Зденек Турек: "На российском рынке доллар – не слишком ликвидная валюта"

– В конце прошлого года на рынке появилась информация, что Альфа-банк интересуется покупкой российского Ситибанка. Это было время, когда материнский Citi распродавал свои активы. Правда, что российский «Сити» тоже был выставлен на продажу?

Радоваться или огорчаться, когда получаешь предложение возглавить банк в стране, где только началась острая фаза кризиса, люди скупают доллары в ожидании гиперинфляции и дефолта, а банки задыхаются от отсутствия средств и просят помощи властей? Зденек Турек родился в Чехии и долгое время проработал в Восточной Европе, поэтому был рад возможности возглавить в декабре 2008 г. российский Ситибанк, где он сможет говорить с клиентами на их родном языке.

– Как долго вы намерены работать в России? Ваша семья переехала сюда с вами?

– Мой контракт не ограничен сроками. Моя семья – у меня жена и трое детей – переехала со мной сюда. Я вырос в Чехии, много работал в Восточной Европе, интересовался Россией, владею русским языком, здесь нам комфортно.

– Вы ожидаете второй волны кризиса в России?

– Никто не говорит о резком росте в будущем, но мы можем говорить, что тренд изменился. Я не верю, что какой-то тяжелый удар случится в обозримом будущем. Единственный риск – рост инфляции, из-за него могут снизиться темпы восстановления экономики. Но не думаю, что это произойдет.

– Во II квартале Ситибанк получил убыток по РСБУ в 2,6 млрд руб., который отрицательно сказался на итогах первого полугодия. С чем связано получение этого убытка?

– Эта коррекция была вызвана переоценкой валютной позиции в связи с укреплением рубля, а также созданием дополнительных резервов по кредитам. По предварительным результатам III квартала банк получит хорошую прибыль и, таким образом, по результатам первых девяти месяцев 2009 г. банк является прибыльным.

– Банки в кризис заморозили кредитование, межбанковские операции, изменили подходы к операциям с ценными бумагами. Что делал российский Ситибанк?

– Мы не могли ждать, потому что у нас здесь большой бизнес: 58 офисов и 3000 сотрудников. Мы не приостанавливали работу и продолжаем ее в полном объеме. Кредитуем наших ключевых клиентов, продолжаем наши розничные проекты. Однако с начала этого года выдали около 60 000 новых кредитных карт (всего у нас их более 500 000), предоставляем новые кредиты частным лицам на 0,5 млрд руб. ежемесячно.

– Изменился ли портрет клиента банка?

– Нет, мы работаем со всеми клиентами, которые были до кризиса, но ужесточили критерии отбора новых. В первую очередь более строго оцениваем кредитную историю: сейчас проверяем ее не за один год, а за три года. Мы наблюдаем за тем, в каких отраслях заняты наши заемщики, и вводим ограничения для сотрудников секторов, где самая большая напряженность. Мы также ввели дополнительную проверку информации, которую сообщают нам клиенты. Кроме того, теперь намного больше внимания мы уделяем возможности связаться с клиентом в случае возникновения у него неплатежей.

– В конце прошлого года Citigroup объявляла о намерениях сократить персонал на более чем 50 000 человек по всему миру, еще 13 000 сотрудников были уволены в I квартале. Пришлось ли российскому Ситибанку сокращать персонал и зарплаты?

– Были небольшие сокращения, некоторых сотрудников мы перераспределили в пределах банка. Мы не сокращали зарплаты, потому что довольно прочно стоим на ногах, приносим прибыль (прибыль за 2008 г. – 7,2 млрд руб., 4-е место по этому показателю среди российских банков. – «Ведомости»). Мы не намерены сокращать зарплату никому из сотрудников банка в этом году, несмотря на кризис.

– Приходилось ли российскому Ситибанку помогать материнскому Citi деньгами?

– Головной офис никогда не просил нас о помощи, у него было достаточно ликвидности в 2008–2009 гг. То, что произошло на банковском рынке России, в значительной степени было характерно только для него: массированное закрытие рублевых депозитов и открытие долларовых счетов. Кстати, большая часть валюты пришла от новых корпоративных клиентов, которые предпочли в кризис разместить средства у нас. Но на российском рынке доллар не слишком ликвидная валюта – ссуды в валюте обычным потребителям слишком рискованны, а в корпоративном секторе можно выдавать их только компаниям, которые страхуют (хеджируют) валютные риски или получают валютную выручку. Так у банка появилась масса долларовой ликвидности, которой можно было пользоваться в ограниченном объеме, и она хранилась на корсчетах материнского Citi, потому что других возможностей размещения этой валюты не было. После того как ЦБ создал возможности для размещения средств в иностранной валюте и выпустил рекомендации не наращивать чистые иностранные активы, мы направили значительный объем средств на счета в ЦБ. Сегодня мы вернули большую часть денег на корсчета в большой Citi. Причина простая – там на деньги начисляются рыночные проценты, а ЦБ проценты не начисляет. Но вообще клиенты через некоторое время начали конвертировать валюту обратно в рубли, и с мая наши рублевые депозиты растут хорошими темпами.

– Нет. Мы никогда не предполагали продавать российский банк, и переговоров об этом не было. Российский бизнес Ситибанка входит в десятку наиболее приоритетных рынков, на которых работает группа. По количеству розничных клиентов мы занимаем примерно 25% всего европейского бизнеса группы, и, конечно, мы будем продолжать развивать бизнес в России.

– Как платят по кредитам частные клиенты? Пока у вас просрочка по кредитам частным лицам на уровне 7%, как удается этого достигать?

– Банкиры говорят: «Плохие кредиты выдаются в хорошие времена». Мы очень аккуратно создавали портфель в докризисное время и теперь пожинаем плоды. Проблемным заемщикам мы стараемся по возможности помочь. Например, среди наших клиентов есть компании, сотрудники которых получали кредиты (программа Bank at work), но теперь работают неполную рабочую неделю, а 3–4 дня. Мы не требуем с них немедленного возврата кредитов, а увеличиваем им сроки погашения кредита. Сейчас таких клиентов менее 1%, но со многими мы еще работаем. За последние два месяца уровень просрочек по кредитам стабилизировался и начал постепенно снижаться. Мы пока не знаем, стабильный ли это тренд, но что-то улучшилось.

– На сколько вы увеличиваете время по обслуживанию просроченного долга? Как банк работает с проблемными кредитами частных лиц?

– Все зависит от клиента, если он идет на контакт. Мы стараемся установить такую сумму платежа, какую они могут позволить себе платить.

У нас есть собственный сильный коллекторский департамент. Мы работаем и с коллекторскими агентствами, но не продаем кредитные портфели – все они на балансах банка. Мы считаем, что сможем минимизировать наши потери, если будем самостоятельно работать с нашим портфелем.

В целом плохие активы не являются для нас большой проблемой. У нас очень простой розничный портфель: только кредитные карты и потребительские кредиты – ни автокредитов, ни ипотеки, где есть проблемы, связанные с залогами. И только рублевые кредиты, что не создает валютного риска для клиентов.

– Для сегодняшнего времени это удивительно, но из более чем 34 млрд руб. кредитов российского Ситибанка компаниям совсем нет просроченных. Почему?

– Пока нам не пришлось даже реструктурировать ни одного кредита, который находится на книгах нашего банка здесь, в России. Когда 200 лет работаешь на 100 рынках, в том числе развивающихся, это помогает снизить риск. Один из принципов: мы фокусируемся на тех сегментах, которые исторически знаем. Многие клиенты в России работают с нами еще с 90-х гг. Мы предоставляли кредиты, исходя из денежных потоков и капитала клиента: важно твердо знать, сможет ли компания обслуживать кредит. Это позволяет нам и сегодня продолжать кредитование – портфель кредитов вырос с начала этого года на 10% до 34,2 млрд руб. на 1 сентября. В то же время мы помогаем клиентам сохранить деньги и снизить затраты, предлагаем решения по хеджированию, управлению ликвидностью, предоставляем доступ на долговые рынки. Мы помогли выпустить рублевые облигации «Газпрому» на 15 млрд руб., ЕБРР – на 5 млрд руб. и недавно «Северстали» – на 15 млрд руб., а Россельхозбанку – в размещении евробондов на $1 млрд.

– Какие компании вы сейчас кредитуете, а кого категорически перестали?

– Мы всегда предпочитали кредитовать компании таких секторов, как добыча полезных ископаемых, телекоммуникации, розничная торговля, а также экспортеров и продолжаем работу с ними. Но, например, мы никогда не кредитовали строителей в России и пока не собираемся этого делать из-за рисков.

– Большинство банков заметно увеличили ставки по депозитам населения и компаний. Ситибанк тоже ввел привлекательные ставки по вкладам (для новых частных клиентов есть предложение с 14% годовых за месяц). Как долго вы будете сохранять высокие ставки?

– Все зависит от инфляции и денежной политики ЦБ. Сейчас мы наблюдаем постепенное снижение ставки рефинансирования и рост ликвидности в банковском секторе. А в среднесрочной перспективе определяющим фактором будет оставаться инфляция. Если она продолжит снижаться, то думаю, что уже в следующем году средние процентные ставки по вкладам на рынке могли бы быть однозначные.

– Какими инструментами Центробанка вы пользуетесь для пополнения ликвидности?

– Поскольку у банка хорошая ситуация с ликвидностью и высокий уровень достаточности капитала (15,5% на начало сентября), у нас нет в них необходимости. Объем депозитов в банке на 240% превышает размер кредитного портфеля. Единственное, что мы используем, – стандартное краткосрочное репо.

– Председатель Центробанка Сергей Игнатьев считает, что нужно вернуться к обсуждению вопроса введения безотзывных вкладов населения. Как вы относитесь к этой идее?

– Мы ее поддерживаем как дополнительный инструмент. Такая практика существует на многих развивающихся рынках. В конце концов это принесет пользу клиентам банка, они получат доступ к новым финансовым инструментам. И это поможет стабилизировать состояние банков и улучшить ситуацию с долгосрочным фондированием.

– Ситибанк известен своей агрессивной стратегией в области привлечения клиентов: телефонный маркетинг, предложение кредитов и вкладов по телефону. Банк остается верен такой политике? Не отпугивает ли это российских клиентов?

– Не могу согласиться с тем, что звонки отпугивают клиентов. Большинство их благодаря этому пользуются не одним нашим продуктом. По статистике продаж, по некоторым продуктам до 20% из тех, кому позвонили, воспользуются предложением. К тому же наши клиенты всегда могут позвонить в «Ситифон» и отказаться и от информирования по телефону, и от e-mail-рассылки. Кстати, среднее время ожидания ответа оператора у нас в этом году сократилось до 11 секунд (с 15 секунд в 2008 г.).

– Ситибанк долгие годы продавал полисы страхования жизни компании AIG. На продажи агентами «Сити» приходилась существенная доля портфеля этой компании. Но сейчас вы продаете полисы компании CIV Life (принадлежит немецкой Talanx Group). Почему?

– Полисы страхования жизни AIG у нас уже не продаются, но остались другие продукты этой компании. Мы приняли решение о смене компании еще до кризиса, эксклюзивно работаем с CIV Life с начала 2008 г. Каждые 2–3 года мы переоцениваем свои предложения, стараясь предоставить наилучшие, а CIV предложила лучший на рынке продукт, который пользовался в Европе хорошим спросом. Компания всего за год заняла восьмое место в сегменте российского страхования жизни (итоги I квартала 2009 г. ФССН). Тысячи наших клиентов, особенно владельцы «золотых» тарифных планов Citigold, пользуются этими полисами.

– Скоро должна быть полугодовая отчетность по МСФО, каких результатов банк ожидает?

– Я не даю прогнозов. Все, что я могу сказать, это то, что мы продолжаем расти и оставаться прибыльными.

Зденек Турек о ситуации на финансовых рынках Восточной Европы и СНГ

«Банковский сектор восточноевропейских стран серьезно пострадал от финансового кризиса. Причины известны: очень быстрый рост банковских активов в последние годы, зависимость экономик этих стран от рынков Западной Европы, высокая кредитная нагрузка компаний и банков. Слишком большое количество кредитов, выданных потребителям в иностранной валюте, чего России во многом удалось избежать, также оказало негативный эффект. Как бы то ни было, я считаю, что ситуация управляема и восстановление возможно. 1. Многие крупные региональные банки подтвердили приверженность своим местным «дочкам» и начали процесс их рекапитализации. Это делали зарубежные банки на Украине. Сiti и другие банки хорошо понимают, что в средне- и долгосрочной перспективе восточноевропейские рынки предоставляют большой потенциал для роста, намного больший, чем на их домашних рынках, например в Италии или Австрии. 2. Помощь странам со стороны МВФ и банкам со стороны ЕБРР, а также собственные антикризисные программы местных правительств и центральных банков. Все это длинные деньги, которые помогли стабилизировать и выиграть драгоценное время для поиска путей восстановления. 3. Мы видим признаки стабилизации в Западной Европе и постепенное открытие глобальных рынков капитала. Что касается Citi, я могу подтвердить нашу полную приверженность всем рынкам Восточно-Европейского региона, где мы работаем, и мы, несомненно, продолжим развивать наш бизнес в этих странах».

Увлечения

Зденек Турек: «Мое хобби – гольф, в подмосковном Нахабине есть площадки, собираюсь там поиграть. Особенно я ценю огромные культурные возможности в России – с удовольствием посещаю театры, что помогает совершенствовать русский язык, концерты классической музыки – Хворостовского, Спивакова. Я считаю российских артистов лучшими в мире».