Какие риски ждут вкладчиков, польстившихся на высокие кризисные проценты

Еще осенью 2008 г. в начале кризиса власти увеличили размер 100%-ной компенсации в рамках системы страхования вкладов (ССВ) до 700 000 руб. на человека в одном банке.

К весне этого года многие банки, испытав проблемы с фондированием, резко подняли ставки по рублевым депозитам. У многих появились выгодные условия досрочного расторжения депозитов. Вкладчики получили возможность обеспечить себе до 18–21% годовых номинального дохода на 2–3 года вперед. Чтобы зафиксировать высокую ставку на долгий срок, директор ЦМЭИ «БДО Юникон» Елена Матросова летом открыла двухлетний вклад в рублях.

Те, кто воспользовался шансом, теперь, когда ставки уже снизились на 2–4 пункта и продолжают падать (см. статью справа), потирают руки. «Этим летом я успела открыть депозит в рублях под 18% годовых, причем с ежемесячной капитализацией», – радуется менеджер по маркетингу Ольга Говорина.

Она, как и большинство вкладчиков, разместивших в банке менее 700 000 руб., не испытывает никаких опасений относительно результата вложений. Однако долгосрочные депозиты в итоге могут оказаться не такими надежными и доходными, как это поначалу представлялось вкладчику.

Страховать по-новому

Прежде всего, нельзя исключать изменения условий страхования вкладов. С сентября 2004 г. размер гарантий менялся неоднократно. До сих пор все изменения лишь улучшали положение вкладчиков, но и обратное не исключено. К примеру, полную компенсацию вклада могут заменить 90%-ной (было до октября 2008 г.) или поставить размер компенсации в зависимость от процентной ставки по вкладу (на момент открытия она не должна превышать размер ставки ЦБ, увеличенной на 5% годовых). Последний вариант этой осенью предлагали депутаты-коммунисты.

В законе нет никаких прямых запретов на изменение страховой суммы в ту или иную сторону, признает депутат Госдумы Павел Медведев. По его словам, в среднесрочной перспективе ССВ может вернуться к частичной компенсации вкладов.

Причем обновленные условия страхования скорее всего будут распространяться на все действующие вклады. По крайней мере так было раньше.

Впрочем, по мнению заместителя гендиректора АСВ Андрея Мельникова, вероятность изменения системы страхования в ближайший год близка к нулю, поскольку это подорвет доверие к банкам.

Поднять сумму налога

Конечно, номинальная ставка действующего вклада не может быть снижена банком в одностороннем порядке. Об этом прямо говорится в статье 838 Гражданского кодекса РФ. А вот реальная доходность вложений может измениться. Например, из-за снижения ставки рефинансирования ЦБ. Ведь с части дохода по вкладу может взиматься 35%-ный налог, если депозит был открыт под ставку, превышавшую в день заключения договора ставку рефинансирования ЦБ плюс 5% годовых. Причем со дня очередного снижения ставки ЦБ с дохода по действующему вкладу взимается увеличенная сумма налога.

С апреля этого года ЦБ уже восемь раз снижал ставку. А первый зампред ЦБ РФ Алексей Улюкаев в понедельник заявил, что не исключает дальнейшего снижения до конца года.

Другие правила

Ни один банк не станет даже при резком ухудшении ситуации в одностороннем порядке снижать ставку действующего вклада или менять его срок. Закон «О банках и банковской деятельности» разрешает банку изменять ставки, сроки и комиссии (если есть) по вкладам только с согласия клиента, если иное не предусмотрено договором, говорит руководитель судебно-арбитражной практики «Яковлев и партнеры» Кира Корума. А вот иные условия, например порядок расторжения, он может попытаться скорректировать. Например, ввести сбор за досрочный отзыв средств, опасается Матросова. К слову, такое уже случалось во время «кризиса доверия» в 2004 г. (см. врез).

Обычно отзыв средств банки осуществляют по тарифам на день операции. Если деньги поступали на вклад безналичным путем, к его закрытию банк может увеличить комиссию за снятие наличных.

Если же банк попытается без согласия клиента изменить основные указанные в договоре параметры вклада, с ним необходимо судиться. Суд должен будет удовлетворить требования вкладчика, считает руководитель банковской практики «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Лидия Горшкова.

Банк, в свою очередь, может попытаться через суд изменить договор «в связи с существенными изменениями обстоятельств», предупреждает Корума. Но, по ее словам, даже финансовый кризис не считается в таком случае существенным изменением обстоятельств.