На паях с государством
У россиян появилась возможность влиять на величину будущей госпенсии. 1 октября вступил в силу закон о софинансировании пенсионных накоплений: тем, кто согласится делать взносы на свой счет в ПФР, государство поможет деньгамиЗакон дает право любому гражданину вносить деньги (сверх того, что сейчас отчисляют работодатели в виде части ЕСН) на индивидуальный лицевой счет в ПФР – минимум 2000 руб. в год. Причем внесенную сумму государство обещает удвоить, но не более чем на 12 000 руб. в год. На таких же условиях в софинансировании могут участвовать работающие пенсионеры, получающие пенсию. А вот для граждан пенсионного возраста, которые не станут получать госпенсию в положенный срок, предусмотрено увеличение дотации в 4 раза. То есть на каждую внесенную ими 1000 руб. на пенсионный счет поступит еще 4000 руб., но не более 48 000 руб. в год. Закон не запрещает пенсионерам временно отказаться от получения пенсии и участвовать в четырехкратном софинансировании.
Перечислять деньги можно начиная с 1 января 2009 г., а заявить о желании участвовать в программе – с 1 октября 2008 г. по 30 сентября 2013 г.
Доплаты со стороны государства будут осуществляться не более 10 лет. Причем оно будет вносить свою лепту в ваши пенсионные накопления с годовым запаздыванием: те, кто начнет самостоятельно пополнять пенсионный счет с 2009 г., будут получать доплату от властей лишь с 2010 г.
Эти деньги можно будет передать из ПФР под управление частной УК или НПФ.
Преимущества
Эксперты подчеркивают, что с помощью программы софинансирования гражданам фактически предлагается годовой инструмент с доходностью 100%. По мнению руководителя Центра стратегических разработок Михаила Дмитриева, программа может оказаться выгодной тем, кто проживет достаточно долго: они получат намного больше, чем вложат. Программа софинансирования может пригодиться лицам, родившимся не позднее 1967 г., ранее лишенным отчислений на накопительную часть трудовой пенсии, считает исполнительный директор НПФ «Промагрофонд» Ольга Буланцева.
Противопоказания
Вносить больше 12 000 руб. в год не стоит, уверены эксперты. Деньги можно получить назад только в виде пенсии, а закона о выплатах накопительной части пока нет. Госпенсия и по сегодняшним, и по будущим меркам мала, ее нереально увеличить даже за счет софинансирования, считает финансовый консультант Владимир Авденин.
Если доходность инвестиций будет равна инфляции, то за 10 лет при равных взносах работника и государства накопится 240 000 «нынешних» рублей. Если выплаты накопительной части по аналогии со страховой будут растянуты на 19 лет, то прибавка составит примерно 1000 руб. в месяц.
Однозначно не стоит участвовать в программе заемщикам с долгами и людям без минимальных накоплений хотя бы на депозите, уверена финансовый советник группы «Личный капитал» Алена Никитина.
Как платить
Тем, кто решится вместе с государством финансировать свой пенсионный счет, надо подать заявление в отделение ПФР через работодателя или лично, указав размер ежемесячного взноса – фиксированную сумму или часть от зарплаты. По заявлению в любое время можно будет изменить размер взносов, прекратить или возобновить платежи.
Средства на счета работающего гражданина будет отчислять бухгалтерия. Самим переводить деньги в ПФР придется неработающим лицам и частным предпринимателям.
С суммы отчислений из зарплаты будет взиматься налог на доходы в размере 13%. И чтобы на счете оказалась 1000 руб., надо перечислить 1150 руб. Но уплаченный налог потом можно вернуть через социальный вычет. Средства, полученные от государства, не будут облагаться налогом.