Технологии рынка: Долг платежом страшен

От потери платежеспособности наибольшим образом страдают заемщики, оформившие кредит в иностранной валюте, поскольку сумма их долга возросла в рублевом эквиваленте за последние месяцы на 30–50% из-за колебаний курса доллара, говорит директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган.

Можно надеяться, что мера эта вынужденная и временная. Кризис когда-нибудь закончится, экономика будет восстановлена. Но что делать тем, кто, потеряв работу, остался должен банку за жилье, приобретенное в кредит? Есть ли шансы у таких заемщиков не потерять свои квадратные метры?

Дайте отсрочку

В последние годы государство и коммерческие банки активно пропагандировали ипотечные кредиты как средство решения жилищной проблемы. Более того, с учетом цен на недвижимость ипотека была единственной возможностью купить квартиру даже для людей, чей заработок был выше среднего, считает руководитель практики по разрешению коммерческих споров компании Goltsblat GBLP Елена Трусова. Из-за этого сегодня сложилась ситуация, когда заемщики, внезапно лишившиеся работы, не способны своевременно вернуть ипотечные кредиты, рассуждает она.

Теоретически долг можно реструктурировать. Только причина для этого должна быть веской и обоснованной. Заемщику, который утратил доход или большую его часть, необходимо предупредить об этом банк и написать соответствующее заявление с просьбой об отсрочке платежей.

Банкиры заявляют, что готовы пойти навстречу таким заемщикам. Ведь любой банк ориентирован на то, чтобы получить деньги. Конечно, говорят представители финансового сектора, можно обратить взыскание на предмет залога и выставить его на аукцион, а продав, возместить ущерб банка. Но продать жилье сейчас непросто – цены на квартиры снижаются, а потенциальные покупатели тянут время в ожидании дна. Перспективы быстро вернуть вложенные средства весьма туманны, как говорят представители кредитующей стороны. А вот шанс получить свои деньги с заемщика, просящего об отсрочке, более реален. Ведь такой должник не отказывается возвращать долг – он всего лишь просит отсрочить выплаты на некоторое время.

В случае потери возможности временно исполнять кредитные обязательства выход один: обстоятельно изложить ситуацию в письменном обращении к банку и активно искать пути заработка и восстановления доходов, рассуждает Олег Коган. По его словам, большинство банков готовы обсуждать отсрочку. Но заемщики должны понимать, что квартиры им никто дарить не будет и по долгам платить в любом случае придется, уточняет Коган.

Для того чтобы банк смог рассмотреть заявку о реструктуризации долга, необходимо предоставить неоспоримые доказательства уменьшения или потери дохода либо увольнения, добавляет Денис Ремизов, начальник управления продуктовых менеджеров «БТА банка».

В опрошенных «Ведомостями» банках подтвердили: подобные обращения от заемщиков уже поступают. Количество таких обращений с ноября 2008 г. постоянно увеличивается, говорит Ремизов. Их число будет расти, пока будет продолжаться девальвация рубля, снижаться стоимость недвижимости и будут идти сокращения персонала в компаниях, уверен специалист. В «БТА банке» сейчас разрабатывают антикризисный набор стандартизированных мер по поддержке заемщиков, у которых возникли проблемы с погашением долга: это конвертация валютных кредитов в рублевые, отсрочка платежа по основному долгу, изменение срока кредита, уменьшение ежемесячного платежа и др.

Количество обращений значительно, но действительно мотивированных крайне мало, считает, в свою очередь, Коган. «К сожалению, многие заемщики пытаются использовать ситуацию для собственной выгоды. А это приведет к росту жалоб, просрочек и судебных разбирательств», – сокрушается он.

Выборочная помощь

Некоторые заемщики все же могут рассчитывать на помощь, обещанную правительством РФ. С 1 января 2009 г. заработала специальная программа реструктуризации долга тем, кто из-за потери заработка временно не способен погашать ипотечный кредит. Данная программа осуществляется властями с помощью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева объясняет, что право на реструктуризацию долга могут реализовать граждане, чей доход снизился и составляет менее чем 1,5 прожиточного минимума на человека в семье плюс размер аннуитетного платежа по кредиту.

Также на помощь АИЖК могут рассчитывать те, у кого приобретенное в кредит жилье является единственным. Собственник должен быть зарегистрирован в нем, а сама квартира должна соответствовать требованиям, описанным в правилах реструктуризации долга на сайте агентства. То же самое относится и к отдельным жилым домам. «Если заемщик получал кредит не по стандартам АИЖК, то он должен обратиться в банк-кредитор и получить право на реструктуризацию в соответствии с его требованиями. Также у заемщика остается право на получение стабилизационного займа, в случае если банк-кредитор отказал ему в рассмотрении заявления», – объясняет Ярцева.

Должнику, попавшему в сложное положение, надо подготовить документы, которые запросит кредитор, для получения права реструктуризации кредита. После этого с заявлением об отсрочке направить документы в адрес кредитора. Не позднее чем через 30 дней с даты поступления письма кредитор должен дать ответ – положительный или отрицательный. Если кредитор (не АИЖК) дал отрицательный ответ, то заемщик может обратиться в АИЖК с просьбой о помощи. Вся процедура обращения подробно описана в правилах реструктуризации на сайте агентства, уточняет Ярцева.

В связи с тем, рассказывает Ярцева, что программа действует не так долго, ее реализация в настоящий момент заключается в консультировании партнеров и заемщиков, приеме заявлений и документов от заемщиков, разъяснении возможных графиков реструктуризации их кредитов и т. д.

Государственная помощь не спешит. Как уточняет Ярцева, в рамках работы данной программы АИЖК намерено выявить и иных заемщиков (не подпадающих под действующие правила), которым в перспективе может быть оказана помощь. Но более детальная разработка других программ может быть осуществлена только после накопления определенной статистики обращений и анализа запросов граждан на реструктуризацию. Сейчас, к примеру, помощь распространяется только на тех, кто взял кредит на квартиру не более 75 кв. м на трех членов семьи. Но в настоящее время часть обращений о реструктуризации поступает от граждан, площадь квартир которых составляет 76–82 кв. м. Сейчас подобные примеры анализируются для выработки решения, говорит Ярцева.

За три первые недели января в АИЖК только по горячей линии обратилось свыше 1200 заемщиков. Региональные партнеры агентства также сообщают, что ежедневно от пяти до 20 заемщиков обращаются к ним за консультациями.

«Насколько эффективной будет деятельность АИЖК, покажет время. Однако уже сейчас видно, что условия реструктуризации ипотечных займов содержат критерии, под которые подпадают далеко не все заемщики. Следовательно, помощь будет оказана лишь определенной группе заемщиков, а не всем, кто потерял работу из-за кризиса», – объясняет Трусова.

Кому пойдут навстречу

Для заемщиков, не соответствующих критериям спасаемых государством, по мнению Елены Трусовой, ситуация складывается неутешительная. С ней соглашается Коган. Он считает, что, вероятнее всего, на послабления могут надеяться семьи, которые брали социальную ипотеку на небольшие квартиры.

Ремизов уверен, что многое зависит от поведения самого должника. Прежде всего банки пойдут навстречу тем, кто сам обратился в банк и тем самым проявил заинтересованность в сотрудничестве с банком и возврате задолженности, считает специалист.

«Это действительно важно, принимая решение о помощи, банки учитывают множество факторов. Например, работники отраслей, испытывающих трудности, считаются более рискованными заемщиками», – объясняет Ремизов. Поэтому, если заемщик чувствует, что может быть уволенным или потерять в зарплате, лучше не оттягивать обращение в банк, а сработать на опережение.

В настоящее время практически единственным способом решить проблему являются переговоры с банком. В качестве возможных способов урегулирования ситуации можно предложить банку предоставить временную отсрочку на определенный период в обмен на дополнительное надежное обеспечение платежей. Например, залог еще одного объекта недвижимости или дополнительное поручительство платежеспособного лица. Можно также попробовать договориться о перекредитовании, т. е. получить заем в другом или в том же банке, но, учитывая нынешний кризис ликвидности, это будет непросто, считает Елена Трусова.

Получается, что все зависит от доброй воли кредитующей стороны. Но попробовать договориться все-таки стоит.

Обычно договор об ипотеке предусматривает несколько случаев предоставления заемщику отсрочки в выплатах из-за временной нетрудоспособности заемщика или иных экстренных обстоятельств. К сожалению, как правило, утрата платежеспособности в связи с увольнением не является основанием для каких-либо отсрочек или льгот заемщику, сокрушается Трусова.

Не стоит рассчитывать и на страховку, которая является обязательной при ипотечном кредитовании. Договор страхования, оформляемый при заключении ипотечного договора, как правило, предусматривает страхование жизни и здоровья. Но не покрывают риск утраты платежеспособности вследствие увольнения, объясняют юристы.

Такие виды страхования, в принципе, существуют, говорят в «БТА банке», но не применяются в ипотечном кредитовании в силу своей дороговизны и неразвитости российского рынка. Страховка от временной нетрудоспособности при получении ипотеки подразумевает, что заемщик теряет физическую возможность работать. Нетрудоспособность в результате увольнения, даже если предприятие объявлено банкротом, страховым случаем не считается, резюмирует Ремизов. В Альфа-банке с ним полностью согласны.

В АИЖК все же надеются на то, что в будущем ситуация со страхованием может измениться. «Скорее всего формирование такой системы будет в будущем решением для подобных ситуаций», – надеется Ярцева.

Молчание – золото

Корреспондент «Ведомостей» расспросил несколько заемщиков, попавших в подобную ситуацию. Однако рассказывать план дальнейших действий для печати они согласились исключительно на правах анонимности. Их вполне можно понять.

В одном случае семье, выплаты которой составляют ежемесячно около $1700, в отсрочке уже отказали. Однако предложили не отчаиваться и зайти с той же просьбой через месяц-другой. Ситуация может измениться в лучшую сторону, обнадежили должников в банке. Поэтому называть банк-кредитор и свои имена респонденты наотрез отказались. Они мотивировали это тем, что публикация в прессе может отразиться на их деле негативно.

В другом случае сотрудник крупной компании взял ипотечный кредит еще до кризиса, в 2006 г. Собственные средства при получении кредита составили $30 000, а остальное ($86 000) дал банк. Процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых. А ежемесячная выплата по кредиту – $850. Из-за кризиса он подпал под сокращение. После переговоров увольняемый получил достойную компенсацию, которая позволит ему оплачивать кредит еще несколько месяцев. Благодаря этому он не собирается сообщать в банк о своем положении, так как уверен, что за ближайшие 3–4 месяца сможет найти новую работу. В любом случае он и его семья могут рассчитывать на помощь АИЖК. Квартира, приобретенная им с помощью ипотеки, является единственным жильем, все члены семьи (он, жена и дочь) прописаны в ней, а площадь двушки составляет 45 кв. м.