«Есть вещи, которые мы прощать не собираемся», - Александр Говорунов, председатель Северо-Западного банка Сбербанка

Учитывая масштабы Сбербанка в нашем регионе, сложно говорить о лобовой конкуренции с каким-то отдельным банком. Но я вижу профессиональную работу на этом рынке целой группы банков, таких как ВТБ со своей розничной «дочкой» «ВТБ 24», банк «Санкт-Петербург», Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк. Банки снижают ставки, предлагают новые услуги. Но Сбербанк во многом является законодателем мод на этом рынке. Он первым отменил комиссии по выдаче кредитов, недавно снова понизил ставки. Теперь наша важнейшая задача – уровень сервиса.

После кризиса на балансе Северо-Западного Сбербанка оказалась недвижимость на 490 млн руб., часть непрофильных активов передана «Сбербанк капиталу». Некоторые проблемы с просроченными долгами остаются неурегулированными. Банк открыт для разговора о реструктуризации, а у недобросовестных должников земля должна гореть под ногами, говорит Александр Говорунов

– Что происходит со ставками для корпоративных клиентов? Возможно ли их снижение?

– В среднем ставки для самых надежных с финансовой точки зрения клиентов варьируются на уровне 9,5–11% годовых, по заемщикам и проектам с более высоким уровнем риска – в коридоре до 12–13%. На рынке же нам иногда приходится сталкиваться с необъяснимыми, на мой взгляд, вещами. Это когда монополисты объявляют конкурсы на привлечение кредита – и банки-конкуренты неожиданно предлагают условия, экономику которых я не понимаю вообще: например, ставку 6,5% годовых (до повышения ставки рефинансирования ЦБ в феврале). Мы определяем для себя минимально возможную ставку и не готовы кредитовать на таких условиях.

– Многие компании жалуются на высокие ставки, которые делают их проекты нерентабельными...

– Наш анализ показал, что хороший безрисковый клиент иногда платит больше, чем тот, к которому у банкиров больше вопросов. Это несправедливо. Поэтому банк в этом году ввел новую модель ценообразования, когда ставки кредитования зависят от уровня экономической эффективности проекта, финансового состояния заемщика и структуры обеспечения. При этом кредитный процесс претерпевает существенные изменения: в результате оценка рисков, установление лимитов и процесс принятия решения ускоряются. После установления на компанию-заемщика лимита риска принятие решения возможно по так называемому принципу «шести глаз», т. е. не на кредитном комитете, а тремя подразделениями: кредитующим, клиентских менеджеров и андеррайтером. Сделки же с нестандартными условиями рассматриваются кредитными комитетами центрального офиса в Петербурге или Москве.

– Сколько корпоративных кредитов приходится на рефинансирование прежних займов других банков и как сейчас вообще принимаются решения о кредитовании?

– Порядка 25–30%. Если же говорить о кредитовании в целом, то один из уроков, который мы вынесли из кризиса, – это то, что надо анализировать не только бизнес-планы, залоги, финансовые документы, но и видеть тех людей, которые управляют компаниями. Кризис показал, что иногда по бумагам расписано все красиво, а в жизни получается иначе. Кроме того, поведение менеджеров, в случае если компания попала в сложную ситуацию, очень различается, поэтому подход в каждом случае должен быть индивидуальным. Мы стремимся строить с нашими клиентами долгосрочные отношения. Предлагаем перекредитовывать займы других банков, когда можем предложить им лучшие ставки. Один клиент отказался от нашего предложения, сказав: «Я понимаю, что вы можете дать более выгодные условия, но именно в том банке мне подставили плечо, когда у меня возникла серьезная проблема». Я предлагаю ему реальную экономию, а он мне в ответ: нет, есть вещи важнее, чем выгода. Это о важности уже сложившихся взаимоотношений. Было очень приятно это слышать, теперь я доверяю этому клиенту намного больше.

– А какие-то ограничения для своих клиентов вы выставляете? Запрещаете ли открывать счета в других банках?

– Нет, таких условий мы не выставляем. Но чтобы привлечь клиентов, мы чисто экономически стимулируем их. Например, снижаем ставку по кредитам для клиентов с «зарплатными» проектами или при наличии определенного уровня оборотов по счетам в нашем банке.

– Сбербанк объявил об активизации работ по проектному финансированию. Сколько таких кредитов уже выдано?

– В 2010-м и I квартале 2011 г. в рамках проектного финансирования Северо-Западным банком предоставлено 14 кредитов на общую сумму более 8 млрд руб. Наш банк кредитует проекты в области логистики, производства стройматериалов, деревообработки, нефтепереработки, сельского хозяйства. Достаточно большая доля таких кредитов предоставлена девелоперам.

– Каким требованиям должен отвечать клиент, чтобы получить проектное финансирование?

– Требования к финансовой устойчивости и платежеспособности клиента высокие. Оцениваются в первую очередь его финансовая отчетность, бизнес-план, эффективность и окупаемость проекта. И еще то, что не прописывается в документах, но обязательно нами учитывается: какой менеджмент и собственники стоят над проектом. Нет ли разногласий между акционерами, способны ли управленцы реализовать заявленные инвестиционные планы. Бывали даже случаи, когда собственник менял менеджмент после того, как мы высказывали сомнения в его готовности реализовать этот проект и убеждали в этом акционеров. Не скажу, что это часто бывает, но примеры такие есть.

– Велика ли просроченная задолженность и сколько непрофильных активов банк получил в последние годы в процессе урегулирования проблемных долгов?

– Объем просроченной задолженности на 1 мая составляет 8,6% корпоративного кредитного портфеля. Что же касается непрофильных активов, то на балансе банка сейчас числится 23 объекта недвижимости на сумму 490 млн руб.

Принципиальная позиция Сбербанка – избавляться от любого непрофильного бизнеса, стараться сразу продавать имущество, доставшееся банку в процессе урегулирования отношений с должниками. Активы же, которые не готовы к продаже, банк передает своей «дочке» – ООО «Сбербанк капитал». Становиться промышленно-финансовой группой Сбербанк не намерен.

– Что происходит с участком на набережной Робеспьера, 32?

– Тяжелый объект, он несколько раз выставлялся на торги, но покупателя пока не нашлось, а просто так, за копейки, отдавать его мы не хотим. Ситуация усугубляется тем, что срок инвестиционного договора по этому объекту закончился. Но работа, конечно же, продолжается, и мы уверены, что во взаимодействии со всеми заинтересованными сторонами проблема будет решена.

– А что с бизнес-центром «Аэроплаза», владельцы которого были должны вашему банку более 1 млрд руб.?

– Нашелся покупатель (Петербургское агентство недвижимости Андрея Исаева. – «Ведомости»), который купил этот объект и вернул нам долг. Это нормальный пример, я доволен тем, что ситуация разрешилась в досудебном порядке и этот проблемный актив ушел.

– Удалось ли договориться с «Зеленой страной», которая должна Сбербанку около 600 млн руб.?

– В залоге у банка гипермаркет на Таллинском шоссе, 40. Нам этот объект не нужен, но и к продаже он пока не готов. Не исключаю, что туда может высадиться как раз «Сбербанк капитал» и, возможно, начнет сдавать там площади в аренду, чтобы вернуть какие-то деньги. Стоимость объекта не покрывает всю сумму задолженности, поэтому часть долга может перейти к г-ну [бывшему гендиректору компании Кириллу] Крутикову, который давал личное поручительство по этому кредиту. Есть вещи, прощать которые мы не собираемся.

– А заправки «Фаэтона» у вас в залоге есть?

– И заправки, и земля, и прочие залоги. Мы будем использовать все законные возможности, которые есть у банка, чтобы вернуть долг этой компании.

– Каковы ваши подходы в работе с недобросовестными заемщиками?

– Некоторые наши клиенты, попав в сложную ситуацию, решают: с одними кредиторами расплачусь сразу, а другие, например Сбербанк, подождут. Начнутся суды, все растянется на годы. Меня такой подход категорически не устраивает. Мы не такая неповоротливая махина, как некоторые о нас до сих пор думают. Мы чрезвычайно быстро меняемся и реагируем очень быстро. Сбербанк максимально открыт для разговора, для реструктуризации, для цивилизованных банкротств, но те, кто не понимает, что сотрудничество с банком – это единственный путь решения проблемы, у них, как говорится, земля должна гореть под ногами. Заведено несколько уголовных дел, недобросовестные должники уже поняли, что шутить с нами не стоит.

– Насколько быстро растет розничное кредитование, ощущаете ли усиление конкуренции?

– У нас позитивная оценка перспектив розничного рынка, по ключевым направлениям в этом году мы собираемся удвоить объемы продаж по сравнению с 2010 г. Другие банки также проявляют здесь себя всё активнее. Время кредитной тишины прошло однозначно. Рост конкуренции в этом сегменте рынка я оцениваю также положительно: это развивает рынок, повышает уровень клиентского сервиса. И конечно, только вместе мы сможем разогреть рынок и поддержать развитие экономики в целом.

Уже около года в Сбербанке работает кредитная фабрика, позволившая сократить сроки принятия решения о выдаче потребительских и автокредитов до двух рабочих дней. Мы четко видим, как это нововведение отражается на качестве и росте кредитного портфеля. Скоро распространим принципы работы кредитной фабрики и на ипотечные продукты.

Главное конкурентное преимущество Сбербанка – филиальная сеть. Многие банки считают за счастье, когда клиент просто перешагнул порог их офисов. Поток клиентов в офисы Сбербанка впечатляет. К нам люди идут сами, а вот активно продавать банковские услуги мы еще, к сожалению, не всегда умеем. Но учимся этому.

– Северо-Западный банк недавно изменил организационную структуру. Добились ли результата, на который рассчитывали?

– Одна из задач реформы – четко разделить полномочия по разным уровням управления. Подход к клиентуре стал более осмысленным. В результате у нас появился единый субъект управления бизнесом – по Петербургу, еще один – в Ленинградской области. Этим головным отделениям делегированы полномочия на принятие решений по крупным клиентам, в центральном офисе в аппарате банка остаются только несколько крупнейших компаний региона. Наши традиционные отделения занимаются средним бизнесом. Малый бизнес и розница – зона ответственности филиальной сети.