Долгосрочные отношения

Кредитные карты, получившие распространение около трех лет назад, начинают постепенно вытеснять выдачу обычных потребкредитов, говорит директор по развитию процессинговой компании “Рукард” Александр Шаплавский. Лидеры потребкредитования, такие как “Хоум Кредит”, “Русский стандарт” и Росбанк, начали выпускать кредитные карты, при этом номинальные портфели по потребкредитам сократились на 5–10%, хотя раньше рост составлял сотни процентов в год, говорит аналитик Альфа-банка Наталья Орлова.

Потребкредиты “привязывают” клиента к определенной торговой точке, вторит ему управляющая Петербургским филиалом Газпромбанка Ольга Драгомирецкая. Кроме того, для их выдачи нужны постоянные затраты на персонал, добавляет Шаплавский. Запуск карточного проекта обходится, по его оценке, в

Банк “Хоум Кредит Финанс” начал выпускать карты в конце 2004 г., через полтора года их доля в портфеле банка достигла 21%, сообщила пресс-служба банка. Кредитки получают клиенты, которые успешно погасили потребительский кредит, уточняет пресс-служба.

“Русский стандарт” в 2006 г. выпустил 5,5 млн карт, а сумма потребкредитов выросла за прошлый год на 43,8% до $4,53 млрд, сообщила пресс-служба банка. Долю операций в Петербурге оба банка не раскрывают.

Доля кредиток в общем объеме “пластика” растет. Три года назад на них приходилось около 5% в общем объеме эмитированных карт, а сейчас – 10–15%, говорит Шаплавский. Исполнительный директор АБСЗ Виктор Титов полагает, что кредитки – это примерно 15% всего “пластика”. Около 10% эмитированных банком “Санкт-Петербург” карт – кредитные, говорит зампред правления этого банка Павел Филимоненок. По его оценке, число таких карт с прошлого года выросло в 2–3 раза. Эксперт ИЦ “Рейтинг” согласен с ним. “Активный рост начался именно в 2005 г.”, – добавляет он. Филимоненок объясняет это политикой банков и менталитетом населения. Банки переориентировались на кредитные карты и теперь почти все зарплатные проекты предусматривают кредитную линию, в среднем около 80% от размера зарплаты за месяц, говорит он.

“Около 20–30% потребительских кредитов выдаются посредством кредитных карт”, – уверяет Шаплавский. По мнению Филимоненка, таких кредитов не больше 10%. “Невозможно посчитать оборот по кредиткам, ведь они – часть “пластика”, банки не сдают по ним отдельной статистики”, – сетует Титов.

А директор по связям с общественностью сети “Эльдорадо” Тимофей Суровцев уверен, что картам пока далеко до традиционных потребкредитов. В прошлом году около 30% товаров были куплены в кредит, причем кредитками оплачивается “единицы процентов” этого объема. Потребкредитование превосходит оплату кредитными картами в 3,5–4 раза, согласен представитель пресс-службы сети “Техносила”. Впрочем, рынок кредиток развивается и это пусть и не ярко выраженная, но уже тенденция, добавляет он.

Банки уходят из магазинов – в карты, этот инструмент кредитования для банков привлекательнее, констатирует он. Ставка по ним выше, затраты времени меньше, а, один раз оформив карту, клиент потом пользуется ею в разных местах, объясняет Филимоненок. В среднем по рынку ставки по потребкредитам составляют 14%, а по кредиткам – 16–17%, говорит он. А Орлова считает, что эффективная ставка по кредитам может достигать 40–50%, а по картам – 20–30%. Однако риски невозврата в последнем случае ниже – лишь 10% против 30%, добавляет она. По оценке Филимоненка, невозврат обычных потребкредитов достигает 15%, по картам риски намного меньше, однако оценить их сложно, поскольку рынок только складывается. Процесс проверки клиента для выдачи потребкредита или оформления карты одинаковый, но те, кто решается на оформление карты, по мнению Титова из АБСЗ, более “финансово ответственны”. Мошенники вряд ли станут оформлять кредитки, согласна Орлова.

Кредитные карты позволяют установить долгосрочные кредитные отношения с клиентами, говорит замдиректора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ПСБ Ольга Зинкевич. “Клиент взял кредит и забыл о банке, в то время как кредитная карта делается на год-два”, – согласен Филимоненок.

$40 000–100 000. Но это разовые инвестиции в создание процессингового центра, а потом банки получают 1–2% за каждую транзакцию, напоминает Орлова. Собственный процессинг есть у ВЕФК, банка “Санкт-Петербург”, Сбербанка и ПСБ.

По словам Филимоненка, в 2007 г. объемы эмиссии кредитных карт могут вырасти в 2–3 раза. “Санкт-Петербург” намерен предлагать кредитные карты всем своим клиентам, говорит он и добавляет, что для многих кредитная карта – это показатель статуса.

На Западе никто не помнит, что такое потребкредиты, все только кредитками пользуются, говорит аналитик Альфа-банка Наталья Орлова. Через пару лет о потребкредитах можно будет говорить как об экзотике, смеется Шаплавский.

Через два года начнется активный переход населения на кредитные карты, уверена Орлова. До реальной конкуренции кредитных карт и потребкредитов надо подождать два-три года, считает Суровцев из “Эльдорадо”. Управляющий петербургским филиалом банка “Кредит-Москва” Елена Угрюмова прогнозирует, что через три года количество покупок по кредиткам и потребкредитам сравняется.

С развитием технологий в ближайший год – максимум два – наступит переломный момент и 90% заемщиков банков будут иметь кредитную карту, которая позволит им оперативно использовать кредитные средства и погашать кредит, говорит представитель Номос-банка. В перспективе, вероятно, все потребительские кредиты будут оформляться с помощью выдачи кредитной карточки – вопрос лишь во времени, которое потребуется населению, чтобы привыкнуть к этому продукту, рассуждает Петр Минин, эксперт Advanced Research.