Андрей Лыков: "В России у нас может быть 60 млн клиентов", - Андрей Лыков, председатель правления «Хоум кредит энд финанс банка»

Не успел руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко отметить изменения в работе банка «Русский стандарт», как тут же нашел нового лидера по числу жалоб – «Хоум кредит». По этому показателю банк не будет опережать конкурентов, а по ключевым направлениям бизнеса намерен находиться в тройке лидеров, уверяет предправления «Хоум кредита» Андрей Лыков.

– Когда банк ощутил повышенное внимание со стороны Роспотребнадзора?

– Оно началось почти два года назад. К тому моменту бизнес банка стал большим, заметным, да и многие граждане страны оказались вовлечены в процесс потребительского кредитования. Проверки стали привычными для всех банков, которые работают на этом рынке. Без иронии говорю – отрадно, что государственная служба озаботилась соблюдением прав заемщиков.

– Есть ли за два года какая-то эволюция интереса у Роспотребнадзора?

– Проверки инициированы жалобами клиентов, по ним и ведутся разбирательства.

– И что же чаще всего не устраивает клиентов?

– Большинство жалоб схожи. В основном люди пишут, что не разобрались с условиями при получении кредита.

– Почему же именно «Хоум кредит», по словам Геннадия Онищенко, вышел в число лидеров по количеству жалоб?

– Сложно сказать. В этом году на нас в регулирующие органы поступило 177 жалоб. Причем 137 из них – в первом полугодии. Тогда как за весь прошлый год – 744 жалобы. При этом количество клиентов банка только увеличивается – ежегодно на 40%, их число достигло 13 млн. Другими словами, доля недовольных от общего числа наших клиентов составляет 0,001%.

– После повышенного внимания Роспотребнадзора к «Русскому стандарту» тот отказался от комиссий и работы с коллекторским агентством. А вы планируете корректировать работу?

– Перемены прежде всего диктует сам рынок. Еще в 2004 г. мы запустили продукты без комиссий. А основная задача – выстроить общение с клиентами таким образом, чтобы они понимали, сколько нужно платить и что из себя представляют продукты.

– Сложилось ощущение, что банк и Онищенко по-разному оценивают методы работы с просроченной задолженностью. Например, апеллирование к судебным решениям...

– А что тут оценивать? Если клиент не платит, мы используем законные методы – подаем в суд. Но сперва стараемся выяснить, почему клиент не платит. И, если это временные трудности, мы находим взаимоприемлемое решение, мы консультируем наших клиентов, как в таких случаях реструктурировать их долг. Суд – это крайняя мера, но что еще нам остается делать, если никакие доводы и аргументы не действуют; или лучше, если банк будет использовать незаконные методы взыскания долгов?

– Среди неплатящих как распределяются доли неаккуратных заемщиков, попавших в форс-мажорную ситуацию, и мошенников?

– Не скажу. Но отмечу, что среди подающих жалобы немало именно мошенников, желающих воспользоваться ситуацией и не платить по долгам. Мы убеждены, что добросовестный клиент не должен платить за недобросовестного. И честно говоря, сложно судиться с заемщиком, которого Роспотребнадзор считает правым. Поэтому сперва оспаривается решение Роспотребнадзора. На сегодняшний день мы уже выиграли два суда. И еще по 15 регионам идут разбирательства.

– Но были и проигрыши...

– Был один проигрыш полтора года назад в Екатеринбурге. И Высший арбитражный суд не стал рассматривать это дело по существу. Почему – не могу комментировать. Но есть регионы, где в аналогичной ситуации принималось другое решение.

– Получается, счет 2:1...

– Это не спорт, чтобы так вести счет.

– Еще есть дела в судах?

– Сейчас нет.

– По каким продуктам больше жалоб?

– В основном по кредитам, предоставленным в магазинах. Как в этом году, так и в прошлом. Револьверные карты мы запустили лишь полтора года назад.

– Бизнес в магазинах не отмирает?

– Пока не отмирает, но темпы роста заметно снизились. Для нас он прежде всего канал получения новых клиентов. Конкуренция привела к тому, что нельзя назвать этот бизнес не только прибыльным, но и рентабельным. Нет тех доходов, что были три-четыре года назад. Поэтому для нас магазинное кредитование – инвестиции в будущий бизнес.

– Как может этот бизнес быть убыточным при ставках размещения свыше 25%?

– Эффективная доходность одного из самых популярных кредитов «10–10–10» – 23% годовых, есть очень много продуктов с доходностью 12–16%. Но вы не считаете расходы банка – это операционные расходы, зарплата и обучение сотрудников, издержки на инфраструктуру, рекламу, комиссии партнерам. Есть еще риски невозвращения.

– Сколько составляют невозвраты?

– По последним цифрам – около 13%. Мы считаем просроченной задолженность по прошествии 90 дней. И хотя продолжаем с ней работать, создаем большие резервы по таким кредитам.

– Как вы думаете, через три года в магазинах по-прежнему будет сидеть по нескольку банков?

– Зависит от их планов. Мы уходить оттуда не собираемся. Перспективы видим колоссальные. Доля потребкредитования к ВВП в России существенно ниже, чем не только в развитых, но и в большинстве развивающихся стран. А потенциальных клиентов в этой стране мы насчитываем 60 млн человек.