Возраст займа
Представители разных профессий достигают пика продуктивности в разном возрасте: бейсболисты – в 20 лет, математики, шахматисты и поэты – к 30, правители и экономисты максимально эффективны в сорокалетнем возрасте, а писатели создают самые значительные произведения в 50 лет.
Для принятия решений о личных финансах тоже есть наиболее продуктивный возраст, говорится в исследовании The age of reason: financial decisions over the lifestile. Четверо ученых из Массачусетского технологического института изучили информацию о 10 000 потребителях финансовых услуг и пришли к выводу, что меньше всего ошибок в выборе совершают люди в возрасте 53 лет.
Эта гипотеза подтвердилась при изучении поведения людей на шести разных финансовых рынках.
Ученые обнаружили, что молодые (20–45 лет) и пожилые (56 лет и старше) люди занимают деньги на менее выгодных условиях и чаще платят штрафы и комиссии, которые, в принципе, легко обойти. По ипотечным кредитам, например, молодежь и пожилые заемщики переплачивают целый процентный пункт по сравнению с теми, кому ближе к 50 годам, хотя банки не устанавливали специальных условий в зависимости от возраста. Похожие результаты дало изучение поведения пользователей кредитных карт, потребителей автокредитов и других видов заимствований.
Большинство финансовых продуктов сложны для понимания, комиссии и штрафы устроены очень хитро и реальную стоимость обслуживания не так-то легко вычислить, пишут авторы исследования. Чтобы сделать правильный выбор, нужны специальные знания, интеллект и навык. Считается, что аналитические способности у человека достигают пика в 20 лет, а потом постепенно снижаются.
Но с возрастом приходит опыт. Комбинация этих двух факторов находится в оптимальной точке, когда человек отпраздновал 53-й день рождения, утверждают авторы исследования.
Возраст 49–55 лет хорош со всех точек зрения, говорит Галина Макарова, проректор Института повышения квалификации Профессиональной психотерапевтической лиги. В это время человек наиболее уверен в себе и принимает самые грамотные решения во всех областях жизни – это не особенность деятельности мозга, а показатель развитости личности.
Молодые люди больше склонны рисковать – они хотят быстрого успеха, продолжает она. На это и рассчитывают маркетологи, создавая для них финансовые продукты с “ловушками”.
А старики больше сомневаются и выбирают условия, где риск минимален, хотя и выгода меньше, говорит Макарова.
Но российские банкиры не жалуют заемщиков “от 50 и старше”. Банк “Союз” вообще не выдает кредиты людям после 55 лет. У большинства банков это ограничение действует с 65 лет. “Для возврата кредита нужен стабильный и достаточно высокий доход”, – объясняет старший вице-президент Банка Москвы Георгий Горшков. “Пенсионеры в нашей стране часто такого дохода не имеют”, – уверен представитель банка “Русский стандарт” Артем Лебедев.
В России “золотой возраст” сдвинут, считает Макарова: продолжительность жизни в нашей стране короче, люди достигают зрелости (в том числе и в принятии финансовых решений) уже в 40 лет. По данным Росстата, средняя продолжительность жизни россиян – 65,3 года. У американцев она на 12 лет больше.
Наши соотечественники, которым сейчас 50–55 лет, вряд ли часто принимают решения о финансовых продуктах, рассуждает замдекана факультета психологии МГУ Ольга Мельникова. Они выросли в советские времена, когда активность в выборе не приветствовалась, у них нет навыков ответственности за свое благосостояние. К тому же им непривычны финансовые услуги сами по себе.
Следующее поколение будет другим, обещает Макарова. Россияне сейчас впервые столкнулись с кредитами и находятся в состоянии массовой эйфории, предупреждает она: “Через какое-то время наступит тяжелейшая расплата”. На детях нынешних заемщиков это скажется психологически – у них будет устойчивый страх перед долгами. Поэтому примерно через 20 лет на рынке финансовых услуг произойдут перемены: отношение потребителей будет более осторожным и более аналитическим и даже возможен спад интереса к кредитным продуктам, заключает Макарова.