Придется платить

«Заемщики-неплательщики благодаря кризису нашли новый аргумент в пользу невозврата долгов: они ссылаются на то, что банку-кредитору осталось жить недолго», – рассказывает замгендиректора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. Клиенты в регионах считают, что раз государство помогает проблемным банкам, оно должно помочь и им.

За последний месяц сразу несколько розничных банков, активно выдававших кредиты населению, сменили владельцев. К примеру, Собинбанк, Русский ипотечный банк, Связь-банк (см. врез).

Формально изменения в составе акционеров банка не влекут изменений условий кредитных договоров, утверждает руководитель корпоративной практики «ФБК-право» Александр Ермоленко. Об этом же говорят и представители банков. Так, по словам советника председателя правления Собинбанка Георгия Шабада, «после покупки Газэнергопромбанком Собинбанк остается самостоятельным юрлицом; все договоры, тарифы и порядок обслуживания кредитов остались прежними». Такая же ситуация в банке «КИТ финанс». Замгендиректора этого банка Анастасия Фролова подчеркивает, что большинство действующих кредитных договоров «КИТ финанс» не предусматривает изменения банком финансовых условий договора в одностороннем порядке. Лишь небольшое количество ипотечных договоров, заключенных около трех лет назад, предусматривает возможность изменения ставки в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ, добавляет Фролова.

Новые владельцы банков пока не готовы говорить о своих планах. Но зампред правления Газэнергопромбанка Андрей Хандруев подтвердил, что сейчас условия действующих договоров приобретенных банков остаются неизменными.

Вредный пунктик

Впрочем, юристы не исключают изменения кредитной политики банков новыми владельцами, поскольку старая стратегия довела некоторых до беды. Например, они могут воспользоваться пунктом о пересмотре ставок в одностороннем порядке, содержащимся в договорах некоторых банков, предупреждает управляющий партнер юридической фирмы «Авакян, Туктаров и партнеры» Юрий Туктаров. В таком случае банк просто уведомляет клиента о новых правилах и выдает ему обновленный график платежей. Если клиент его не соблюдает, допускает просрочки, банк получает право требовать досрочного погашения кредита.

А вот если в договоре не оговорено право банка изменять ставку в одностороннем порядке, он должен предложить заемщику подписать соглашение об изменении условий. «Чтобы трансформировать договор, кредитор обязан получить письменное согласие должника. В противном случае новые требования не будут иметь законной силы», – говорит Ермоленко. «Здесь изменить кредитную ставку или другие условия можно только по обоюдному согласию сторон», – соглашается начальник отдела развития ипотечного кредитования ОТП-банка Дмитрий Яременко.

Не стоит подставляться

Если заемщик не идет на ухудшение условий займа, банк в нынешних условиях может придраться к мелким нарушениям клиентом договора, чтобы его расторгнуть, опасаются юристы. «Предположим, клиент не принес справку с нового места работы или не информировал о смене фамилии жены, допустил незначительные просрочки платежей. Формально это нарушения кредитного договора, и банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита и даже обратиться в суд о принудительном взыскании залога», – рассуждает генеральный директор «2К Аудит – деловые консультации» Тамара Касьянова.

Поэтому каждый заемщик, получивший предложение подписать допсоглашение об изменении условий займа, должен неукоснительно следовать букве договора, не допускать минимальных просрочек и прочих нарушений, считает Ермоленко.

Между тем над любым заемщиком висит еще один дамоклов меч. Банк-кредитор может попытаться изменить условия договора через суд. «Согласно ст. 451 ГК, если обстоятельства изменились настолько существенно, что теперь договор очевидно не был бы заключен на старых условиях, суд может его скорректировать с учетом текущей ситуации или расторгнуть вовсе», – поясняет Туктаров. Впрочем, пока таких прецедентов не было, поэтому юристы затрудняются сказать, какое именно изменение обстоятельств суд может счесть существенным.

Без лицензии

Заемщикам придется возвращать кредит в полном объеме, даже если его выдал банк, который впоследствии был лишен лицензии. Вместе с отзывом лицензии ЦБ назначает в банк временную администрацию, в полномочия которой, в частности, входит сбор задолженности с заемщиков банкрота. Например, вчера стало известно об отзыве лицензии у Русского банкирского дома, который выдавал ипотеку по стандартам АИЖК.

Надеяться на послабления и скидки здесь бессмысленно. Более того, и в этом случае все платежи нужно проводить, строго следуя графику, чтобы не попасть на штрафы, подчеркивают эксперты.

Чаще всего обязательство заемщика считается исполненным с момента зачисления денег на ссудный счет банка-кредитора. Но в момент отзыва лицензии банк прекращает принимать платежи. «Если заемщик делает взносы не через банк, а, скажем, через платежный терминал, он может и не узнать, что платеж не прошел», – предупреждает директор департамента управления активами АСВ Андрей Дерябин. «В любом случае заемщику следует сохранять документы, подтверждающие внесение денег, что позволит ему защититься от попыток взыскать штрафы за просрочку», – напоминает Ермоленко.

Узнать временные реквизиты для платежей заемщик должен сам у назначенной администрации, как только станет известно об отзыве лицензии. «Пропуск платежа по кредиту банка-банкрота также дает право досрочно истребовать кредит», – поясняет Дерябин.

Счета для внесения платежей могут измениться еще раз через два-три месяца после назначения в банк конкурсного управляющего. Он рассылает заемщикам письма с новыми реквизитами по адресам, указанным в их кредитных договорах. Если заемщик сменил адрес и не уведомил об этом кредитора, ему придется искать реквизиты самому.

Пресс-секретарь АИЖК Анна Ярцева сообщила, что заемщикам Русского банкирского дома теперь следует перечислить текущие платежи на счет АИЖК через любой банк. По ее словам, штрафов по зависшим по техническим причинам платежам не будет.