Вклады на продажу

Интернет-проект «Украинская депозитная биржа» начал работать неделю назад, рассказал гендиректор и один из совладельцев – Денис Дрозд.

До апреля на Украине действует распоряжение нацбанка, по которому банки не имеют права выдавать досрочно депозиты населения, рассказывает президент украинского банка «Траст» Александр Еремин. А вклады с истекшим сроком не выдает около половины банков из-за проблем с ликвидностью, говорит Дрозд. Поэтому в его базе уже более 1000 объявлений как от желающих продать вклады, так и от желающих их купить. Индикатор на сайте показывает средний уровень дисконтов по вкладам: по депозитам в банке «Надра» он составляет 34%, в Укрпромбанке – 29%.

Покупателями депозитов становятся заемщики тех же банков. Они покупают депозит с дисконтом, переоформляют его на себя (идеальный вариант – трехсторонним договором с участием банка, рискованный – доверенностью на распоряжение), а затем просят зачесть депозит в счет погашения своего кредита. Договариваются покупатели с продавцами уже вне сети, поэтому Дрозд затруднился оценить, сколько сделок реально заключено.

Уступка прав требования по вкладу – операция, не нарушающая законодательства, и отказать в ней банки не могут, считает Дрозд. Пока проблемы с отказом переоформить депозит были только в нескольких отделениях одного банка, говорит он. На основании распоряжения нацбанка банк может отказаться учитывать депозит в счет погашения кредита до тех пор, пока срок вклада не истечет. «Мне неизвестно ни об одной сделке, когда этой услугой пользовались бы владельцы нормальных непросроченных кредитов», – говорит Еремин.

В России подобных бирж не было, поскольку не вводилось запретов на досрочное изъятие вкладов. «Это разумная схема в нынешней ситуации. Но лицо, которое покупает вклад в размере больше гарантированного системой страхования, должно осознавать свой риск, в случае если банк дойдет до состояния банкротства», – рассуждает первый заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников. В этом случае временная администрация не сможет провести заемщику зачет вклада – ему придется ждать выплаты страхового возмещения, а обязательство по кредиту исполнять как обычно. «Временная администрация имеет право заморозить любые операции, вкладчику останется только ждать ликвидации или продажи банка», – подтверждает Еремин.

Если банк выживет, он может зачесть сумму вклада в счет погашения кредита, но при условии, что кредитным договором предусмотрено досрочное погашение, и после того, как истечет срок вклада, либо когда закончится мораторий на досрочное изъятие депозитов, продолжает Мирошников.

В России приобретением прав требований по счетам или депозитам обычно занимаются юрлица – заемщики банков, рассказал он. Они покупают их с большим дисконтом и затем пытаются зачесть средства на счете в погашение своего кредита. «Мы такие сделки часто успешно оспариваем, они нарушают очередность удовлетворения требований кредиторов», – говорит Мирошников.