глобальный, то по социальной программе можно получить новую квартиру. Или же стандартные риски застраховать с помощью городской программы и, воспользовавшись услугами той же компании, внести в договор еще и дополнительные риски. Это не сильно поднимет цену полиса, но существенно увеличит размер покрытия.

Частные компании страхуют не только само помещение, но и то, что в нем находится: мебель, бытовую технику, сантехнику, внутреннюю отделку самой квартиры.

К примеру, один из клиентов крупной страховой компании застраховал квартиру и внутреннюю отделку. Полис обошелся ему в $115 в год. Его залили соседи сверху. В результате пострадала та самая отделка: остались следы протечки на потолках и стенах, отошли обои, деформировался штучный паркет. Сумма выплаты по этому случаю составила 167 749,2 руб.

В другом случае стоимость страхового полиса для клиента составила $692,42. Застраховано было: отделка – $40 000, движимое имущество – $33 700, гражданская ответственность – $15 000 (страховая премия по этому пункту в данном случае была $75). Страхователь затопил соседа, живущего снизу. Сумма выплаты пострадавшему составила 80 391,60 руб.

По словам Артема Искры, директора департамента имущественного страхования “Росно” в московском регионе, в стандартный пакет рисков, как правило, входят пожар, противоправные действия третьих лиц, взрыв газа, повреждения в результате стихийного бедствия, кража со взломом. Ольга Касиванова, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц страховой группы “Спасские ворота”, добавляет в список стандартных рисков также аварии водопроводных, канализационных сетей и отопительных систем.

Коммерческие компании предлагают также обезопасить себя от риска, поименованного “удар, столкновение”. К примеру, застрахованный живет на 1-м этаже дома, стоящего с автотрассой, и в результате аварии “КамАЗ” въедет прямо в балкон квартиры и разворотит все, что можно. Если услуга включена в полис, то реально получить возмещение.

Руководитель управления имущественного страхования физических лиц группы “АльфаСтрахование” Ирина Карнаева добавляет, что в случае предоставления клиентом на страхование, например, антикварной вазы сотрудники компании в обязательном порядке запрашивают акт независимой экспертизы, подтверждающий действительную стоимость имущества. По словам страховщиков, поскольку многие предметы интерьера стоят немалых денег, от страхователя требуется предъявить чек. Амортизация движимого имущества составляет 5–10% в год и учитывается перед принятием на страхование.

Если собственник, страхующий имущество, пользуется “пакетным” полисом, то застраховать свое жилье он сможет без осмотра. Просто нужно вызывать на дом агента, который оформит полис при предъявлении документов, подтверждающих право собственности. Как правило, это документ о праве собственности на квартиру, где указана ее стоимость. Но если дом старый, то агент может самостоятельно оценить актуальную рыночную стоимость квадратных метров.

Если же сумма страховки превышает $150 000, то агент приедет на дом, произведет осмотр имущества, при необходимости сфотографирует, оценит рыночную стоимость и сообщит сумму страховой премии (стоимости полиса). Задачу могут облегчить чеки, подтверждающие цену всего, что подлежит страхованию, или независимая экспертиза.

Но в любом случае перед подписанием договора агент предупредит будущего страхователя, какие случаи являются страховыми, а какие – нет. Например, пострадавшему может быть отказано в возмещении ущерба, если застрахованную антикварную статуэтку он использовал вместо молотка при вбивании гвоздя в стену.

Выгодное постоянство

Также на окончательную цену влияют и другие факторы: год строительства дома и последнего капитального ремонта, материал стен и перекрытий, этаж. Страховка квартира на 1-м этаже “подешевеет” благодаря решеткам на окнах и железной двери. Дисконт возможен при наличии систем безопасности (охранная и пожарная сигнализация) или если дом огорожен забором, а в подъезде сидит консьерж. Или, к примеру, системы “умный дом”, которая не только выполняет охранную функцию, но и может отключить подачу холодной или горячей воды в квартиру при малейшей аварии.

Ставки поднимаются, если жильцы часто и подолгу отсутствуют в квартире (более 40 дней подряд). Или если в квартире есть источники открытого огня – к нам страховщики относят печи, камины и сауны.

Ольга Касиванова говорит, что снизить тариф вполне возможно. Самыми распространенными и “весомыми” являются “накопительные” скидки за безубыточность страхования (если во время действия договора страховой случай так и не наступил) и если клиент продлевает страховой договор в той же компании. По оценкам страховщиков, они составляют от 5% до 30%. Можно также получить скидки за то, что страхователь приобрел разные виды полисов в одной и той же компании.

О наступлении страхового случая в первую очередь необходимо сообщить в компетентные органы и позвонить в свою страховую компанию. Действия пострадавшего, желающего получить возмещение ущерба, обычно подробно описываются в правилах страхования. Особенно внимательно стоит читать то, что набрано самым мелким шрифтом. Одно из существенных требований СК – необходимо предоставить пакет документов: справку из органов о том, что стало причиной неприятности (кражи или пожара), документы, подтверждающие имущественный интерес (право собственности) и удостоверяющие личность заявителя.

Со всей ответственностью

Востребованный вид страхования, по словам представителей СК, – страхование “гражданской ответственности”, в данном случае рисками являются вред, причиненный застрахованным жизни и здоровью третьих лиц и вред их имуществу, в частности в ходе эксплуатации или переоборудования и ремонта квартиры. Если в квартире планируется проводить переоборудование (перенос нагревательных, сантехнических и газовых приборов, замена трубопроводов, электрических сетей и проч.), то тарифная ставка будет выше.

В “Ингосстрахе” говорят, что страховать гражданскую ответственность имеет смысл в первую очередь жильцам многоквартирного дома. Варьироваться может лимит, т. е. сумма, в пределах которой страховая компания будет возмещать соседям причиненный ущерб. Если клиент живет в элитном доме и соседи у него соответствующего социального уровня, то речь может идти о сумме от $3000 до $100 000. Если же страхователь живет в муниципальном доме, то скорее всего потенциальному клиенту будет достаточно лимита от $15 000 до $25 000. Эксперты советуют, если будущий страхователь живет в современном доме-новостройке, особенно на высоком этаже, выбрать лимит побольше.

Стоимость полиса страхования гражданской ответственности составляет 0,5% от лимита, если вместе с ответственностью страхуется имущество. Если страхуется только ответственность – 0,7%, и 1% – если квартира в аренде. Минимальная стоимость такого полиса – $100, и традиционно договор заключается на один год.

В отпуск без проблем

Алексей Галахов, заместитель генерального директора ОСАО “Россия”, считает, что по сравнению с прошлым годом интерес к страхованию квартир у населения возрос. Число интересующихся страхованием жилья на период летних отпусков растет с каждым годом на 10–15%. Как правило, граждане страхуются от залива, противоправных действий третьих лиц, пожара. Также растет число желающих застраховать гражданскую ответственность на период отпусков.

Для тех, кто уезжает в краткосрочный отпуск, на отдых или в командировку, в компании “Росно”, к примеру, была специально разработана программа “Ваш дом и отдых”. Застраховать можно оставленную квартиру, включая внутреннюю отделку, инженерное оборудование и домашнее имущество от пожара, взрыва газа, залива, стихийного бедствия, кражи со взломом, грабежа, разбоя, умышленного повреждения или уничтожения. Срок действия полиса устанавливается по желанию клиента в зависимости от того времени, которое он планирует отсутствовать. Полис обойдется в $1–2 за день. В эту же программу включено страхование багажа и имущества, которое находится в пути или на месте прибытия, в гостинице (от $2 до $10 в день). Страхование по этой программе производится без осмотра квартиры и имущества.

Марина Маркарова, управляющий директор компании Blackwood, говорит, что краткосрочное страхование квартиры и имущества, например на лето или на время отпуска, становится все более популярным. Такие программы предлагают многие СК. Страховой взнос рассчитывается пропорционально сроку страхования, поэтому существенного удорожания за срочность нет. Но если договор страхования квартиры заключается только на летний период, то в этом случае может быть установлен повышающий коэффициент за риск. Ведь данный период сопряжен с большими рисками из-за длительного отсутствия хозяина.