Путешествие по карте

Что касается потерь, которые можно нести, пользуясь рублевыми картами за рубежом, то, по словам директора департамента платежных карт Промсвязьбанка Елены Дворовых, они могут быть выше, ниже, а могут и не отличаться от расходов при использовании валютных карточек. Все зависит от того, в какой валюте ведет расчеты с вашим банком платежная система, валюты страны, где тратятся деньги, а также соотношения курсов твердых и мягких валют на международном рынке, объясняют банкиры.

Но есть и исключения. Например, “ВТБ 24” ведет расчеты с MasterCard за пределами России исключительно в евро, а Альфа-банк и “Райффайзенбанк Австрия” с Visa – в долларах.

Доверие рублю

Сейчас рублевые банковские карты пользуются у россиян наибольшей популярностью. Например, 90% эмитированных банком “ВТБ 24” карт – рублевые, а в Международном московском банке (ММБ) и Банке Москвы их около 80%. “Большинство клиентов получают на пластиковые карты зарплату, причем все чаще в рублях”, – поясняет управляющий директор блока “розничный бизнес” Банка Москвы Александр Шерстюков.

Но, несмотря на это, перед зарубежной поездкой многие стараются открыть карты в иностранной валюте, полагая, что за границей с ними будет меньше проблем.

На самом деле рублевые карты ничуть не хуже долларовых или карт в евро, которые эмитируют российские банки. “Обслуживание и выпуск карт в разных валютах обходится клиентам примерно одинаково. А зарубежному магазину или отелю, принимающим к оплате пластиковые карты, совершенно не важно, какова ее валюта. Главное, чтобы это была карточка известной международной платежной системы, например Visa или MasterCard”, – говорит начальник отдела развития бизнеса и новых технологий Собинбанка Татьяна Балалыкина.

Из батов в рубли

Дело в том, что каждый российский банк договаривается с международной платежной системой, карточки которой он выпускает, о валюте расчетов по операциям вне России. Например, и Visa, и MasterCard чаще всего ведут расчеты с российскими банками в зоне евро в европейской валюте, а в остальных странах – в долларах США.

Когда же мы за рубежом оплачиваем покупку (например, в Бангкоке сумочку из крокодиловой кожи) рублевой карточкой, торговая точка через обслуживающий ее банк передает информацию о количестве потраченных нами таиландских батов платежной системе, скажем Visa. Та конвертирует баты в валюту расчетов с банком, выпустившим карту (например, в доллары). После этого банк переводит названную системой долларовую сумму в рубли по собственному курсу, чтобы списать ее с нашей рублевой карты.

Хотя sms-сообщение о потраченной сумме и средствах, которыми вы можете располагать, часто приходит в день покупки, реальное списание средств с карточного счета происходит лишь через несколько дней. По словам заместителя начальника управления банковских карт Бинбанка Светланы Миколенко, от момента покупки до списания проходит 3–5 дней, но может и больше. А полученное ранее уведомление – лишь результат блокирования банком предполагаемой суммы расходов. В итоговой выписке реальная сумма списанных средств может отличаться от первоначально объявленной в sms.

Так что размер возможных потерь покупателя будет напрямую зависеть от условий конвертации местной валюты в расчетную, а расчетной – в валюту карты.

Получается, что если товар или услуга оплачиваются той же валютой, в которой ведут расчеты банк и платежная система, а также ведется карточный счет, то потерь у клиента нет. Например, беспроигрышный вариант – оплата в США долларовой картой платежной системы, ведущей расчеты с вашим банком в долларах. Или в еврозоне по карте в евро при условии расчетов между банком и системой в той же валюте. Больше всего шансов понести потери, если карточка выпущена в одной валюте, расчеты с системой банк ведет во второй, а цена товара установлена в третьей. Чаще всего именно с этим сталкиваются россияне в Турции, Хорватии, Египте, Болгарии, Таиланде. По данным туроператоров, это одни из самых популярных мест летнего отдыха россиян.

“Системные” издержки

Получить точную информацию о курсах или тарифах на конвертацию платежных систем практически невозможно, это тайна за семью печатями. “Платежные системы нигде не размещают и не сообщают банкам эту информацию”, – поясняет директор департамента развития стандартных розничных продуктов Национального банка “Траст” Татьяна Лебедева.

В Visa и MasterCard уверяют, что курс, по которому они проводят “свою” конвертацию, максимально приближен к курсам валют на международном рынке. Так, специалист по связям с общественностью московского представительства Visa Антонина Герфанова поясняет, что курс Visa устанавливается по рабочим дням на уровне средневзвешенного курса по ведущим международным площадкам.

Оценить, сколько реально мы потеряем на “системной” конвертации, можно, лишь проанализировав всю цепочку расчетов с учетом динамики курсов валют на мировом рынке. Размер этих потерь может составлять и 0,1%, и 2%. Но обычно, по наблюдениям банкиров, эта сумма составляет доли процента от стоимости покупки.

По курсу банка

Российские банки более откровенны. Обычно они не скрывают, по какому курсу списываются деньги с рублевых карт клиентов. Например, Банк Москвы проводит такие операции просто по курсу ЦБ на день списания, “Райффайзенбанк Австрия” – по плавающему внутреннему курсу, а “Абсолют Банк” ориентируется на итоги торгов валютой на единой торговой сессии (ЕТС) ММВБ. В среднем же при списании средств с рублевого карточного счета банки увеличивают курс доллара или евро, установленный ЦБ, на 0,3–1,3% (см. таблицу).

Поэтому Татьяна Лебедева советует держателям карт, отправляющимся за рубеж, заранее осведомиться о тарифах на конвертацию в банке, выпустившем вашу карту.

Суммарные расходы

При расчетах платежными картами в Европе в среднем удорожание товара происходит не более чем на 1%, уверен предправления Импэксбанка Павел Лысенко.

“Нужно быть готовым к тому, что в итоге с учетом всех этапов конвертации придется заплатить лишние 1–5% от суммы покупки. Все зависит от тарифов выпустившего карту банка”, – предостерегает зампред правления банка “Авангард” Валерий Торхов.

Лысенко также предупреждает о нарушениях, с которыми можно столкнуться при оплате карточкой в торговых точках в некоторых странах. По его словам, случается, некоторые магазины берут дополнительную комиссию, что является нарушением требований платежных систем. Из-за этого, по утверждению Лысенко, были случаи в Турции и Таиланде, когда при оплате картой стоимость покупки увеличивалась более чем на 10%.

Ситуация с потерями может усугубиться или, наоборот, улучшиться из-за заметных колебаний курсов валют в течение периода расчетов. Например, если курс доллара заметно снизится за те дни, что будут вестись пересчеты, с вашей рублевой карточки спишут меньше рублей, чем могли бы. А Миколенко из Бинбанка предупреждает, что курс валюты может заметно вырасти и средств для списания окажется недостаточно. Поэтому она советует на дебетовой карте держать средства “с запасом”, а по кредитной – не использовать весь отпущенный лимит.

Наличные трудности

Несмотря на возможные дополнительные издержки, пользование рублевой карточкой за рубежом в подавляющем большинстве случаев выгоднее, чем покупка в России наличной твердой валюты и ее обмен за границей на лиры, фунты или баты. “Курс безналичной конвертации в банках, как правило, выгоднее, чем при обмене наличной валюты”, – говорит Шерстюков из Банка Москвы.

Переводчик Яна Карлинер, будучи в мае в Великобритании, редко пользовалась своей рублевой карточкой MasterCard Gold, поскольку в банке ее предупредили о двойной конвертации – сначала из фунтов в доллары, а потом в рубли. Получив в России выписку по карте, она поделила списанную со счета рублевую сумму на количество потраченных фунтов и выяснила, что средний курс ее покупок составил 51,40 руб. за фунт стерлингов. “Перед поездкой я покупала в банке фунты стерлингов по 52,20 руб.”, – сожалеет Яна.

Если уж вы едете отдыхать с наличными долларами или евро, стоит также иметь в виду, что выгодно обменять твердую валюту на местную удается не всегда. “Курс конвертации при покупках по карте за рубежом, как правило, выгоднее курса обменного пункта”, – уверена Миколенко. В обменниках, особенно в туристических центрах, аэропортах, комиссия может доходить до 5–10%. Торхов из “Авангарда” также добавляет, что, пользуясь картой, вы не столкнетесь с проблемой обратного обмена неиспользованной местной валюты.

Выбор карты

Тем, кто только планирует обзавестись пластиковой карточкой, чтобы не везти за границу значительную сумму наличными, банкиры советуют выбирать карту в той валюте, в которой ведет расчеты платежная система и выбранный банк. При этом, выбирая тип карты международной платежной системы, нужно помнить, что среди них встречаются особые экземпляры специально для России. Так, “Райффайзенбанк Австрия” выпускает Visa Electron “Valid only in Russia”. Понятно, что за рубежом такую карту к оплате не примут.

Если же у вас уже есть рублевая карточка, то дополнительно обзаводиться валютной вряд ли стоит. Во-первых, за изготовление и обслуживание карты в долларах или евро придется заплатить. Так, дебетовая карта категории Electron будет стоить в год около $5, Сlassic – около $20, Gold – $75–100, а возможно, и более. Кредитная карта обойдется дороже. Скажем, годовое обслуживание карт категории Classic в среднем соcтавляет $30–35 или 30–35 евро.

Во-вторых, вам неизбежно придется потратиться на безналичную конвертацию рублей в валюту и перевод денег с карты на карту. “При переводе денег с рублевой на валютную карточку потери клиента на конвертацию (в процентах) примерно такие же, как и при конвертации счета платежной системы в рубли, – утверждает директор департамента маркетинга Русского банка развития Дмитрий Орлов. – А расходы на обслуживание валютной карты скорее всего окажутся выше, чем экономия за счет отсутствия конвертации при покупках”.