Наука невозвратов

До 20% образовательных кредитов могут оказаться невозвратными – такую часть правительство готовится компенсировать банкам. Банкиры уверены, что риски намного меньше

Миллиарды на учебу. $33,5

млрд. Образовательными кредитами, выданными частными банками, на такую сумму управляла на конец года госкомпания SLM Corp. (Sallie Mae), один из крупнейших организаторов образовательных кредитов в США. Три года назад Sallie Mae перестала списывать кредиты, просроченные более чем на 90 дней, предоставляя заемщику право на отсрочку. На конец 2008 г. в ее портфеле было $2,34 млрд отсроченных кредитов. Согласно практике в течение трех лет дефолт наступает у 12% отсроченных кредитов.

Постановление правительства с новыми условиями программы образовательных кредитов вступило в силу 1 сентября. Ставка по ним не может превышать ставку рефинансирования (сейчас – 10,75% годовых) более чем на 3 процентных пункта. Часть ее – 3/4 ставки рефинансирования, или чуть более 8% годовых, – будет компенсировать правительство из бюджета.

В результате кредит будет обходиться заемщику максимум в четверть ставки рефинансирования плюс 3 п. п. (сейчас – 5,7% годовых, именно такая ставка будет указана в договоре). Погашать кредит он начнет через три месяца после окончания учебы. Во время обучения нужно платить только проценты, причем первые два года не полностью: в первый год – до 40%, во второй – не более 60%.

Правительство поручило Минфину предусмотреть в бюджете средства на компенсацию банкам невозвращенных кредитов – до 20% кредитного портфеля банков по этой программе.

«Статистики по возврату кредитов у нас пока нет, но, когда мы закладывали [размер] компенсации, мы были уверены, что они гарантированно покроют возможный убыток банков», – объясняет замминистра образования и науки Владимир Миклушевский, приводя данные компании «Крэйн» (выдавала образовательные кредиты с банком «Союз»): невозвратов среди студентов, успешно окончивших вузы, почти нет, они есть среди отчисленных, но доля незначительна.

Критерии признания кредита невозвращенным определяет банк, но, чтобы получить компенсацию по невозвращенному кредиту, банк должен представить в Рособразование документы о том, что он предпринял все возможные действия по взысканию долга, в том числе судебное решение, получение исполнительного листа и данные о невозможности взыскания по нему, рассказывает Миклушевский. Компенсация, по его словам, предоставляется в виде безвозвратной субсидии банку; процентная ставка тоже компенсируется в виде субсидии раз в месяц.

В бюджете на этот год, по его словам, заложена сумма субсидий в 700 млн руб., из них 460 млн руб. – на компенсацию невозвратов и 240 млн руб. – процентной ставки. Столько же планируется на 2010 г.

«При разработке документа мы тесно обсуждали все условия со Сбербанком и «ВТБ 24», поэтому уверен, что банки будут заинтересованы в участии», – говорит Миклушевский.

Сейчас по похожей схеме погашают образовательные кредиты заемщики Россельхозбанка (РСХБ).

По словам предправления банка Юрия Трушина, программа действует около четырех лет и срок погашения основного долга для большинства заемщиков не наступил, но проценты они погашают исправно, «невозвратов почти нет, так как за многих студентов платят родители».

Ставку РСХБ держит на уровне 13% годовых в рублях и невозвратов не ожидает: «Мы даем кредиты на обучение в сельхозвузах, медицинских или педагогических. Если студент, окончив вуз, поедет работать в село, выплачивать за него кредит будет работодатель, у нас есть договоренности с местными администрациями».

«Мы выдаем образовательные кредиты под поручительство (в основном это родители), а погашение аннуитетными платежами, без отсрочки для основного долга», – рассказывает предправления банка «Образование» Александр Мираков. Готовность правительства компенсировать до 20% невозвращенных кредитов он назвал замечательной, а доход банка на условиях госпрограммы – приемлемым: в его банке ставка по образовательным кредитам – 15%, а из сотен выданных за три года кредитов невозвратов единицы.

В Сбербанке не смогли прокомментировать программу.