Ученье в долг
Одни банки, к примеру банк “Русский стандарт” и Промсвязьбанк, предоставляют кредиты на обучение только в определенных вузах. А другие не ограничивают будущих студентов в выборе.
Где взять деньги
Образование на платном отделении даже государственного вуза сегодня недешево. Обучение в МГИМО, к примеру, стоит в среднем $7000 в год, в МГУ в зависимости от факультета – $6000–8000 в год, в РЭА им. Плеханова – $5000 в год. Что уж говорить о качественном дополнительном образовании, скажем, в сфере бизнеса, которое популярно у современных карьеристов. Например, сейчас, чтобы получить степень MBA в России, понадобится 224 000–396 000 руб. в зависимости от вуза, а за рубежом – $50 000–100 000.
Если тяга к знаниям большая, а средств недостаточно, можно воспользоваться особым кредитом, который выдают банки на образовательные цели. Правда, число таких банков пока невелико.
Чаще всего банки дают образовательные кредиты на получение высшего образования. Но некоторые из них готовы финансировать и второе образование, и бизнес-курсы, и курсы повышения квалификации, и проч. Например, “Сосьете Женераль Восток” и Пробизнесбанк выдадут ссуду на обучение как в России, так и за рубежом.
Банк “Союз” совместно с компанией “Крэйн” реализует кредитную программу “Кредо” в 18 престижных вузах страны. Однако претендовать на кредит в “Союзе” могут лишь молодые люди, получающие первое высшее образование либо решившие продолжить обучение в магистратуре.
Сбербанк профинансирует обучение в российских учебных заведениях на дневном, вечернем и заочном отделениях техникума, колледжа, университета, академии, института. А вот Первый чешско-российский банк специализируется на выдаче кредитов для обучения по программам MBA в российских и зарубежных учебных заведениях.
Приманка для студента
“Главной особенностью образовательного кредита является отсроченное погашение основного долга до окончания обучения. Обычно после получения диплома заемщику дают возможность выплатить кредит и проценты по нему в течение нескольких лет”, – говорит Михаил Матовников, генеральный директор “Интерфакс-ЦЭА”.
Встречаются кредиты, по условиям которых студент не платит ни основной долг, ни проценты, пока не получит диплом. Например, такие условия предлагают “Крэйн” и банк “Союз”. Банки “Русский стандарт” и “Сосьете Женераль Восток” менее демократичны. Они дают студентам отсрочку по выплатам лишь на два года. А Сбербанк и Первый чешско-российский банк обязывают заемщиков во время учебы выплачивать проценты по кредиту.
Сначала поступи
Образовательный кредит можно получить лишь после поступления в вуз. В выбранный банк придется принести два удостоверения личности, включая паспорт, документ, подтверждающий стоимость обучения и сроки оплаты, а также договор с выбранным вузом.
Нужно иметь в виду, что кредиты выдаются лицам, достигшим 14-летнего возраста. “Но если будущему заемщику на момент заключения кредитного договора не исполнится 18 лет, потребуется нотариально заверенное согласие его родителей или законных представителей”, – объясняет замгендиректора компании “Крэйн” Алексей Кокурин.
“Отсутствие разрешения одного из родителей может служить основанием для отказа в кредите. Поэтому в случае смерти родителя требуется предоставить свидетельство о смерти”, – считает юрист коллегии адвокатов “Юков, Хренов и партнеры” Александр Задорожный.
Для получения кредита чаще всего требуются поручители, которым придется документально подтвердить свою финансовую состоятельность. А “Сосьете Женераль Восток” просит поручительство только в том случае, если заемщик оставит работу на время обучения.
Большинство банков при предоставлении кредита не заставляют заемщиков оформлять залог. Он требуется только для крупных займов. В Сбербанке, например, требуют заложить недвижимость, если заемщик претендует на кредит на сумму более 750 000 руб.
Ни поручительство, ни залог, ни гарантии сейчас не требуют от своих клиентов банки “Cоюз” и “Русский стандарт”.
Плата за услугу
Как правило, образовательные кредиты выдаются в трех валютах: рублях, евро и долларах. Процентная ставка по кредиту зависит не только от валюты, но и от срока кредитования и суммы и в среднем составляет 15% в рублях и 12% годовых в валюте (см. таблицу).
Обычно деньги для оплаты обучения выдаются не на руки студенту, а переводятся в вуз – несколькими траншами. Например, за каждый семестр или учебный год. “При этом проценты начисляются только на перечисленную в вуз сумму, а не на весь объем кредитной линии”, – рассказывает Матовников.
Гасится кредит обычно равномерными платежами. Как правило, банки не возражают против полного или частичного досрочного погашении кредита, если у заемщика неожиданно появились средства. Но некоторые возьмут при этом штраф. Например, “Уралсиб” оштрафует на 2% от суммы досрочного погашения, Первый чешско-российский – на 1%, если заемщик делает лишний платеж в течение первого года.
Есть и дополнительные банковские поборы. Это комиссия за ведение ссудного счета (в среднем 0,8–2% в год), за перевод денежных средств в вуз (около 1% от суммы в банке “Балтийский)” и комиссия за выдачу кредита ($130 в банке “Сосьете Женераль Восток”).
В редких случаях, например при получении займа в банке “Сосьете Женераль Восток”, заемщика просят застраховать свою жизнь. “Стоимость страхования будет зависеть от его возраста, суммы кредита, срока возврата и составит не менее $10”, – отмечают в пресс-службе банка. К примеру, для заемщика в возрасте 25 лет при сумме займа $10 000 на шесть лет цена страховки будет $176, для заемщика в возрасте 35 лет при сумме $25 000 на четыре года она составит $404.
Двоечник заплатит больше
А как быть с кредитом, когда студент уходит в академический отпуск либо его отчисляют? “У нас при отчислении заемщика из вуза выплата процентов производится по более высокой ставке – 14% вместо 9% – при прежнем сроке кредитования”, – рассказывает первый зампред правления Первого чешско-российского банка Ольга Арсентьева.
“В случае академического отпуска, призыва в армию банк “Союз” предоставляет заемщику отсрочку выплаты по кредитному договору на срок отпуска или службы. В случае же отчисления банк прерывает кредитную линию и студент обязан вернуть фактически взятую сумму вместе с начисленными процентами”, – добавляет Кокурин.
Цена вопроса
Если же студенту удастся получить диплом с помощью образовательного кредита, то с учетом всех платежей его образование обойдется примерно в полтора раза дороже, чем обучение на собственные средства. Например, если вы получите кредит на обучение в течение пяти лет (при годовом взносе $5000 в год) по программе банка “Союз”, а после окончания вуза еще пять лет будете гасить долг и проценты равными долям, то вместо $25 000 вы заплатите за свой диплом $38 760.
Но, по мнению многих студентов, знания того стоят. Например, Георгий Веретко, студент 3-го курса факультета бизнеса и делового администрирования РЭА им. Плеханова, который получил кредит в “Союзе”, уверен, что эти деньги полностью окупятся. “Образование позволит мне получить работу в крупной финансовой компании или банке и зарабатывать не менее $1500 в месяц”, – рассуждает он.