Кто был не прав
Кризис ипотеки в США подтвердил: благими намерениями бывает вымощена дорога в ад. Излишняя лояльность банков привела американских заемщиков к дефолтамРоссийские банки тоже учатся идти навстречу клиентам: упрощают требования к заемщику, принимают справки о доходах «по форме банка», говорит начальник управления ипотечного брокера «Мой дом» Юлия Пузакова. По данным ипотечного брокера «Фосборн хоум», сейчас при получении ипотечного кредита доход справкой 2-НДФЛ подтверждают лишь 40% заемщиков. Кредиты без первоначального взноса выдают Банк Москвы, «ВТБ 24», Росевробанк, «Хоум кредит энд финанс банк».
180
тысяч жителей США в среднем в месяц объявляют о невозможности погасить ипотечный кредит. К концу года количество личных «дефолтов» может перевалить за 2 млн.
Вэтом десятилетии в США рынок ипотеки переживал настоящий бум, чему немало способствовало снижение процентных ставок в 2001–2003 гг. Особенной популярностью пользовались высокорискованные кредиты (subprime mortgage), которые выдаются заемщикам с плохой кредитной историей, низкими доходами или тем, кто не способен их подтвердить под высокий процент. Объем этих ссуд достиг $1,1–1,3 трлн.
На пике бума взять кредит на покупку жилья было крайне просто. Ни кредиторов, ни заемщиков не смущала плохая кредитная история последних. У вас слишком низкий доход? Не вопрос, напишите в заявке на кредит любую сумму. Если опасаетесь, что банк решит проверить достоверность предоставленных сведений, – добро пожаловать на сайт www.verifyemployment.net. За $55 небольшая компания Total Access поможет получить кредит, предоставив справку, что вы работаете на нее в качестве «независимого подрядчика». Если же ваш кредитный эксперт решит проверить информацию, специальный человек за дополнительные $25 даст по телефону отличную рекомендацию.
Абсурдно, но кредиторы практически не проверяли заемщиков. Наоборот, они изобретали самые щедрые условия, чтобы побудить людей взять кредит. Так, в дополнение к ипотечному кредиту заемщику порой предлагался второй, который можно было пустить на первоначальный взнос (обычно 20%); разрешалось не страховать жилье.
Заработки ипотечных кредиторов и брокеров зачастую зависели от объемов выданных кредитов, при этом они избавлялись от непосредственного риска неплатежей по ним. Ведь инвесторы охотно скупали доходные ипотечные облигации, в которые банки переупаковывали кредиты. Но в 2006 г., когда процентные ставки ощутимо выросли, просроченные платежи по кредитам стали расти ускоренными темпами, и летом этого года переросли в полномасштабный кризис.