Без ставки не обойтись
На этой неделе банковский комитет Госдумы намерен рассмотреть законопроект, внесенный Законодательным собранием Краснодарского края, об обязательном раскрытии банками эффективных ставок по кредитам населению. Зампред банковского комитета Павел Медведев уверен, что эти поправки в закон о банках и банковской деятельности будут одобрены в первом чтении. А перед вторым чтением последует уточнение, что речь идет как о классических кредитах, так и о более сложных продуктах, например револьверных кредитных картах, говорит Медведев.
С июля начнет действовать положение, фактически обязывающее банки указывать в кредитных договорах эффективную ставку процента, признался недавно председатель ЦБ Сергей Игнатьев. Впрочем, у банкиров оставался шанс не делать этого. Но тогда они теряли возможность формировать обязательные резервы не по каждому кредиту отдельно, а сразу по всей группе однородных ссуд, что существенно повышает затраты для банков, поставивших выдачу потребкредитов на поток.
Однако депутатов, похоже, не устраивает сам факт того, что банк сможет умолчать реальную ставку. Изначально предполагалось обязать банки раскрывать ставку в законе о потребкредите. Но дать четкое определение эффективной ставки в законопроекте оказалось слишком сложно, признавался один из чиновников.
В положении ЦБ ставка определяется с помощью специальной формулы, учитывающей несколько параметров. Не все они оказались банкирам понятны. Более того, способы сделать реальную ставку выше декларируемой остаются, уверены банкиры. Директор департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Симановский обещает снять сомнения банков с помощью дополнительных разъяснений.
Депутаты обяжут банки раскрывать ставку, а как ее подсчитывать, определит ЦБ, говорит Медведев. Причем речь идет и о кредитах с неопределенными параметрами, отмечает он. Вскоре ЦБ подготовит дополнительные разъяснения по определению эффективной ставки, в том числе и по операциям с кредитными картами, уточнил Симановский.
В случае с револьверным карточным кредитом эффективная ставка, скорее всего, будет определяться исходя из предположения, что заемщик возьмет половину от максимально возможного размера кредита и вернет его через половину максимально возможного срока погашения, делится Медведев результатом консультаций с ЦБ. Это один из рабочих вариантов, но именно он маловероятен, уточняет Симановский. Раскрывать другие варианты он не стал.
Но депутаты не сомневаются, что ЦБ справится с определениями. А потому предполагаемая конструкция и сам закон должны быть приняты, считает председатель банковского комитета Госдумы Владислав Резник. Лучше, чтобы обязательное раскрытие ставки было оформлено в законе, соглашается Симановский.
Рынок уже дозрел до того, что раскрытие реальной стоимости кредита в интересах и банков, и самих заемщиков. Нет ничего противоестественного, чтобы в договоре вместе со ставкой по кредитному продукту фигурировала и итоговая кредитная ставка, говорит директор департамента “ВТБ 24” Наталья Коновалова. Американскому заемщику еще проще – там кредитор обязан сообщить не только свою эффективную ставку, но и условия конкурентов, утверждает замруководителя ФАС Анатолий Кашеваров.