Банки снова готовы рефинансировать кредиты

С началом кризиса многие банки приостановили выдачу кредитов, другие существенно подняли ставки. По данным брокера «Кредитмарт», этим летом ставки по ипотеке достигали 25–30% годовых, по автокредитам – 23–25%, по необеспеченным потребительским – 29–34%. Людям приходилось соглашаться на такие условия либо отказываться от кредита. Занимать под 25% годовых в рублях на три года, конечно, дорого, но откладывать покупку машины не хотелось, вспоминает сотрудник нефтяной компании Алексей. Он был бы рад перекредитовался под более низкую ставку, чтобы снизить размер платежа.

Это реально, ведь ставки снижаются, а многие банки снова выдают кредиты на погашение существующих долгов. НРБ не прекращал рефинансировать ипотеку, Райффайзенбанк – автокредиты. «ВТБ 24» с декабря 2008 г. переоформляет долларовые кредиты в рублевые – но только своих заемщиков и тех, чьи кредиты он купил у других банков. По словам вице-президента «ВТБ 24» Георгия Тер-Аристокесянца, банк сейчас изучает возможность возобновления программы рефинансирования ипотечных кредитов сторонних банков. За последние два месяца (см. таблицу) программа рефинансирования ипотеки появилась в Сбербанке, потребкредитов – в сибирском и уральском филиалах МДМ-банка, «Трасте» и Банке Москвы (пока только в Московском регионе).

Банкиры надеются, что рефинансирование будет пользоваться спросом, особенно у владельцев кредитов наличными или потребительских. Банк Москвы за неделю получил около 30 заявок, радуется его вице-президент Андрей Лапко. В сибирский МДМ-банк, по данным управляющего портфелем «рефинансирование» Антона Канунникова, за два месяца поступило более 30 заявок, выдано 10 кредитов: в основном рефинансируются дорогие экспресс-кредиты ради снижения ежемесячного платежа. За рефинансированием обращаются клиенты, у которых по имеющемуся кредиту эффективная ставка превышает 90% годовых, говорит директор департамента розничного кредитования «Траста» Светлана Захаренкова.

Рефинансировать заем можно и за счет обычного кредита на неотложные нужды, ставки по которому сейчас 18–25% годовых в рублях, отмечает директор по маркетингу «Кредитмарта» Татьяна Будорагина. Но они менее выгодны для заемщика, считают банкиры. Банк оценивает платежеспособность клиента с учетом имеющихся кредитов в других банках, поэтому может либо выдать небольшую сумму, либо отказать, объясняет Лапко.

Процедурный вопрос

Рефинансируя кредит, заемщик получает новый заем на погашение старого, но под меньшую ставку или на больший срок. Процедура не отличается от получения обычного кредита, надо лишь в дополнение к стандартному набору документов предоставить копию кредитного договора с другим банком, справку об остатке задолженности. В ней должна быть информация о пропущенных (просроченных) платежах и графике оставшихся платежей (даты, размер и проч.), говорит Захаренкова.

При наличии просрочки шансов на новый кредит практически нет. Исключение – Банк Москвы. Сумма выдаваемого кредита будет достаточной для погашения просроченного и основного долга, но заемщик должен предоставить справку 2-НДФЛ и поручителя, рассказывает Лапко.

«Траст» предлагает кредитные каникулы сроком до трех месяцев, в течение которых клиент платит только ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание (0,5% от суммы кредита), а на выплату основного долга и процентов предоставляется отсрочка.

Чтобы гарантировать целевое использование средств, банк направит деньги бывшему кредитору безналичным переводом, подчеркивает Лапко.

Точный расчет

Рефинансировать можно далеко не каждый кредит. Например, «Траст» готов перекредитовать тех, кто получил кредит более полугода назад, но до конца действия кредитного договора осталось более трех месяцев, а остаток по кредиту – более 30 000 руб. Банк Москвы выдает кредит на сумму от 100 000 руб., а МДМ-банк, напротив, не более 150 000 руб.

Ставки также пока высоки. Банк Москвы выдает рублевые кредиты на рефинансирование долгов под 18,5–24,5% годовых, «Траст» – под 25–29%, сибирский и уральский МДМ-банк – под 38% (экспресс-кредит за час). Это чуть выше ставок по обычным кредитам на неотложные нужды в этих банках: в Банке Москвы – 18,5–21,5%, в «Трасте» – 16–19,9% (но с ежемесячной комиссией 0,53–1,69% от суммы кредита), в МДМ-банке – 30–35% годовых (комиссия за выдачу кредита 8–14%). Зато требования к клиентам такие же, как при выдаче других кредитов.

Заемщику также придется оплатить комиссии при получении нового кредита и возможные штрафы по старому (например, за досрочное погашение). Наконец, при кредите, предполагающем страхование, надо учесть новые требования к страховке, а также возможность вернуть часть премии пропорционально оставшемуся сроку страхования, напоминает финансовый директор компании «Универсальный финансовый консультант» Артем Плотников.

При принятии решения о рефинансировании стоит сравнить эффективную ставку (с учетом всех дополнительных расходов) по новому и имеющемуся кредитам, советует гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. Тем, кто хочет снизить размер ежемесячного платежа за счет не только уменьшения ставки, но и удлинения срока, надо быть готовым к значительному увеличению итоговой переплаты, предупреждает Будорагина (см. врез).

Но ставки по кредитам продолжат снижаться и со временем условия рефинансирования станут более выгодными, обнадеживает аналитик «КИТ финанс» Мария Кальварская.