Банки: Успокаиваться пока рано

Предпринятые антикризисные меры фискальной и монетарной политики прошлого года помогли нивелировать негативные последствия кризиса и дали необходимый толчок развитию экономики. Сейчас, несмотря на некоторые климатические катаклизмы в конце лета, конечный спрос в экономике продолжает расти, стремясь к предкризисным уровням. Банковский сектор, несомненно, заметил позитивные тенденции в реальном секторе и, более того, продолжает оставаться одним из ключевых звеньев в создании virtuous circle в экономике. Стабилизация конечного спроса и благоприятная денежно-кредитная политика регулятора способствовали снижению уровня проблемных кредитов, а избыточный уровень ликвидности продолжает стимулировать банки наращивать кредитные портфели, что, в свою очередь, ведет к росту конечного спроса.

Однако текущий экономический период еще рано характеризовать как посткризисный, точнее, его будет определить как временную стабилизацию. Банковский сектор продолжает испытывать последствия финансового кризиса. Реакцией на это международного банковского сообщества стало повышение требований к достаточности капитала (Базель III), что может дать эффект сокращения финансового рычага. В то же время сужаются возможности для размещения привлекаемых средств из-за переоценки рисков. Тем самым ограничивается потенциально достижимый уровень эффективности капитала (ROE) в банковской сфере. Наращивать эффективность за счет экстенсивного роста, несмотря даже на недостаточный (по меркам развитых экономик) охват рынка, уже не является приемлемой стратегией. Ожидаемые собственниками уровни отдачи на вложенный капитал в банковской сфере должны быть достигнуты за счет повышения внутренней эффективности. Банки начали использовать преимущества производственных систем, действующих в промышленном секторе: применять современные подходы к организации бережливого производства, проводить централизацию бэк-офисов, оптимизацию сети, а также внедрять инновационные технологии. Главный принцип новой банковской модели – клиенториентированный подход в организации бизнеса, нацеленный на долгосрочные партнерские отношения с клиентом.

На рынке могут усилиться консолидационные процессы, которые получат дополнительный стимул с повышением требований по минимальному уровню уставного капитала. Вместе с тем нарастает конкуренция со стороны банков с государственным участием. Набрав в ходе антикризисных мер правительства дешевого фондирования, они впрыскивают высокую ликвидность в экономику по низким ставкам (и даже отрицательным – с учетом официальных данных по инфляции). Соперничать с ними могут только банки, имеющие либо близкие условия по фондированию (например, от материнских компаний), либо высокую операционную эффективность. Увеличивается конкуренция и со стороны небанковского сектора. Такие простые инфраструктурные услуги, как переводы и расчеты, все чаще предоставляют не только специализированные организации – небанковские платежные системы, но и торговые сети, операторы мобильной связи.

Банки заинтересованы в более эффективных технологиях обслуживания клиента, особенно в том случае, когда применение традиционной высокозатратной инфраструктуры нецелесообразно (в редконаселенных местностях, в ночные часы и т.п.). Однако разные режимы регулирования обуславливают неприемлемо низкий для банков уровень безопасности и прозрачности небанковской инфраструктуры финансовых услуг. Полноценная конкуренция возможна только в сопоставимых условиях, когда регулирование обеспечивает одинаковый уровень защищенности клиента. Обсуждающийся в настоящее время проект закона «О национальной платежной системе» должен быть дополнен с целью решения этих проблем. В банковском секторе, где информационные технологии являются основой деятельности, должны законодательно поощряться все более продвинутые способы дистанционного взаимодействия с клиентом (электронный документооборот, электронная подпись, сетевые интерфейсы и т.п.). На Западе уже не новость банковская модель, не предполагающая вообще никакого очного контакта с клиентом, что по аналогии с интернет-торговлей позволяет существенно экономить на инфраструктурных издержках. Для этого в законодательных инициативах следует избегать таких норм, которые навязывают высокозатратные как для банка, так и для клиента формы взаимодействия, например письменные/почтовые уведомления, предусмотренные проектом закона «О потребительском кредите».

В завершении разговора о перспективах банковской системы России хочу отметить следующую тенденцию. Финансовые катаклизмы последнего времени наряду с ужесточением мер по предотвращению их в будущем ведут к повышению степени ответственности собственников и руководства банковских организаций вплоть до солидарной ответственности, запретов на профессию и т.п. Эта мера, безусловно, позитивная, так как безответственные действия непрофессиональных банковских менеджеров не только угрожают благополучию их клиентов, но и вредят банковской системе в целом.