Заемщики нараспашку
Вчера Анатолий Аксаков, президент ассоциации региональных банков “Россия” и зампред банковского комитета Госдумы, направил письмо руководителю Федеральной налоговой службы (ФНС) Анатолию Сердюкову с предложением “сотрудничества в верификации данных”, сообщенных потенциальными заемщиками банкам.
Справка о доходах – самый важный документ, который банки рассматривают, принимая решение о выдаче кредита. Но эти справки нередко бывают поддельными, объясняет Аксаков. Поэтому банки, запросив у гражданина сведения о зарплате, хотели бы получать от налоговиков подтверждение их правдивости. “Мы не будем спрашивать, сколько именно получает потенциальный заемщик, – объясняет Аксаков. – Мы хотим, чтобы налоговики сообщили: правда или нет, что он зарабатывает больше $1000 в месяц”. Ответ на этот вопрос не нарушит налоговую тайну, полагает Аксаков.
Обратиться за помощью к налоговикам банкиров заставил рост объема “плохих” кредитов. Если в 2005 г. доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам возросла с 1,4% до 1,9%, то за первые 10 месяцев 2006 г. она достигла 2,7%. Россияне не вернули банкам 50,8 млрд руб. при общем кредитном портфеле в 1868,1 млрд руб. “К числу проблем, привлекающих сейчас все большее внимание Банка России, я бы прежде всего отнес рост рисков по кредитованию населения”, – заявил недавно председатель Центробанка Сергей Игнатьев.
Решить проблему должны были бюро кредитных историй, которые работают с марта 2006 г. По словам руководителя “Центрального каталога кредитных историй” Бориса Воронина, 23 действующих бюро за полгода собрали в каталог 12,5 млн титульных частей кредитных историй. Но реальную пользу бюро начнут приносить только через 3–5 лет, когда накопится достаточно информации о заемщиках, говорит Аксаков. А пока предотвратить мошенничество с их стороны мог бы доступ банков к сведениям о налоговых отчислениях граждан.
Письмо банкиров до налоговой службы еще не дошло, поэтому комментировать его ФНС отказалась. Но полгода назад ФНС сама заявила, что хочет получить доступ к информации о кредитах физическим лицам. Ведь многие банки охотно принимают от граждан неофициальные справки о серых зарплатах. Сравнив зарплату в справке для банка с официальной, налоговики легко установят, сколько налогов недоплачено. “Вопрос о таком обмене данными не стоит”, – уверяет Аксаков. Хотя не исключает, что банкиры и налоговики сумеют найти взаимовыгодный вариант сотрудничества.
Чтобы кредитные бюро получали информацию от налоговиков, достаточно закона о кредитных бюро, утверждает адвокат коллегии адвокатов “Юков, Хренов и партнеры” Алина Топорнина. Он дает право бюро запрашивать у чиновников информацию, которая требуется кредитору для принятия решения о выдаче кредита.
Но налоговикам, чтобы сообщить информацию банкирам, придется нарушить налоговую тайну, возражает Юрий Воробьев из юркомпании “Пепеляев, Гольцблат и партнеры”. Информация о доходах налогоплательщика – налоговая тайна, даже если она неточная или предоставляется не полностью, объясняет он. Сообщая банку или бюро кредитных историй, что гражданин зарабатывает больше $1000 в месяц, чиновник разглашает налоговую тайну, полагает Воробьев.
Налоговая тайна не препятствие для Пенсионного фонда – в мае он уже согласился давать кредитным бюро информацию о пенсионных отчислениях граждан. Правда, при условии, что информация будет надежно защищена от утечки. Условие не соблюдается: вчера глава думского комитета по законодательству Павел Крашенинников подтвердил, что на рынке появилась база данных бюро кредитных историй о 3 млн заемщиков крупнейших российских банков.