Закон для добросовестных заемщиков
Но, продолжает он, закон поможет разобраться только с добросовестными заемщиками, которые столкнулись с временными трудностями. С ними банки и сейчас, без консультантов, находят взаимопонимание и разрабатывают индивидуальные условия погашения долга, подхватывает старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов: “Вряд ли возможность отсрочки пробудит в клиентах, не желающих отдавать долги, и просто мошенниках желание вернуть деньги”. Схожие опасения и у руководителя департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева: “Сознание простых российских граждан не созрело для такого закона. Он может породить волну злоумышленников, не желающих платить проценты по кредиту”.
По данным Центрального банка, объем кредитов, выданных гражданам, к началу июня достиг 1,4 трлн руб. Параллельно растет и объем просроченной задолженности: по данным ЦБ, в начале июня на нее приходилось 2,6% всего розничного кредитного портфеля российских банков. В реальности просроченных кредитов гораздо больше, соглашаются даже руководители ЦБ: некоторые банки маскируют такие ссуды в отчетности. “Нужно заранее готовиться к возможности массовых неплатежей”, – предупреждает директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин.
Если заемщик не может расплатиться, у кредитора сейчас есть только один путь: в суде добиваться ареста его имущества, продавать его и возвращать деньги. В Минэкономразвития предлагают другой: создать институт банкротства физического лица. “Люди, которые не могут расплатиться, получат судебную защиту от кредиторов и возможность цивилизованно очиститься от долгов”, – говорит директор департамента Минэкономразвития Анна Попова. Сейчас механизм банкротства распространяется на компании и индивидуальных предпринимателей, но не на физических лиц.
Чиновники предлагают, чтобы любой несостоятельный должник с постоянным доходом получил право подать заявление в арбитражный суд о банкротстве и избежать единовременного изъятия имущества для погашения долга. Юристы и финансовые консультанты составят, а кредиторы утвердят реабилитационный план на срок до пяти лет. Помимо рассрочки заемщику по решению суда может быть предоставлена отсрочка по уплате штрафов и неустойки, часть долга может быть списана.
Сейчас проект закона Минэкономразвития обсуждает с Минфином, Федеральной налоговой службой, экспертами и банкирами. В Минэкономразвития ждут также предложений от рабочей группы Ассоциации региональных банков “Россия”.
Предстоит определить минимальную сумму просроченной задолженности, начиная с которой гражданин сможет подпадать под действие процедуры банкротства. Гендиректор коллекторского (занимающегося сбором долгов) агентства “Секвойя Кредит Консолидейшн” Елена Докучаева считает, что в этом нет необходимости – гораздо важнее сам факт наличия просроченной задолженности и невозможности заемщика расплатиться. “Формализация отношений кредитора и заемщика в законе всегда лучше неопределенности, к тому же кредиторы смогут чувствовать себя увереннее”, – считает Саватюгин. “Участвуя в разработке персональной антикризисной стратегии, банк гарантирует себе возврат одолженной суммы, а это значительно надежнее, чем реализация его неликвидного имущества”, – говорит председатель правления “Абсолют Банка” Николай Сидоров.
Начальник отдела по досудебному взысканию коллекторского агентства Ole Consulting Олег Рябоконь не боится, что принятие закона убавит ему работы: “Если добросовестных заемщиков и станет больше, то не намного”. “Среди наших клиентов доля цивилизованных заемщиков крайне мала, – говорит коммерческий директор Финансового агентства по сбору платежей Александр Морозов. – Закон может дать лазейку для недобросовестных заемщиков, которые получат шанс на отсрочку”.
В качестве примера такой лазейки Докучаева отмечает действующий сейчас запрет на взыскание предметов домашнего обихода: “Не определен ни термин, ни перечень таких предметов. Взыскания даже части находящейся у заемщика дома бытовой техники может с избытком хватить на все выплаты, но закон не позволяет этого делать”. Докучаева считает, что отбить желание злоупотреблять этим законом поможет обязательная публикация имен физлиц-банкротов – ведь такой список могут изучать и работодатели.