Доступная ипотека при любой ставке
Ипотека не должна обходиться дороже 45% от дохода заемщика в месяц. А если доходы заемщика упадут до соотношения 60%, банк обязан реструктурировать ему кредит. Это АРИЖК предлагает прописать в законеКак институт развития, мы видим свою миссию в том, чтобы <...> внедрить новые правила на рынке и закрепить их либо в законодательных инструментах, либо в правилах поведения бизнеса, как это существует в мировой практике», – заявил гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков в интервью «Прайм».
«У нас этот коэффициент составляет 45–50%, а до кризиса доходило и до 60%», – комментирует зампред правления банка «Открытие» Игорь Дуда. В «Дельтакредите» на погашение кредита также разрешено направлять до 50% дохода, если этот доход – свыше 50 000 руб.
Надо обсудить
Член наблюдательного совета АИЖК Игорь Коган говорит, что на рассмотрение совета этот вопрос пока не выносился, но «в нем есть рациональное зерно». «Может быть, имеет смысл и законодательное ограничение [доли дохода, направляемой на погашение кредита], чтобы предотвратить неоправданные риски». Однако механизмы действия следует изучать дополнительно, резюмирует он.
«Мы хотим зафиксировать, что ипотеку нельзя выдавать, если месячный платеж превышает 45% от дохода заемщика. Тогда этот платеж будет доступным при любой ставке и любой цене квадратного метра», – заявил он, приведя в пример США, где этот показатель не может превышать 31%.
Также АРИЖК предлагает закрепить «безусловное право» на реструктуризацию долгов заемщика, если его платеж по кредиту превысил 60% дохода. Он приводит пример из практики АРИЖК: один западный банк отказывался давать реструктуризацию заемщику, который ранее четыре года исправно платил и погасил половину кредита. Банк говорил: «Мы у него квартиру отберем и легко ее продадим по цене, указанной в договоре четыре года назад, – возмущен Языков. – Получается, чем больше долга заемщик погасил, тем легче банк идет на взыскание». Но чтобы заемщики не злоупотребляли и чтобы реструктуризация «не была бесконечно», интересы кредиторов должны быть защищены другой нормой – как только в результате реструктуризации размер кредита превысит стоимость залога, такую реструктуризацию надо прекращать и ускорять и упрощать процедуру взыскания, в том числе во внесудебном порядке, говорит Языков. Соответствующие поправки в закон об ипотеке находятся сейчас в стадии подготовки, уточнил он.
Сейчас ограничение по размеру платежа в 45% от доходов заемщика содержится в стандартах АИЖК. Большинство же коммерческих банков готовы оставлять заемщику «на жизнь» и треть от его доходов.
В «ВТБ 24» заемщик в зависимости от уровня своих доходов может направлять на погашение ипотеки 45–65% от совокупного дохода на семью, говорит замдиректора департамента ипотечного кредитования Елена Тарасова. Верхняя планка в 65% установлена для заемщиков с ежемесячным доходом свыше 210 000 руб. на семью. «Мы исходим из того, что при высоком уровне доходов человек может обеспечить приемлемый уровень жизни, направляя на погашение кредита и более половины доходов», – поясняет она. «Важно не это соотношение, а размер дохода в абсолютном значении: при высокой зарплате и 90%, направляемые на кредит, могут быть приемлемы», – согласен Дуда. Банкиры считают, что вносить такие ограничения в законодательство – «не очень глубокий подход». «Сейчас и так очень большая доля досрочного погашения – уровень доходов заемщиков позволяет им направлять на погашение кредита большую долю, чем они изначально планировали», – говорит Тарасова. Если же будет действовать такое ограничение, то заемщики не смогут брать большие суммы кредитов, полагает она.