Вклад в будущее
На этой неделе Первый республиканский банк (ПРБ) предложил пополняемый детский вклад на срок до 15 лет со ставкой до 13,5% годовых. По мнению экспертов, в будущем он может оказаться удачной инвестициейНовый вклад открывается в пользу ребенка на любой срок от трех месяцев до 15 лет. Вне зависимости от суммы вложений банк обязуется начислять доход из расчета 10–13,5% годовых в рублях, 8–10% годовых в долларах, 7,5–9,5% годовых в евро.
Причем именно эти проценты будут начисляться в течение всего срока не только на основную сумму вклада, но и на дополнительные взносы, которые принимаются в любое время. Так что максимальную годовую ставку, например 13,5% в рублях, можно зафиксировать, открыв вклад на срок от пяти до 15 лет даже на минимальную сумму. А она, как и минимальный допвзнос, весьма демократична – 3000 руб. ($100 или 100 евро).
Несложный процент
Впрочем, в качестве выгодоприобретателя по вкладу могут выступать лишь дети моложе 14 лет. Сколько будет ребенку к окончанию срока вклада, не важно, можно открыть вклад и на имя 13-летнего ребенка на срок 15 лет, поясняет вице-президент банка Андрей Бочаров.
Будущим вкладчикам надо знать, что доход на ежегодные проценты по детскому вкладу начисляться не будет. Депозиты без капитализации процентов менее выгодны по сравнению с другими депозитами при равной номинальной ставке. По новому вкладу со ставкой 13,5% годовых за 15 лет ПРБ начислит лишь 202,5% дохода (без учета налога).
«Аналогичный доход можно получить от размещения средств во вклад с ежегодным начислением и капитализацией процентов и ставкой 7,6% в течение того же срока», – отмечает замначальника департамента маркетинга РБР Сергей Сергеев.
Долгосрочное вложение
Главным достоинством вклада эксперты считают возможность зафиксировать ставку на длительный срок, вложив незначительную сумму. «И если в будущем ставки опустятся, пополнение такого депозита может стать хорошей инвестицией с гарантированным доходом», – полагает управляющий директор блока «розничный бизнес» Банка Москвы Алексей Клецко. А снижение ставок через несколько лет экономисты считают весьма вероятным. «К 2020 г. средняя ставка рублевых депозитов снизится более чем в два раза от текущего уровня с вероятностью 65%», – прогнозирует главный экономист Центра развития Валерий Миронов.
Но сразу инвестировать крупную сумму во вклад на 5–15 лет эксперты не советуют. Миронов предупреждает, что в течение этого периода могут случиться любые пертурбации, банковские кризисы. Такие долгосрочные депозиты рискованны для вкладчиков, соглашается директор центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» Елена Матросова.
К недостаткам вклада эксперты дружно относят запрет на возврат даже части вложений без потери дохода. Ведь при досрочном закрытии «Детского» доход выплачивается по ставке «до востребования» – 0,1% годовых.
Неопределенная ситуация и с уплатой налогов. С процентов, начисленных сверх действующей ставки рефинансирования ЦБ, взимается 35%-ный налог. «Как будет меняться ставка рефинансирования и ставка налога в течение столь длительного срока вклада, предсказать невозможно», – добавляет Сергеев.
Под защитой
«Надолго замораживать деньги во вкладе стоит лишь при наличии избытка свободных средств и высокой надежности банка», – добавляет Матросова. Конечно, в условиях работы системы страхования вкладов (ССВ) разместить средства в пределах страховой суммы безопасно в любом банке – участнике ССВ. Сейчас в случае банкротства кредитной организации физлицам полностью выплачивается вклад с начисленными процентами на сумму не более 100 000 руб. Средства вкладов сверх этой суммы компенсируются на 90%, но не более 400 000 руб. Поэтому можно использовать следующую тактику: сначала вложить в банк страховую сумму, а если размер гарантий вырастет, пополнить вклад.