Деньги по телефону

В скором времени 95% моделей мобильных телефонов будут приспособлены для оплаты услуг, заявил недавно Сбербанк. Сам он разрабатывает приложения для большинства мобильных платформ. Начать он планирует с устройств под управлением Android и iOS (операционная система iPhone), а затем охватить и остальные, в том числе еще не появившиеся в России смартфоны на базе Windows Phone 7. Акцент планируется сделать на оплату мобильной связи и перевод средств между картами.

Непопулярный канал

Массовое распространение мобильного банкинга в России началось в 2002 г., когда тот же Сбербанк предложил клиентам sms-информирование об операциях по картам. Сбербанк эмитирует в основном зарплатные карты, поэтому к сервису начали активно подключаться их держатели, желающие отслеживать состояние счета и поступление средств. Помимо пассивных функций (таких как возможность следить за операциями) есть и функции активные: можно оплачивать различные услуги, совершать переводы, блокировать карту и т. п. Пока сервис доступен на платформах Java и Java2ME, а также для пользователей iPad. Большинство клиентов совершают операции с помощью sms-сообщений и чаще всего оплачивают мобильную связь, уточняет сотрудник пресс-службы Сбербанка. Самый распространенный способ мобильной оплаты у клиентов сегодня – sms, согласен председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

К услуге Сбербанка подключено 28 млн пользователей. Но активными клиентами (те, кто использовал приложение в последние 90 дней) считаются пока лишь 2,9 млн, т. е. чуть больше 10%.

У Альфа-банка есть услуга «Альфа-мобайл», позволяющая совершать переводы и получать информацию по счетам. Но в конце августа 2011 г. она насчитывала немногим более 200 000 пользователей (без учета sms-банкинга), из них 56% активных. «Для пользователей компьютер более привычная и доступная форма работы со счетами, – объясняет директор по развитию электронных услуг Альфа-банка Владимир Урбанский. – А мобильные телефоны многие воспринимают как устройство только для звонков и sms».

Хотя мобильный телефон (в отличие от интернет-доступа) есть уже практически у каждого, мобильные платежные сервисы распространяются весьма медленно. Поэтому «база пользователей мобильного банка предположительно будет формироваться за счет существующей базы интернет-банка», считает начальник отдела дистанционного банковского обслуживания «ВТБ 24» Елена Дегтева.

Не способствует развитию привычки платить с мобильного устройства и отсутствие в смартфонах возможности вставить флэш-карту с ключами электронной цифровой подписи (ЭЦП). Вдобавок законодательство пока ограничивает использование мобильных приложений для юридических лиц. По большей части мобильными платежными приложениями пользуются физические лица, потому что нет законодательной возможности создать полнофункциональные мобильные версии, рассказывает зампред правления «Банка24.ру» Николай Петелин. С 2012 г. это должно измениться, так как выйдет новая версия закона об ЭЦП. В «Банке24.ру» мобильные платежи совершают 20% пользователей интернет-банка, говорит Петелин. В августе 2011 г. «Банк24.ру» запустил первый в России iPhone-банк для юрлиц. А в уже существующей системе для частных клиентов помимо стандартных услуг можно заблокировать карту, найти ближайший банкомат (находясь в любом месте России) и оценить расстояние до него.

Мобильные амбиции

В большинстве банков приложения для мобильных платформ еще только в стадии разработки или в планах. Райффайзенбанк планирует активно развивать мобильные приложения, прежде всего для Android, iPhone и iPad, говорит член правления банка, руководитель дирекции по работе с физическими лицами Андрей Степаненко. «ВТБ 24» в сентябре 2011 г. запускает приложение для Android, а затем для iPhone, Windows Mobile, Symbian.

Приложение для устройств на платформе Android уже доступно клиентам «Тинькофф. Кредитные системы», на днях появилось аналогичное решение для iPhone. Клиентам Альфа-банка доступны сервисы для iPhone, iPad и Android, до конца года банк предложит приложения для Blackberry и Symbian, обещает Урбанский. А Океан-банк планирует внедрить в ноябре 2011 г. полноценное приложение для iPhone и iPad. Пока же его клиентам доступно приложение Robokassa для устройств под управлением iOS, в котором ежемесячно совершается около 25 000 операций. Месячные обороты не превышают нескольких миллионов рублей, но с запуском полноценного приложения банк надеется увеличить их в 20–50 раз, говорит его вице-президент Олег Покровский.

Инбанк прежде всего планирует запустить приложение для iPhone, рассказывает его главный системный архитектор Алексей Романчук. Android – открытая операционная система, и у каждого производителя мобильных устройств разные ее версии, iOS же более стандартизирована, объясняет он такой выбор. Зато пользователи устройств на базе iOS более платежеспособны и уже привыкли использовать гаджеты для финансовых операций, отмечает зампред правления Океан-банка Алексей Церех.

Не только банки

Мобильные платежи внедряют не только банки – например, платежная система Qiwi изначально развивала мобильный сервис как один из основных. Уже есть платежные приложения для iPhone, iPad, Android, Java, Blackberry, Windows Mobile и даже для Windows Phone 7, рассказывает гендиректор «Qiwi кошелька» Андрей Попков; в ближайших планах Bada.

Ежемесячно через «Qiwi кошелек» совершается более 15 млн мобильных платежей. Максимальный средний платеж у пользователей iPad – 570 руб., минимальный у владельцев телефонов с Java – 212 руб.

«Яндекс.деньги» весной 2011 г. запустили приложение для Android, которое уже скачали более 50 000 человек. У сервиса есть и мобильная версия, работающая на всех устройствах и позволяющая совершать самые распространенные срочные платежи. Чаще всего платят за телефон, средняя сумма платежа – около 300 руб., говорит сотрудник «Яндекс.денег».

Правда, с 29 сентября 2011 г. в силу вступает закон «О национальной платежной системе», который обязывает платежные системы получать банковские лицензии или вступать в партнерство с кредитными организациями. Гендиректор платежной системы А-3 Александр Сахаров советует участникам рынка объединяться и согласовывать общие стандарты.

Конкуренцию банкам могут составить и мобильные операторы, считает исполнительный директор консалтинговой группы «Аспект» Артем Генкин. Количество пользователей сервиса МТС «Легкий платеж» (позволяет совершать платежи в пользу примерно 5000 поставщиков услуг, поддерживает платформы iOS, Android, Symbian и Java) вырастет к марту 2012 г. до 3,5 млн с нынешних примерно 2,6 млн, ожидает оператор. А доходы всех операторов «большой тройки» от мобильной коммерции в 2015 г. прогнозируются на уровне $50 млн и минимум 35% придется на долю МТС, надеется ее представитель.

Мобильные риски

Переводить средства при помощи телефона пока рискованно, предупреждают эксперты Rainbow Security. Платежные приложения хранят всю конфиденциальную информацию в памяти телефона, и злоумышленник, взломав систему защиты, может получить доступ к платежным данным клиента и перехватить разовые пароли подтверждения транзакции. Единственный способ защиты платежных приложений – использование sim-карты как хранилища секретной информации и ее защита, полагают эксперты Rainbow Security.

В целом все мобильные устройства защищены не лучше, но и не хуже персонального компьютера, полагает Генкин. Пока в мобильном банкинге небольшие обороты, мошенники не очень этим интересуются, но как только люди станут активно переводить средства с помощью смартфонов, всплеск мошенничества начнется и там, ожидает он.

Для снижения рисков мобильные платежи разрешается совершать только по шаблонам, заранее заготовленным в интернет-банке самим пользователем: в этом случае злоумышленники смогут перевести деньги только по уже известным пользователю, а не произвольным реквизитам, объясняет председатель совета директоров Инбанка Владимир Фролов.