Презумпция невозврата
Такая мера поможет застраховать от возможной кризисной ситуации банки, которые проводят осторожную кредитную политику, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Вместе с тем, по ее мнению, обязательное резервирование может привести к удорожанию кредитов. Аналогичного мнения придерживается и Гарегин Тосунян. “Введение такой меры не будет стимулировать дальнейшее снижение ставок по кредитам, – объясняет Орлова. – Между тем в условиях низких ставок рост рынка более благополучен”. Ведь чем выше ставки, тем выше уровень невозвратов по кредитам, резюмирует Орлова.
По итогам прошлого года гражданам было одолжено 1,2 трлн руб. (18% от всего объема выданных банками кредитов) – вдвое больше показателя 2004 г. Официальные данные по объему просроченной задолженности – 1,9% – вызывали подозрение у регулятора. Ведь аналогичный показатель для банков, в которых преобладает иностранный капитал, гораздо выше – 4,9%. “Мне не верится, что банки с иностранным участием выдают менее качественные кредиты”, – признался весной первый зампред ЦБ Андрей Козлов и предположил, что у российских банков “могут быть хитрости с отчетностью”. А два месяца назад председатель ЦБ Сергей Игнатьев не исключил, что Центробанк может поменять порядок резервирования банками средств на возможные потери при выдаче потребительских кредитов.
Вчера ЦБ представил банковскому сообществу для обсуждения проект изменений в положение № 254-П, регулирующее порядок создания резервов по ссудам.
“Проект ЦБ содержит важные и долгожданные изменения”, – говорит зампредседателя правления банка “Абсолют” Сергей Рац. Например, в список инструментов залога, которые банки могут учитывать при формировании резервов, Центробанк предлагает добавить имущественные права на недостроенную недвижимость. “Это поможет банкам увеличить объемы кредитования строительных организаций”, – уверен Рац. А предложение снять требования обязательного страхования залога, позволит расширить перечень учитываемого обеспечения, добавляет он.
“Снижение затрат и требований по формированию кредитного портфеля для банков позволит удешевить стоимость кредитов”, – говорит Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков (АРБ). В начале 2006 г. АРБ направляла и свои предложения в ЦБ. В частности, они предлагали не создавать резервов по кредиту, обеспеченному, по мнению банка, качественным залогом, рассказал Тосунян.
В идеях, озвученных регулятором, есть и кнут. ЦБ предложил создавать резервы по любым кредитам гражданам. Но в зависимости от продолжительности просрочки платежей предлагает по-разному классифицировать портфели кредитов и, как следствие, создавать по ним резервы. Так, минимальный объем резервов – 3% на портфель ссуд физическим лицам без просроченных платежей, а с просроченными платежами сроком свыше 90 дней – 75%. Согласно действующей сейчас редакции положения № 254-П банки могут создавать кредитные портфели без резервов.
По мнению Раца, обязательный размер резервов по непросроченным ссудам должен быть как можно меньше.