Борьба за заемщика

Исправленная версия. Первоначальный опубликованный вариант можно посмотреть в архиве "Ведомостей" (смарт-версия)

Показатели по выданным в Татарстане ипотечным кредитам в 2010 г. (11,5 млрд руб.) почти достигли докризисных (11,6 млрд руб. в 2008 г.), отчитался Центробанк. Ипотека стала дешевле: на 1 января 2011 г. она стоила 12,5% годовых в руб. против 14% годом ранее.

Конкуренция во благо

Фактически со среднестатистического заемщика, берущего на 15 лет 70-80% от стоимости квартиры, банк требует 13-14% годовых, говорит Вячеслав Егоров, гендиректор «Авангард-риэлт»: «Афишируемые в рекламе ставки в 9-9,5% доступны лишь при первоначальном взносе более 50%». Хотя, признает риэлтор, кредиторы снижают ставки и улучшают условия из-за нарастающей — в том числе со стороны федералов — конкуренции. Лилия Капитонова, региональный директор открывшегося в феврале в Казани офиса DeltaCredit, называет уровень конкуренции в регионе «очень высоким». Но, по ее словам, в этом году банк планирует выдать кредитов на 150 млн руб. и в ближайшие 4-5 лет занять «существенную долю рынка». Ранее DeltaCredit был представлен в регионе только банками-партнерами — участниками корреспондентской программы.

Сейчас более 40 банков в Татарстане предоставляют ипотеку, девять из них возобновили после кризиса продуктовую линейку, остальные ее расширили, информирует Нацбанк РТ.

Банки оставили в прошлом «истеричное поведение» и повернулись лицом к заемщикам, считает Адель Хасбиулин, коммерческий директор АН «Мегалит». «Вслед за Сбербанком крупные банки отменили комиссии, в том числе за оформление кредита, снизили сумму первоначального взноса и вообще стали лояльнее», — говорит Искандер Юсупов, гендиректор «МИАН-Казань». Однако, отмечает Егоров, от докризисной лояльности они все-таки далеки. Клиент без первоначального взноса остается нежелательным: проблема невозврата ипотечных кредитов не потеряла актуальности.

Кредит на кредит

Долги заемщиков перед банками продолжают расти. На январь 2011 г. доля просроченных займов была равна 3,65% и по сравнению с декабрем 2010 г. снизилась совсем незначительно — на 0,3%, говорит Александр Осин, экономист УК «Финам менеджмент». С 1 января 2011 г. Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) свернуло программу помощи заемщикам — «в связи с улучшением экономической ситуации». За 2010 г. агентство удовлетворило 371 заявление татарстанцев на реструктуризацию кредитов. Осин считает, что их ситуация не улучшилась и в случае нового витка кризиса они могут стать банкротами.

Начало роста

Опрошенные «Ведомостями» эксперты оптимистичны в отношении развития ипотеки в 2011 г. Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «Ак барс банка», считает темпы роста, которые она показала в 2010 г., стартовыми для рынка Татарстана — их ускорят «новые программы кредитования и создание совместных продуктов с застройщиками». Сам «Ак барс банк» является ключевым инвестором сразу нескольких девелоперских проектов: «Солнечный город», «Казань XXI век», «Дубрава», «Берег» и др. Марсель Валиахметов, руководитель отдела продаж и маркетинга «ЮИТ Казань», надеется, что «в 2011 г. в кредит будет покупаться до половины всего нового жилья». По его словам, с лета 2010 г. на кредитные деньги компания продавала более трети квартир.

К 2011 г. около половины сделок на вторичном рынке Казани совершалось по ипотеке, на первичном — до 70% по сданному жилью и не более 40% по строящемуся, подсчитывают опрошенные риэлторы. Егоров отмечает, что покупку квартир в несданных новостройках кредитуют лишь банки, аккредитованные при стройке или в нее инвестирующие. Таких немного, говорит представитель АН «Флэт».

Ганеев добавляет, что заемщикам трудно получить деньги на покупку частных домов, комнат и прочих объектов, «ликвидность которых зависит от колебаний рынка недвижимости сильнее, чем ликвидность типовых квартир». Однако он уверен, что массовое кредитование такого низколиквидного жилья впереди: «Почти у всех банков заявлены подобные программы». Например, у Татфондбанка есть программа «Комната — дача — гараж» (ставка — 15-17% в руб.) или «Загородная недвижимость» (ставка — 11,05-14%).

Оживлять рынок ипотеки в 2011 г. будет и «материнский капитал», считают эксперты «Ведомостей». «Сейчас на рынке много альтернативных покупок, где доплата не выше 700 000 руб. Материнским капиталом гасится половина, а на другую берется ипотека. Платеж по кредиту в 3000-4000 руб. в месяц посилен многим», — считает Капитонова. Делать погоду на рынке «материнские» деньги не смогут, возражает Хасбиулин, те, кто их получает, для банка нежелательные заемщики: у них минимум два иждивенца на содержании.