Приманка для автолюбителей

За последние полгода из-за снижения платежеспособности населения и ужесточения условий кредитования продажи автомобилей в России сократились почти в два раза. А доля продаж в кредит снизилась с 40% до 20–25%, отмечает член правления Сведбанка Алексей Аксенов. Так что этой весной многие автоконцерны были вынуждены совместно с банками-партнерами предложить российским покупателям специальные кредиты с пониженными до минимума или вовсе до нуля ставками. Сейчас на улучшенных условиях можно получить кредит на автомобили марок Ford, Renault, Nissan, Peugeot, Volkswagen, Suzuki, Fiat, SsangYong, Chevrolet, Opel, Saab, Lada и др. (см. таблицу).

А вот автокредитов с нулевым первоначальным взносом сейчас не найти: чаще всего заемщику необходимо оплатить минимум 20–30% стоимости машины, а для беспроцентного займа – 40–50%.

Льготные кредиты сейчас выдают как в рублях, так и в валюте. Но лучше брать кредит в той валюте, в которой получаешь доход, полагает Аксенов.

Осторожно: выгода

Но по Налоговому кодексу материальная выгода от экономии на процентах, которая возникает, если ставка рублевого кредита ниже 2/3 ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 8% годовых) или валютного – 9% годовых, облагается налогом на доходы в 35%. С 2008 г. она определяется по ставкам на момент уплаты процентов по кредиту, объясняет ведущий консультант «Финэкспертизы» Елена Корнетова. Поскольку банк обычно не выплачивает заемщику доход, он не может автоматически удержать налог, а лишь сообщает в налоговые органы о сумме налоговой задолженности, подчеркивает исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов. Так что заемщику придется подавать налоговую декларацию и уплачивать налог, подчеркивает Корнетова.

Чтобы избежать этого, банки обычно вписывают в договор стандартную кредитную ставку, а на сумму всех или части процентов по кредиту заемщику предоставляется скидка на автомобиль за счет автопроизводителя или дилера. Так, при покупке Volkswagen Passat Variant с помощью кредита Русфинансбанка (на два года, взнос – 50%) ставка по договору составит 20,5% годовых в рублях, а реальная – 3,9%. А «ВТБ 24» выдаст беспроцентный рублевый кредит на Suzuki Grand Vitara с объемом двигателя 2,4 л сроком на год при минимальном взносе 20% от стоимости автомобиля, а в договоре укажет ставку 18% годовых.

Но есть и исключения. Например, субсидированные на 2/3 ставки рефинансирования государством автокредиты Сбербанка, «ВТБ 24», Россельхозбанка. По словам начальника управления автокредитования «ВТБ 24» Алексея Токарева, в кредитном договоре на весь срок займа фиксируется ставка с учетом госсубсидии на дату его выдачи.

К примеру, по кредитам в рублях на срок до трех лет и взносом от 30% стандартная ставка в Сбербанке составляет 15% годовых, а с учетом госсубсидии – 7% годовых (до 14.05.2009 – 6,67% годовых). Поэтому заемщикам придется платить налог с экономии на процентах самостоятельно, подчеркивает директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина. По ее словам, Сбербанк лишь выдает клиентам справку о сумме, с которой необходимо заплатить налог.

Скидка скидке рознь

Размер кредитной субсидии производителя зависит от модели, объема двигателя, комплектации автомобиля и даже банка-партнера. Так, скидка на Volkswagen Passat Lim 1.8TSI и Volkswagen Passat Variant составляет 9%, а вот на Volkswagen Tiguan – 7%-ная скидка.

Некоторые автопроизводители наряду с субсидированием ставки по кредиту предлагают скидки на автомобили. К примеру, до 30 июня 2009 г. у дилеров Suzuki будут действовать скидки на некоторые модели Grand Vitara, Swift, SX4, SX4 Sedan. Но они предоставляются только при полной оплате автомобиля и не распространяются на кредитные автомобили, подчеркивают в пресс-службе ITC Auto Rus (Suzuki). К примеру, Grand Vitara 2,4L 5D MT JLX-E при полной оплате обойдется дешевле на 75 000 руб. по сравнению с беспроцентным кредитом. Аналогично GM Finance (Chevrolet, Opel, Saab) либо предоставляет скидку на автомобили при полной оплате, либо компенсирует часть процентов по кредиту от цены, установленной дилером. По словам оператора горячей линии Opel, клиент имеет право участвовать только в одной маркетинговой акции.

Дополнительные траты

В число льгот большинство банков не включают отмену обязательного страхования кредитной машины по каско. А Русфинансбанк и «Авангард» даже обязуют заемщиков страховать еще и жизнь и здоровье. Впрочем, некоторые банки (например, тот же Русфинансбанк) разрешают включить стоимость страховки в сумму кредита.

В любом банке заемщику обязательно придется заплатить единовременную комиссию за выдачу льготного кредита – в среднем 5000–6500 руб.