Почем кредит?

ЦБ давно обеспокоен рисками банков, занимающихся кредитованием населения, а также раскрытием полной информации перед заемщиком об истиной стоимости кредита. ЦБ с Федеральной антимонопольной службой даже составили рекомендации по раскрытию информации по потребкредитам. Вчера ФАС сообщила, что 97 кредитных организаций в настоящее время добровольно продекларировали следование этим стандартам.

Но в ЦБ желают большего. В конце прошлого года зампред ЦБ Геннадий Меликьян заявил, что регулятор хочет обязать банки раскрывать эффективную ставку по кредитам пред гражданами. В понедельник же ЦБ обнародовал, как это будет происходить.

Сейчас по каждому выданному кредиту банк обязан оценить уровень риска и сформировать резерв. Однако однородные ссуды можно объединять в группы и создавать резерв уже по всей группе. Так работают практически все банки, выдающие кредиты населению, иначе трудоемкость сопровождения подобных сделок значительно, но неоправданно возрастает, отмечает главный бухгалтер банка “Авангард” Владимир Андреев.

Но с июля объединять в группы банки смогут только те кредиты населению, где заемщики оповещены о реальной эффективной ставке. Формулу ее расчета ЦБ привел. И проиллюстрировал примерами. Так, по потребкредиту под 29% годовых с ежемесячной комиссией в 1,9% она составит почти 90%. А разовая комиссия при открытии счета в 23% от суммы кредита увеличивает ее до 124%.

Впрочем, существенного удешевления кредитов новшества ЦБ не сулят. Потребителю важнее понимать, насколько для него посильны месячные выплаты, отмечает директор управления по связям с общественностью “ДжиИ Мани Банк” Екатерина Тутон. Если у потребителя срочная потребность в деньгах, то эффективная ставка не всегда решающий фактор, уверяет она. И добавляет, что сама потребность в экспресс-кредитовании никуда не исчезнет, а ставки отражают риски невозврата.

Советник председателя правления по развитию Русь-банка Валерий Кардашов полагает, что некоторые заемщики, увидев реальные ставки, предпочтут классические целевые кредиты. А банки скорректируют маркетинговую политику при продвижении кредитных услуг. Некоторые банкиры не сомневаются, что появятся продукты, где доходность, рассчитываемая по формуле ЦБ, окажется значительно ниже реальной. Многое зависит от того, как информировать клиентов, уточняет один из них. Ведь в документах ЦБ говорится лишь, что информация должна быть доведена до заемщика “в условиях договора или иным образом”.

Но потери банкиров могу оказаться существеннее. Сейчас, формируя группы однородных кредитов, банки имеют возможность не создавать по ним резервы вообще, отмечает зампред правления банка “Легион” Кирилл Парфенов. А с июля это будет минимум 0,5–1,5%. Необходимость досоздать резервы может привести к снижению капитала, добавляет он.