Oт редакции: Робкий гигант
То, что госкомпании менее эффективны, чем частные, во всем мире считается неоспоримым фактом. Но современные экономические парадигмы, которые российское правительство внедряет в жизнь, не принимают это как аксиому. Хотя у нас собственных примеров достаточно.
Когда Герман Греф уходил в Сбербанк, его бывшие коллеги-чиновники качали головой и вздыхали: мол, не сойдутся темпераментами творческий эмоциональный экс-министр и такая неповоротливая махина. По их мнению, из двух путей – затеять реформы и ничего не делать – второй был предпочтительнее: по крайней мере не стало бы хуже.
Греф выбрал реформы. План первоочередных мероприятий касается в основном кредитования физлиц. Предлагается внедрить кредиты без поручителей, кредитные карты, оплату через банкоматы, аннуитетные платежи. Кроме того, обсуждается возможность принимать во внимание неподтвержденные доходы. Можно спорить, должен ли крупнейший госбанк мириться с серыми зарплатами, но что касается первой части программы – любой, кто брал кредит в другом банке, знает, что это не какой-то особый сервис для VIP-клиентов, а норма. Сбербанку на эти новшества еще надо решиться, и не известно, сколько времени займет внедрение.
Контраргумент такой: зачем что-то делать, если он и так далеко впереди всех конкурентов. На начало года Сбербанк выдал кредитов на 947,5 млрд руб., следующий за ним «ВТБ 24» – только на 143,5 млрд руб. У него одни из самых низких ставок на рынке, а доля просрочек – 0,9% (в среднем по рынку – 3,1%). К тому же в развернувшемся сейчас финансовом кризисе выиграли как раз самые консервативные.
Но можно и не выдавать кредиты, тогда доля просрочки вообще будет 0%. Выставляя жесткие требования с поручителями и отказываясь от кредитных карт, он лишает себя большого сегмента рынка. Речь идет не о снижении качества заемщиков, а об элементарном сервисе. В абсолютных цифрах у Сбербанка все прекрасно, но по темпам роста он проигрывает. Объем рынка потребкредитования вырос за 2007 г. на 56,2%, а портфель Сбербанка – на 36,4%. Если реформы не провести, рано или поздно он станет просто крупным игроком, а не недостижимым лидером.