С банками по жизни


Из местных банков, наиболее активно развивающих сеть, в ГУ ЦБ отмечают Саровбизнесбанк (СББ), Радиотехбанк и НБД-банк, из иногородних – Альфа-банк, “Ак Барс”, “Уралсиб” и Русь-банк.

Куда податься

На территории Нижегородской области клиентов готовы обслужить почти 1000 банковских офисов. По данным главного управления (ГУ) Центрального банка по Нижегородской области, на 1 октября действовало 988 подразделений кредитных организаций, принадлежащих 18 банкам, штаб-квартира которых находится на территории области, и 57 филиалам финансовых структур из других регионов. Треть от общего числа точек обслуживания (будь то филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы или операционные кассы, различающиеся между собой объемом совершаемых операций) располагается в Нижнем Новгороде, а остальные – в области.

Банки предпочитают создание дополнительных офисов, которые осуществляют самый широкий круг операций, передает пресс-служба ГУ ЦБ объяснение начальника теруправления Станислава Спицына, отмечающего за прошедший год (с октября 2005 г.) появление 36 новых допофисов и кредитно-кассовых офисов. В то же время 53 операционные кассы были закрыты. Во многом это заслуга Сбербанка, сворачивающего работу в тех сельских районах, где отделения убыточны и не имеют перспектив стать рентабельными. Там же, где хороший спрос на услуги сохраняется, на месте закрытых оперкасс появляются допофисы.

Так будет и дальше, признает начальник отдела общественных связей Волго-Вятского банка Сбербанка России Александр Вишняков. Ведь доставшаяся “Сберу” еще с советских времен сеть создавалась исходя из социальных, а не коммерческих соображений. В результате количество сельских филиалов в банке сейчас считают избыточным. В большинстве случаев это так называемые агентства – филиалы, предлагающие минимальный набор базовых банковских операций для жителей малонаселенных сельских пунктов и работающих неполный рабочий день или неполную рабочую неделю, рассказывает Вишняков. Поэтому Сбербанк постепенно будет сокращать количество убыточных филиалов, частично – путем их закрытия, частично – путем укрупнения за счет увеличения численности персонала, перечня совершаемых операций и времени работы. Но будет “Сбер” открывать и новые офисы в местах наибольшего скопления потенциальных клиентов, прежде всего в крупных городах, торговых и промышленных центрах, обещает Вишняков.

У “Альфы” в Нижнем открыто три кредитно-кассовых офиса, предлагающих гражданам оформить кредиты (кроме автомобильных и ипотечных) и кредитные карты. В следующем году банк собирается удвоить количество подобных точек в городе, говорит региональный директор Альфа-банка по информационной политике и связям с общественными организациями Сергей Раков. За этот год их услугами воспользовались более 7000 нижегородцев. За границу города банк намерен выйти лишь через два-три года: пока емкость рынка областного центра не исчерпана, говорит Раков.

НБД-банк за год открыл три подразделения – два в Нижнем Новгороде и одно в Иванове. Теперь у банка шесть допофисов в Нижнем Новгороде, восемь – в городах области, одна операционная касса в Дзержинске и один кредитно-кассовый офис в Иванове. Пополнение офисной сети будет и дальше происходить не только в Нижегородской области, но и других регионах, сообщила руководитель службы по связям с общественностью банка Елена Прошина.

А вот Нижегородпромстройбанк (НПСБ) пока не планирует выхода в другие регионы, говорит представитель банка. Сейчас у НПСБ 29 структурных подразделений: в каждом районе Нижнего Новгорода и в крупных городах области. Местный рынок еще далек от насыщения, а потому акцент будет сделан именно на развитии в регионе, говорит представитель банка. СББ готовит к открытию в следующем году два допофиса в Дзержинске. Другие планы прироста сети в банке не конкретизируют. Однако за год он открыл шесть новых офисов, доведя их число до 35 (из них 14 в Нижнем Новгороде), сообщает пресс-служба СББ со ссылкой на вице-президента банка Владимира Платошина.

К трем допофисам и ипотечному центру в Нижнем Новгороде в следующем году банк “Ак Барс” рассчитывает добавить еще минимум пять подразделений: два допофиса предполагается открыть в Нижнем Новгороде, по одному – в Дзержинске, Арзамасе, Бору, делится директор нижегородского филиала банка “Ак Барс” Александр Скорняков.

Что люди доверяют

По состоянию на 1 октября 2006 г. банками Нижегородской области привлечено вкладов населения на 67,5 млрд руб. 43 млрд руб. из них приходится на Нижегородское отделение Волго-Вятского банка Сбербанка РФ. В регионе этот показатель выше, чем в среднем по стране, где доля “Сбера” в депозитах населения около 54%. Местным банкам население доверило 13,8 млрд руб., а коллегам, управляемым из других регионов, – 10,8 млрд руб. Предпочтительными для населения являются вклады в российских рублях: 88% сбережений граждан области, доверенных банкам, номинированы в национальной валюте.

В НБД-банке более половины клиентов предпочитают вклады на срок свыше года, около 40% – на четыре или шесть месяцев, говорит Прошина. Она полагает, что сроки вкладов будут увеличиваться из-за повышения стабильности банковской системы. Помимо этого по длинным вкладам будут выше проценты из-за того, что долгосрочные кредиты пользуются все большим спросом.

По оценке Прошиной, объем вкладов в банке практически удваивается за год, причем в основном за счет рублевых поступлений. В НПСБ же ожидают, что в этом году депозиты населения вырастут лишь в полтора раза. За 2005 г. их рост составил 56%, в этом будет ниже, признает представитель банка. Замедлился и приток новых вкладчиков. Так, если за девять месяцев этого года количество депозитных счетов возросло на 20%, то за аналогичный период прошлого года – на 22%. Представитель НПСБ говорит, что отчасти на этом сказывается и развитие ПИФов, которые по итогам прошедшего года смогли обеспечить более высокую доходность по сравнению с банковскими депозитами. А также развитие потребительского кредитования. То есть если раньше человек для покупки копил деньги и одним из способов накопления был банковский вклад, то сейчас существует множество кредитных программ. Тем не менее он ожидает, что за два года депозиты граждан удвоятся, поскольку большинство все же предпочитает гарантированные банковские проценты, а не рисковую доходность ПИФов. К тому же в этом году фондовый рынок уже демонстрирует не столь высокий рост, как в предыдущем.

Вишняков из Волго-Вятского банка СБ сомневается, что ПИФы оттягивают часть средств с депозитных счетов банков. По его мнению, народ понял, что вклады в банках – не средство приумножения капитала, а способ обезопасить его от инфляции. Поэтому в ПИФы народ несет “подматрасные” сбережения, а не переводит средства с банковских счетов, считает Вишняков. По его словам, за девять месяцев этого года вклады населения в нижегородском “Сбере” выросли на 22,5%.

Спицын отмечает, что к 1 октября по сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем средств на банковских счетах населения по всей области вырос на 34%. При этом рублевые вклады “потяжелели” на 43%, а депозиты в валюте, наоборот, сократились на 7%.

Популярность валютных вкладов падает из-за укрепления рубля, убеждена Прошина. Так, с 2002 г. удельный вес рублевых депозитов во вкладах физических лиц в НБД-банке увеличился с 47% до 87%. Скорняков соглашается, что из-за падения доллара население отдает предпочтение рублевым счетам.

Как люди занимают

Услуги по потребительскому кредитованию остаются самыми востребованными у населения среди прочих банковских продуктов, отмечает Спицын. Задолженность по кредитам физических лиц за год увеличилась на 76% до 27 млрд руб. При этом граждане многих других регионов занимают активнее – в целом по стране этот показатель вырос на 90%. “Контрольный” пакет этого рынка также у Сбербанка – он контролирует 54% задолженности граждан перед местными банками. При этом филиалы иногородних банков за год утроили свои портфели, доведя совокупный показатель до 9 млрд руб. Таким образом, на долю местных банков (без учета “Сбера”) остается лишь 3,4 млрд руб.

Кредитный портфель Сбербанка практически удваивается из года в год и в ближайшие год-полтора так и будет продолжаться, считает Вишняков. Основанием для таких прогнозов служат улучшение условий кредитования (в частности, снижение ставок), инфраструктуры кредитования (увеличение числа банковских точек) и возрастающая привычка населения жить в кредит.

Розничный кредитный портфель СББ на 1 октября составил 762 млн руб. Платошин отмечает, что наибольшей популярностью пользуется автокредитование, что объясняется выводом банком на рынок новых продуктов с более привлекательными для населения условиями, а также появлением на автомобильном рынке относительно недорогих иномарок, кредит под которые и составляет основную массу.

Существенное увеличение кредитования физлиц отмечает и Скорняков. Однако филиал банка “Ак Барс” перестал выдавать потребкредиты, оставив только авто- и ипотечные кредиты. Причиной тому, по словам Скорнякова, стал большой процент невозврата нецелевых кредитов. Платошин признает подобные случаи в СББ. Но оговаривается, что в СББ потребкредитование составляет незначительную часть и в основном осуществляется через магазины.

В нижегородском филиале Альфа-банка с начала года выдано более 2000 персональных кредитов и открыто более 4000 кредитных карт с льготным беспроцентным периодом в 60 дней, при том что общее количество выпущенных международных пластиковых карт составляет более 29 000.

Перспективы банкирам видятся радужными. Макроэкономическая ситуация в стране стабильная, благосостояние населения растет, поэтому спрос на розничные услуги банков будет высоким, считает Раков. Возрастающим уровнем жизни населения объясняет планы развития “Ак Барса” и Скорняков.