Сменить кредитора

Конкуренция между банками, предлагающими кредиты на покупку жилья, заставляет их не только придумывать способы привлечения в ряды заемщиков новых граждан, но и внедрять программы для клиентов банков-конкурентов. Рефинансирование кредита (перекредитование) – один из наиболее эффективных способов. Такие услуги вышли на широкий рынок уже более года назад. Первыми здесь были “Райффайзенбанк Австрия”, “КИТ Финанс”, позднее перекредитованием занялись еще несколько банков. “Благодаря этому заемщики получили возможность уменьшить размер платежа, увеличить срок погашения, а также поменять валюту кредита”, – говорит Денис Земан, начальник отдела сопровождения ипотечных сделок Промсвязьбанка.

Новая совместная программа Альфа-банка, “Райффайзенбанка Австрия” и ипотечного брокера “Фосборн Хоум” не такая: для заемщиков, которые захотят перевести свою ипотеку в Альфа-банк или Райффайзенбанк, предусмотрены специальные, пониженные на 1–2 процентных пункта ставки кредитов. Альфа-банк будет рефинансировать кредиты клиентов других банков по новой программе в рублях под 11–12% годовых, Райффайзенбанк – в валюте под 9,5–10,5% годовых и в рублях под 11,5–12% годовых (см. таблицу).

А по словам начальника управления разработки кредитных продуктов “ВТБ 24” Марии Серовой, некоторые банки предлагают заемщикам при перекредитовании еще и увеличить сумму кредита. При этом, как правило, рефинансирование проводится по стандартным условиям банка.

Заплатить меньше

Снизили и комиссии за выдачу новых кредитов. Руководитель блока “Ипотечное кредитование” Альфа-банка Илья Зибарев сообщил, что эта комиссия снижена на 50% по сравнению со стандартным сбором. А по словам Романа Воробьева, члена правления Райффайзенбанка, комиссия за выдачу кредита по этому спецпредложению составляет 0,35% от суммы кредита, а при наличии у заемщика счета в “Райффайзенбанке Австрия”, открытого не менее года назад, плата вообще не будет взиматься. По стандартным же программам Райффайзенбанка комиссия за выдачу кредита составляет 1% от суммы кредита, но не менее $250 и не более $1000.

Уровень ставок (9,5% в валюте, 11–11,5% в рублях) для клиентов очень заманчив, считает Земан. А начальник кредитного управления Банка промышленного финансирования Станислав Гундар соглашается, что предлагаемые ставки кредитов минимальны для рынка, но напоминает, что для определения реальной стоимости кредита надо изучить все условия договора перекредитования. Итоговая сумма платежей по кредитному договору и иным договорам, связанным с кредитной сделкой (оценка, страховка и т. д.), может значительно увеличить эффективную процентную ставку, предупреждает Гундар.

В каждом конкретном случае необходимо считать эффективность операции по перекредитованию, согласен Воробьев: “Если платить по кредиту осталось всего год, зачем упражняться?”

По расчетам директора департамента ипотечного кредитования “ВТБ 24” Анатолия Печатникова, заемщику становится выгодно перекредитоваться в другом банке, если разница в ставках составляет примерно 2,5–3%. Такого же мнения придерживается управляющий директор розничного блока Банка Москвы Александр Шерстюков.

Получить больше

Но самое интересное в новой спецпрограмме – возможность увеличить сумму кредита до 90% от текущей стоимости жилья. Ведь с момента получения кредитов, которые и имеет смысл рефинансировать, цены на недвижимость как минимум удвоились. Это можно сделать, если, конечно, такую сумму кредита позволит выдать доход заемщика. Часть средств уйдет в уплату долга “старому” банку, а дополнительные средства можно будет использовать по своему усмотрению, объясняют в “Фосборн Хоум”.

По сути, клиент получает нецелевой кредит под залог недвижимости, но на условиях ипотеки со льготной ставкой (см. таблицу). К слову, недавно Райффайзенбанк начал предлагать аналогичное дополнительное кредитование своим “ипотечным” заемщикам, но на менее выгодных условиях – под 12–12,5% годовых в рублях и 14–14,4% в валюте. Такое предложение получил 26 февраля этого года один из сотрудников “Ведомостей”.

На рынке есть и другие интересные предложения. Например, по словам Серовой, при перекредитовании “ВТБ 24” может выдать заемщику больше средств, чем текущая задолженность, по ставке не менее 9,8% годовых в валюте и 12,5% в рублях.

А на рынке ставки обычных нецелевых кредитов под залог в валюте сейчас явно больше 11% годовых, а рублевые кредиты российские банки выдают в среднем под 14–17% годовых.

Получить дополнительные средства под предложенные Райффайзенбанком и Альфа-банком проценты очень выгодно, резюмирует Земан.

Дополнительные средства можно использовать на крупные покупки, кредиты на которые либо не выдаются, либо выдаются на очень невыгодных условиях. Зибарев полагает, что они могут понадобиться заемщику, например, для дачного строительства. А по мнению гендиректора “Фосборн Хоум” Василия Белова, такие кредиты люди берут на загородный дом и землю.

Чтобы воспользоваться льготными условиями перекредитования, заемщикам придется подать сведения о своем займе в Центр обмена ипотечных кредитов, открытый компанией “Фосборн Хоум” в конце прошлого года. А после заключения договора на оказание услуг по перекредитованию заплатить брокеру 8700 руб. ($300). Как объяснил Василий Белов, за эти деньги брокер берется подготовить вместо заемщика все необходимые для перекредитования документы, а также провести перерегистрацию залога. Он считает, что эта сумма окупится примерно в течение года за счет экономии на процентах.