Все для маленьких

Минэкономразвития и Российский микрофинансовый центр (РМЦ) подготовили проект программы поддержки микрофинансовых организаций.

Малые предприятия – самые рискованные заемщики для банков, говорит президент РМЦ Михаил Мамута. Особенно те, что работают меньше года, молодежный и женский бизнес. Цель программы – помочь финансистам, кредитующим «малышей», привлечь деньги.

Проект может войти в правительственную программу поддержки малого бизнеса, говорит начальник отдела Минэкономразвития Наталья Ларионова. Ее планируется обсудить в I квартале 2008 г. Объем финансирования пока не известен. В этом году на поддержку малого бизнеса выделено 3,8 млрд руб.

В России сейчас действует 2000 небанковских микрофинансовых организаций (МФО), они обслуживают более 500 000 клиентов, говорит Мамута. Совокупный портфель их займов – около $650 млн.

Государство уже субсидирует процентную ставку по кредитам, создает региональные фонды для выдачи кредитов (государство вносит 50–70%). В Ростовской области действует 10 муниципальных фондов и более 100 кредитных кооперативов, говорит представитель администрации Людмила Тарасова. В Кировской области 70 кредитных кооперативов с кредитным портфелем в 40 млн руб., рассказывает начальник отдела регионального правительства Павел Ануфриев.

Этого мало. РМЦ подсчитал, что из 6 млн малых предпринимателей в микрокредитовании нуждается более половины. Спрос – $6–8 млрд, пока он удовлетворен на 20% .

Кредит на развитие бизнеса получить трудно, он обходится дороже даже потребительских кредитов, рассказывает предприниматель, занимающийся торговлей стройматериалами. Потребительский кредит банки дают под 15% годовых, деньги малому бизнесу стоят 17%. Поэтому кредиты непопулярны, говорит председатель профсоюза предпринимателей «Лига свободы» Владлен Максимов: в банках требуют залог, проще занять у знакомых.

Пока МФО берут у банков под 19–50% годовых.

МФО нужно внешнее финансирование, считает Мамута. Но его не получить без рейтинговых оценок и аудиторской отчетности. У большинства МФО нет лишних 300 000–380 000 руб. на рейтинговую оценку, говорит Мамута: государство должно субсидировать ее проведение. Без помощи государства в Кировской области в ближайшее время вряд ли кто-то будет заниматься получением рейтинга, говорит Ануфриев: это нерентабельно из-за небольших объемов кредитования.

80% МФО, имеющих рейтинг, привлекают финансирование в 70 раз больше стоимости рейтинговой оценки, знает Мамута. При субсидировании оценки на 25 млн руб. МФО привлекут 1,75 млрд руб. Рейтинг и аудиторская отчетность позволят еще снизить ставку, говорит он.

Стоимость бизнес-кредита должна быть ниже потребительского, ведь проводится более детальная оценка клиента, говорит директор по развитию малого и среднего бизнеса «Траста» Надиа Черкасова. «Траст» кредитует малый бизнес в среднем под 20%, но такую ставку могут позволить себе только крупнейшие игроки, замечает она. Пока же только 30–35 банков активно кредитуют малый бизнес.

Банкам невыгодно работать с совсем небольшими кредитами, говорит Мамута (заем менее 100 000 руб.). По словам Черкасовой, средний размер кредита банка малому бизнесу – 400 000–500 000 руб.

Микрокредитование используется в мире как инструмент борьбы с бедностью. Норвежский нобелевский комитет разделил премию мира за 2006 г. поровну между бангладешским банком Grameen и его основателем Мухаммадом Юнусом, ссудившим деньги 6 млн женщин. За 30 лет Grameen выдал микрокредитов на $5,72 млрд, получив обратно $5,07 млрд (88,6% возвратности), что позволило Бангладеш снизить уровень бедности с 50% до 40% от общей численности населения. Сейчас в МФО по всему миру сконцентрировано более $10 млрд, говорит Мамута.