Банки и финансы в Санкт-Петербурге: Правда о кредитах

Введение новых правил затронет в первую очередь банки, специализирующиеся на беззалоговых экспресс-кредитах, считают участники рынка. “У банков, не занимающихся рисковыми видами кредитования, эффективная ставка практически совпадает с заявленной”, – утверждает генеральный управляющий петербургским филиалом ММБ Александр Конышков. Банк “Санкт-Петербург” рассчитывает на приток клиентов. “Какие-то заемщики, увидев эффективную ставку, передумают брать кредит в месте продажи, а предпочтут потратить несколько дней, но получить деньги на более выгодных условиях”, – говорит зампред правления банка “Санкт-Петербург” Павел Филимоненок. В Банке Москвы тоже ждут, что их экспресс-кредитами воспользуются те, кто раньше получал их в магазинах. “Перераспределения заемщиков не произойдет”, – уверен директор департамента розничного бизнеса петербургского филиала Промсвязьбанка Михаил Иоффе. По его словам, “Русский стандарт” и ХКФ-банк останутся лидерами потребительского экспресс-кредитования. Некоторые продукты клиенты могут получить только у нас, говорит представитель пресс-службы “Русского стандарта”. По его словам, банк выдает кредиты человеку без прописки в регионе получения кредита, лишь бы клиент был прописан в любом из регионов присутствия банка. “Банки, занимающиеся классическим кредитованием, и банки, выдающие экспресс-кредиты в магазинах, ориентированы на разные категории заемщиков”, – согласен Дмитрий Вагин, зампред правления Энергомашбанка.

С 1 июля вступает в силу изменение к положению ЦБ “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”. Оно требует, чтобы банки раскрывали эффективную ставку по кредитам, включающую помимо непосредственно годовой процентной ставки все комиссии и сборы, связанные с обслуживанием кредита. Раскрытие эффективной ставки позволяет банкам формировать резервы по группе однородных ссуд физлицам, в противном случае учет должен вестись по каждому кредиту, что существенно усложнит их деятельность. ЦБ установил, что заявленная ставка кредитования, например, в 28–29% на деле может быть в 2–3 раза выше.

Банки готовятся к работе по новым правилам. “Реальная переплата по кредиту на 10 месяцев под 10% на стиральную машину стоимостью 32 999 руб. составит 17,9%, или 5600 руб., а эффективная ставка – 26,2%”, – сообщила консультант “Русского стандарта” в гипермаркете “Матрица” журналисту “Ведомостей”, который представился покупателем. А оператор колл-центра этого банка заявила, что эффективной ставки нет, и сообщила лишь ставку по кредиту и сумму комиссии.

Филиал Банка Москвы наряду с экспресс-кредитами (минимум 21% годовых, комиссия 0,8% от суммы кредита в месяц) предоставляет кредиты на неотложные нужды (от 12,5% до 17%). “Ощутимого перераспределения клиентов между этими продуктами мы не ожидаем”, – говорит замдиректора петербургского филиала Банка Москвы по розничному бизнесу Дмитрий Тимофеев.

Директор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников сомневается, что ставки с 1 июля снизятся. “Потребность в мгновенных кредитах не уменьшится, экспресс-заемщиков интересует не абстрактная эффективная ставка, а реальный уровень переплаты”, – говорит он. “Сущность рисковых видов кредитования в том, что совокупные выплаты по кредиту, производимые добросовестными заемщиками, должны компенсировать невозвраты, поэтому процентные ставки по экспресс-кредитам высоки”, – объясняет заместитель управляющего петербургским филиалом Номос-банка Павел Изюмов. Руководитель отдела розничных продаж сети супермаркетов “Мир техники” Михаил Чудинов полагает, что магазинные кредиты не потеряют популярности и после 1 июля.

Уровень ставок на рынке классического кредитования уже сложился, констатирует Филимоненок. Автокредиты “стоят” не меньше 9% в валюте и не меньше 12% в рублях (исключая спецпрограммы), ипотека – от 9,5% и от 11,5% соответственно. Ставка по рублевым потребкредитам – от 16%, по валютным – от 13%, по кредитным картам – от 21% и от 16% соответственно.

Доля лидеров экспресс-кредитования будет постепенно снижаться, но не в результате раскрытия эффективной ставки, а в связи с ростом числа игроков на рынке потребкредитования, резюмирует Матовников. Кроме того, растет удельный вес секторов кредитования, в которых экспресс-кредитные банки не доминируют, например ипотека, автокредиты, добавляет эксперт.