«Кризис заканчивается, когда вы приняли программу посткризисного развития»

Василий Высоков. Основатель и председатель совета директоров банка «Центр-инвест»

Игорь Князев. Директор казначейства Альфа-банка

«Нам симпатичны небольшие предприятия малого бизнеса»

Эдвард Дубинский. Председатель совета директоров Кубаньбанка, бывший глава департамента по ценным бумагам развивающихся стран Credit Suisse в Нью-Йорке (США)

1. Банки сворачивают свои кредитные программы, и я не могу понять почему. Когда у банка нет проблем с пассивной базой, даже если пострадал кредитный портфель, он не должен остановить мотор основного бизнеса – кредитование. Нам, как небольшому региональному банку (уставный капитал – 80 млн руб., активы – 151,9 млн руб., по данным «Интерфакс-ЦЭА» на 31.03.2009. – «Ведомости»), симпатичны небольшие предприятия малого бизнеса, причем именно в форме индивидуальных предпринимателей, потому что они – реальный двигатель экономики. Но самое важное, даже не принимая во внимание кризис, – этот бизнес понятнее и легче анализируется, чем бизнес компаний, интегрированных в холдинги. Такие заемщики берут небольшие (до 3 млн руб.) короткие (на 3–6 месяцев) кредиты, что позволяет банку с учетом частого изменения процентных ставок быть гибче на рынке. Наш заемщик – предприниматель, производящий или реализующий жизненно необходимую продукцию, например пекарни, небольшие сети продуктовых магазинов; не привязанный к проблемным секторам экономики, как строительство и недвижимость, и не зависящий от мировой конъюнктуры рынка, как аграрии. 2. Я не думаю, что при официальной просроченной задолженности по кредитам юрлиц в 4,5% и физлиц в 5,7% (данные ЦБ на 1 июля) существует альтернатива реструктуризации. Банкам просто жизненно необходимо находить возможности реструктурировать имеющиеся у них на балансе долги заемщиков, которые испытывают трудности в силу сложившейся ситуации. Для банка фактически признать наличие плохих кредитов означает гораздо больше потерь (тогда нужно увеличивать резервы), нежели реструктуризация кредитов любыми способами. При этом вопрос реструктуризации напрямую связан с целевой аудиторией банка, которую он кредитует. 3. Сегодня есть повод для оптимизма – прежде всего потому, что западные кредитные рынки размораживаются. Но в США остаются опасения по поводу проблем в секторе коммерческой недвижимости, которая как причина до сих пор не фигурировала и как тема не затрагивалась в нынешнем кризисе. Хотя даже если самые худшие опасения по этому поводу подтвердятся, то на России, которая сегодня уже не кредитуется на Западе (в частности, из-за слабой национальной валюты), это не должно сильно отразиться. Кстати, именно непредсказуемость курса российского рубля – вторая причина для волнения. Нестабильный рубль создает нервозность на финансовых рынках, а нестабильность рубля, в свою очередь, возникает из-за прямой зависимости от цен на нефть.

Хочется надеяться, что мы используем этот кризис «по уму»

1. Я убежден, что кризис заканчивается, как только вы приняли свою программу посткризисного развития. «Центр-инвест» программу «Юг России против глобального кризиса» разработал в октябре 2008 г. и успешно ее реализует. Сегодня нет смысла поддерживать старые производства – необходимо наращивать кредитный портфель для клиентов, которые будут конкурентоспособны в послекризисной экономике. Антикризисные деньги – это когда ходят с протянутой рукой и просят о помощи. Посткризисные деньги – компании получают на финансирование высокоэффективных проектов. В силу того что экономика юга России диверсифицированная, в каждой отрасли есть успешные компании, которые готовы модернизировать производство, сокращать издержки для дальнейшего устойчивого развития уже после кризиса. Именно с такими мы работаем. За первое полугодие 2009 г. банк выдал 4410 кредитов на 27,6 млрд руб. 2. Реструктуризация как пролонгация кредитов – путь к банкротству банков. Должны выдаваться новые кредиты под реальные новые проекты, пусть даже на старых предприятиях. Решающее правило: в результате финансирования нового проекта себестоимость выпускаемого продукта должна сократиться минимум на 30%. 3. Очень хочется надеяться, что мы используем этот кризис «по уму». Государство направит все доступные средства для решения проблем госбанков, которые в результате обременения залогами превратятся в совнархозы. Начнется глобальная перестройка всей банковской системы, надзорных и регулирующих органов, систем управления рисками, внутреннего контроля, независимых рейтингов и аудита. Банки будут разделены на платежно-расчетные системы, жестко регулируемые государством, и кредитно-инвестиционные банки, которые будут привлекать средства населения либо на условиях sustainable banking (устойчивый банковский бизнес), либо на условиях islamic banking (участие в рисках совместного бизнеса).

«Кто не продолжит кредитовать, в итоге проиграет»

Алексей Коровин. Председатель совета директоров Донского народного банка (входит в OTP Group), председатель правления «ОТП банка»

1. На мой взгляд, для успешной работы необходимо оценивать компании не по принципу «новые – старые», а по принципу «надежные – ненадежные». Время быстрых кредитов и сверхлояльного отношения к заемщикам прошло. Устойчивое финансовое положение и наличие ликвидного залога являются основными требованиями к потенциальным заемщикам. Суждение о том, что новых надежных клиентов на рынке вообще не осталось, считаю неверным. Стабильно работают, в том числе на юге России, многие предприятия в сфере энергетики, связи, оптовой и розничной торговли, сельского хозяйства. Однако наращивание портфеля для поддержания его на текущем уровне – в первую очередь вопрос фондирования. Рынки по-прежнему остаются закрытыми, поэтому из реальных источников у большинства частных банков есть либо средства клиентов, либо государственное фондирование. 2. За реструктуризацией кредита, как правило, обращаются компании, у которых выручка упала на 50% и более. Но реструктуризация для заемщика не единственный путь решения проблем, а для банка временные трудности заемщика не являются безусловным поводом соглашаться на реструктуризацию. Такое решение принимается на основании комплексного и внимательного анализа финансового положения заемщика. И пусть он доказывает необходимость и экономическую обоснованность реструктуризации. Например, он должен быть готов ответить на вопрос банка о перспективах стабилизации его бизнеса. Еще факторы для положительного решения банка – стабильность финансовых показателей заемщика в период кредитования и на перспективу, а также наличие у него ликвидного дополнительного обеспечения. В целом необходимость реструктуризации зависит не от размеров бизнеса, а только от желания и возможности партнеров договариваться и продолжать работать на взаимовыгодных условиях. 3. Во втором полугодии в банковской сфере начинается традиционный высокий сезон. Поэтому я прогнозирую рост объемов кредитования по отдельным продуктам. На рынке по-прежнему актуальны кредиты наличными, магазинные кредиты и кредитные карты. Этому способствует то, что многие клиенты предпочитают отложить дорогостоящие покупки, а вот на актуальные (например, на покупку крупной бытовой техники) готовы взять кредит. Вторая тенденция: банки постепенно начали смягчать условия по кредитам, причем понимая, что текущий уровень просрочки не является максимальным. Пик невозвратов по кредитам, по нашим прогнозам, придется на конец текущего года. Однако как мы, так и другие банки понимают, что просрочка связана в первую очередь со старыми портфелями. Тем не менее те, кто не продолжит кредитовать и постепенно обновлять портфели, в итоге проиграют.

«Предприниматели начнут ценить каждую копейку в прямом смысле»

Наталья Потапова. Директор регионального центра «Южный» «КМБ банка» (банк группы Intesa Sanpaolo)

1. Мы наращиваем портфель как за счет новых клиентов, так и продолжая работать со старыми партнерами. Хотя в последнее время приток новых клиентов стал значительно больше – они переходят к нам из других банков, если в силу разных причин не могут получить там кредит. Портрет нашего клиента сегодня – это компании малого сегмента, предприятия с оборотом от 20 млн руб. в год. Именно такой сектор, как показало время, оказался менее подвержен внешним условиям, и в сложившейся экономической ситуации эти компании более устойчивы. 2. У компании, если ее текущий бизнес не дает возможности выполнять ранее взятые обязательства, есть два пути. Первый – договориться с банком о реструктуризации и погашении долгов по новому графику. Такая сделка возможна лишь при условии, что бизнес живой – остается источником дохода и позволяет зарабатывать, пусть даже меньше, чем прежде. Второй путь – искать иные источники погашения кредитов, в частности за счет продажи активов. Реструктуризация как инструмент сегодня нужна и востребована: она приносит компаниям реальную помощь. Главное – чтобы она была сбалансирована. Она помогает тем, кто пользовался кредитами и испытывает наибольшее падение выручки, как, например, компании в сфере строительства, услуг на рынке жилья и грузоперевозок. 3. В кредитном секторе сегодняшние тенденции рынка сохранятся до конца года и в первом полугодии 2010 г. Скорее всего, в будущем в банковском секторе появятся новые направления работы с клиентами. Второе дыхание получат комплексные услуги – тенденция этого года. В будущем году банки станут более внимательно относиться как к потребностям бизнеса, так и к потребностям частных клиентов и предлагать именно пакетные услуги. Что касается бизнеса, компании с большой степенью вероятности начнут открывать для себя новые сферы деятельности – те, на которые раньше не обращали внимания в силу низкой рентабельности. Предприниматели начнут ценить каждую копейку, и не в переносном, а в прямом смысле.

«Реструктуризация кредитов может стать для компании спасательным кругом»

Илья Саттаров. Генеральный директор филиала BSGV в Краснодаре

1. Несмотря на возросшие риски, отказываться от расширения клиентской базы и выдачи новых кредитов нельзя. Во всем необходим баланс – безусловно, в первую очередь усилия нужно направлять на поддержание качества обслуживания старых клиентов, чтобы сохранять клиентскую базу. Вместе с тем необходимо думать о перспективе, о привлечении новых заемщиков. Имеющиеся заемщики ценны тем, что у них положительная и прозрачная для банка кредитная история. Однако отказ от привлечения новых будет означать провал стратегии будущего: через несколько лет банк может попросту остаться без клиентов. 2. Реструктуризация кредитных долгов, конечно, очень нужна, особенно в сферах, пострадавших от кризиса в наибольшей степени (прежде всего это строительство и смежные с ним отрасли). Их трудности носят временный характер, и в любом случае спрос на продукцию и услуги этих компаний возобновится в ближайшее время. Уже сегодня многие сегменты рынка демонстрируют определенный рост, и реструктуризация кредитов может стать для компаний спасательным кругом, который поможет удержаться на плаву в тяжелые времена. Больше всех в помощи нуждаются компании средних размеров, так как именно среди них наиболее остра конкуренция. Малые компании способны находить ниши со спросом на свои продукты, быстрее адаптируясь к происходящим на рынках изменениям. Крупные предприятия, хотя они имеют большую долговую нагрузку, как правило, несут помимо коммерческой еще и социальную функцию (например, электроэнергетика) и могут рассчитывать на гарантированное сохранение денежного потока со стороны клиентов, потребителей. А компании, имеющие стратегическое значение для экономики региона, могут ожидать и поддержки со стороны государства. 3. В первую очередь мы наблюдаем активизацию сегмента кредитования физических лиц, в частности потребительских кредитов и кредитов на приобретение автомобилей. Это связано с отложенным в период нестабильности спросом, а также со снижением кредитных ставок, начавшимся в последние месяцы.

«Сейчас мы находимся в хронической фазе [кризиса]. Мы приблизительно так же себя ощущаем, как больной, которого обкололи анальгетиками. («Банковское обозрение», 8 июля)