На асфальте: Придется делиться

Эксперты рынка говорят, что логика банка в этом случае понятна: совместно нажитое в браке имущество принадлежит супругам совместно. Купленная, пусть и в кредит, квартира оформляется им в собственность в равных долях. И чтобы избежать конфуза при возможном разводе, когда обязательства перед банком целиком имеет один супруг, а квартиру нужно делить пополам, как правило, второй супруг и выступает поручителем. Или созаемщиком. «Ситуация в целом знакомая и часто встречающаяся, в том числе и в практике нашего банка», – делится начальник управления по кредитной работе и заключению сделок блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Олег Пятлин.

Приобретая квартиру в кредит (мало кто из молодоженов может иначе), как правило, люди строят самые радужные планы. Но в жизни все бывает. Предположим, что муж и жена решили развестись. Что делать в ситуации, когда оба выступают заемщиками по кредиту, а гасить его еще много лет?

Частный случай

30-летний Александр через год после свадьбы решил купить квартиру. Ситуация осложнялась тем, что в семье работал только он – жена училась. 1-комнатная квартира, подходившая молодоженам, нашлась в районе Люблино. Но на ее покупку Александру не хватало немногим более 50% от стоимости. Часть денег он занял у тещи, а на остальную сумму оформил кредит в Сбербанке. Правда, не ипотечный, а потребительский, на неотложные нужды под 12% годовых.

А еще через полгода жена сообщила ему, что уходит к другому. И на владельце новой квартиры остались непогашенный кредит с процентами, долг и угрозы бывших родственников поделить квартиру пополам. Бывшая жена продолжала обучение, не имея собственных средств к существованию, и встречное предложение – поделить не только квартиру, но и долги – ее никак не могло устроить.

Пришлось обращаться к юристу, специализирующему на подобных делах. Он и предложил выход – заключить брачный контракт, в котором будет прописано, что квартира вместе со всеми долгами по ней остается у Александра. Бывшая супруга остается без жилья, но и без задолженности по кредиту. Контракт заключили до развода, чтобы избежать возможных судебных тяжб.

Тогда запротестовала бывшая теща, но ей предложили согласиться на погашение долга с процентами, идентичными банковским. Она согласилась. Пришлось молодому человеку идти в Сбербанк и брать еще один кредит. В результате на свободном обладателе новой квартиры повисло два кредита.

Последующие два года он не ездил в отпуск, не совершал крупных покупок и сдавал в аренду обросшее долгами жилье. Но в итоге сумел рассчитаться и с бывшими родственниками, и с банком.

Разделить долги

В федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ситуация, когда двое разводятся, напрямую не прописана. Есть только пункт о разделе имущества при разводе, который можно применить к жилью, находящемуся в залоге (статья 38).

Зачастую супруги выступают созаемщиками по ипотечному кредиту. Это делается для того, чтобы увеличить его сумму. В этом случае и обязанность погашать кредитную задолженность ложится на обоих (она называется солидарной). Вопрос, кто из супругов сколько вносит из собственной зарплаты на погашение долга, обычно не поднимается. Но лишь до тех пор, пока в семье все в порядке. А вот если на горизонте замаячил развод, а как следствие – раздел имущества или имеющихся долгов, это может стать важным.

Вряд ли кто-то из потенциальных заемщиков во время проведения сделки задает вопрос представителю банка о том, что же делать в этом случае. Речь идет о ситуации, когда заемщики хотят разделить ответственность по существующему договору. Или один из них хочет вовсе выйти из него, оставив все кредитные обязательства другой стороне.

Конечно, все можно решить мирным путем, не доводя до суда, но для этого оба заемщика должны проявить добрую волю. Только кредитующей стороне это не всегда выгодно. В этом случае банк будет лишен преимуществ, связанных с солидарной обязанностью должников.

«Преимущество состоит в том, что при солидарной обязанности созаемщиков банк имеет право сам выбрать, с кого из должников требовать погашение долга. Он может обратиться за погашением долга к любому из должников или сразу к обоим, по своему выбору», – объясняет Александр Бондарев, начальник отдела правового обеспечения розничного кредитования «БТА Банка». Само же по себе расторжение брака между супругами (как созаемщиками) не влияет ни на юридическую судьбу кредитного договора, ни на положение самих созаемщиков как должников – они по-прежнему будут нести солидарную обязанность перед банком до полного исполнения кредитного обязательства, продолжает специалист.

Для «разделения ответственности по кредиту» супруги могут произвести раздел общего имущества, нажитого ими в браке. В этом случае задолженность по кредитному договору может распределяться между супругами пропорционально разделенному имуществу. Для этого супруги заключают соглашение в простой письменной форме, которое по их желанию может быть нотариально удостоверено. В случае же спора раздел общего имущества супругов, а также определение их долей в этом имуществе производятся в судебном порядке, говорит Бондарев.

Существует и теоретическая возможность внести изменения в кредитный договор, предусмотрев в нем замену солидарной ответственности созаемщиков на ответственность каждого из них за погашение соответствующей части кредита и за уплату процентов, начисляемых на эти части, добавляет эксперт.

Нет юридических препятствий и для возложения ответственности по кредитному договору на одного из супругов путем внесения соответствующего изменения в кредитный договор. Но и это, по словам Бондарева, не отвечает интересам банка. Как правило, люди берут кредит, оформляя его получение на одного из супругов. В этом случае банки зачастую требуют, чтобы другой супруг являлся поручителем.

Например, при получении кредита оба супруга выступали созаемщиками и банком учитывался их совокупный доход. Бремя выплаты по кредиту банк вполне может возложить на того из супругов, за которым остается недвижимость, рассуждает Пятлин. За кем именно она останется, можно определить либо в соглашении о разделе имущества, либо решением суда. В этом случае, объясняет он, в банк предоставляется справка о текущих доходах супруга, который остается заемщиком и залогодателем. Если его дохода не хватает для обслуживания долга, возникает необходимость частичного погашения кредита до уровня, когда платежеспособность заемщика позволит ему гасить кредит.

Несмотря на то что муж и жена выступают созаемщиками, банк может учитывать доход только одного из супругов. Все действия при возникновении ситуации с разделением ответственности практически идентичны первому варианту. За исключением необходимости предоставить в банк справку о текущих доходах того, кто остается заемщиком и залогодателем. В этом случае, как правило, необходимость частичного досрочного возврата не возникает, рассуждает эксперт.

«При реализации вышеуказанных мероприятий подписываются дополнительные соглашения к кредитному договору, изменяется договор ипотеки, аннулируется старая и регистрируется новая закладная. Времени на это уйдет около месяца», – объясняет Пятлин.

Самым цивилизованным способом закрытия кредита и решения вопроса с квартирой, по его мнению, считается добровольная продажа этого жилья супругами с согласия и под контролем банка. Как правило, через риэлторов – партнеров банка и расчетом через ячейку в том же банке. Оставшуюся после погашения обязательств сумму супруги делят между собой.

В случае острой конфликтной ситуации для банка не имеет значения, развелись супруги или нет. Иск может быть предъявлен любому лицу, указанному в кредитном договоре. На квартиру обращается взыскание. В таком случае для суда не будет иметь значения факт проживания или непроживания кого-либо из супругов в квартире. Суд будет руководствоваться положениями кредитного договора, договора ипотеки и закладной, подытоживает специалист.

Участники рынка отмечают: если все же договор был оформлен на одного из супругов, а при разделе имущества второй отказывается брать на себя часть обязательств по погашению кредита добровольно, то можно справиться и с этим. Во-первых, заемщик, исполнивший солидарную обязанность за другого должника, имеет право регрессного требования к последнему на соответствующую сумму. То есть лицо, исполнившее какое-либо обязательство за должника, приобретает соответствующее право требования к нему на исполненную сумму.

Во-вторых, если будет доказано, что полученный кредит по обязательствам одного из супругов был использован на приобретение недвижимости, то взыскание обращается на общее имущество супругов. То есть, даже если кредит был оформлен только на одного из супругов, но на этот кредит была приобретена квартира для проживания всей семьи, значит, ответственность за возврат кредита будет нести также супруг, который не являлся созаемщиком. Даже если он не заключал кредитный договор, объясняют эксперты.

Через брачный договор

Выходом из положения может стать вовремя заключенный брачный договор. Сотрудники банков соглашаются с юристами, советующими, заключая его, вносить в него пункты, касающиеся раздела имущества в случае расставания. Брачный договор может быть составлен и подписан как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака. Муж и жена вправе включить в брачный договор любые положения, касающиеся имущественных отношений. В частности, на случай заключения ипотечного договора супруги могут предусмотреть, что после расторжения брака долги по договору будет выплачивать один из них или они совместно в определенных долях.

В случае если собравшиеся разводиться супруги совместно (или один из них) являются заемщиками по ипотечному договору с банком, то распределение долгов по данному договору будет зависеть от нескольких обстоятельств, отмечает ведущий юрист компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Елена Трусова. Если ипотечный договор заключался в период брака, то все имущество, нажитое супругами в браке, является их совместной собственностью. Доли в этом имуществе признаются равными согласно статье 39 Семейного кодекса (СК) РФ, объясняет она.

Однако в случае раздела имущества в суде суд может отступить от начал равенства и присудить одной из сторон большую долю. Например, говорит Трусова, исходя из интересов несовершеннолетних детей. А также исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов. В частности, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам (т. е. просто не хотел работать) или расходовал общее имущество супругов в ущерб интересам семьи. Общие долги супругов при разделе имущества распределяются, по ее словам, между ними пропорционально присужденным долям.

Например, если суд определит, что три четверти совместного имущества отходит мужу, то и три четверти общих долгов также отойдут к нему. Но это все в случае, когда брачный договор отсутствует. Хотя можно поделить имущество, заключив соглашение о его разделе, это может быть почти столь же эффективно, как брачный договор, уточняет Трусова.

Законодательство не содержит норм, запрещающих прописать в брачный договор пункты, касающиеся кредитов. В судебной практике есть случаи, когда помимо раздела совместно нажитого имущества суд производил и раздел кредитов, которые супруги (или один из них) брали в период брака, рассказывает она. «Главное – доказать, что кредитные денежные средства были потрачены на нужды семьи», – делится Екатерина Ромм, юрист адвокатской коллегии «Николаев и партнеры». Банки в таких судебных процессах привлекаются в качестве заинтересованных (третьих) лиц. И несмотря на незаинтересованность банков, решения по разделу долгов судами выносятся. Правда, как она считает, до конца этот вопрос законом пока не урегулирован.

Юристы, специализирующиеся на бракоразводных процессах и имущественных спорах между супругами, сходятся во мнении: заключение брачного договора до свадьбы или сразу после нее в России пока является редкостью.

«Его заключают чаще в тех случаях, когда брак в ближайшем будущем должен быть расторгнут. И заключают его в основном люди состоявшиеся, кому есть что делить», – говорит Екатерина Ромм. Она уверена: такие люди поступают разумно. Но если есть хоть малейшая возможность договориться мирно, необходимо попробовать это сделать, поскольку делить имущество через суд – удовольствие не из дешевых, уверяет Екатерина Ромм. В ее практике, вспоминает она, чаще всего заключались брачные договоры, по условиям которых режим имущества у супругов был раздельный, т. е. на кого оформлено имущество, тому и принадлежит, кто взял в долг, тот и отдает.

«Большинство россиян придерживается романтического принципа ставить любовь и доверие выше денег и осторожности. Сторонников осторожной любви и «табачка врозь» пока еще не слишком много», – считает Трусова. В ее адвокатской практике брачный договор чаще всего заключался непосредственно перед разводом, чтобы оформить договоренности расстающихся супругов. Трусова согласна с коллегой в том, что законодательное регулирование брачных договоров в России пока нельзя назвать обширным. Это лишь несколько статей в СК, которые позволяют заключить соглашение по имущественным вопросам.