Частный случай: Заплатила за стабильность

Кредит нужно брать в той валюте, в которой получаешь зарплату, говорили мне, когда я покупала квартиру в 2006 г. Зарплата тогда была в долларовом эквиваленте, и я заняла $200 000 у «ВТБ 24». Долгое время это меня радовало: кредитная ставка всего 10% годовых, а доллар от месяца к месяцу только дешевел. И несмотря на то, что зарплату давно отвязали от доллара и осенью он постепенно пошел в рост, менять валюту кредита мне и в голову не приходило.

Но в ноябре мне позвонил знакомый, чтобы узнать, правда ли в новом году доллар поднимется до 40 руб.? Я не поверила, но подумала: пора уходить в рубли. «ВТБ 24» как раз запускал программу рефинансирования валютных займов. Казалось, что сделать это просто – я надеялась уложиться до Нового года. Не вышло.

Несмотря на то что моя квартира уже была в залоге у банка, процедура одобрения кредита ничем не отличалась от условий для новичков: та же анкета, тот же пакет документов – с оценкой, выписками из домовой книги и справками БТИ (их готовили недели две).

Расходы объявили такие: 24 000 руб. за рассмотрение заявки, оценка – от 4000 руб. (вышло 6500 руб.), услуги нотариуса и регистрация документов –18 000 руб. Итого 46 000 руб.

На деле оказалось иначе. Уже после назначения даты сделки в банке сообщили, что нужно уплатить еще примерно 160 000 руб. Объяснили так: рефинансирование кредита пройдет по курсу ЦБ, а гасить остаток займа ($165 000) будут по внутреннему курсу банка. Тогда он отличался от курса ЦБ примерно на рубль – в невыгодную для клиента сторону. В задолженность эту сумму банк включать отказался.

За день до сделки банкиры посчитали, что при плохом раскладе может понадобиться до 260 000 руб.: оказывается, между подписанием документов (где фиксируется сумма кредита) и расчетами проходят сутки. Если за это время доллар подорожает, разница между курсом ЦБ в договоре и курсом банка тоже вырастет. Если честно, я уже собиралась отказаться от своей затеи, но на следующий день после подписания моих документов доллар упал, и доплачивать за курс пришлось лишь 50 000 руб.

На этом фоне расходы на новую страховку себя и квартиры уже не впечатлили. Сначала в страховой компании сообщили, что будет действовать договор к старому кредиту, но потом передумали. В результате пришлось доплатить 35 000 руб. к остатку страховой премии. Общие расходы составили 133 500 руб.

От моего звонка в ВТБ до сделки прошло почти два месяца с учетом новогодних праздников. Сама сделка тоже не прошла гладко. За несколько дней мне сообщили, что все откладывается. Оказалось, мой кредит был продан некой люксембургской компании (к слову, уведомления об этом я не получала) и теперь она должна дать согласие. В итоге я рефинансировала кредит почти «на дне корзины».

Теперь я понимаю, что все хлопоты могут оказаться пустыми. Ставка по новому кредиту уже 14,85% годовых, ежемесячный платеж (96 000 руб.) сохранили таким же, как был по долларовому кредиту в январе. Но для этого пришлось удлинить срок займа на 2,5 года до 10 лет. Думаю, в итоге я ничего не выиграю, но зато теперь я не смотрю каждый день на валютные торги и точно знаю, сколько в этом месяце придется отдать банку.