Процент для добросовестных
Власти США пытаются договориться с банками о возможности для некоторых ипотечных заемщиков рефинансировать кредит, если его остаток больше стоимости заложенного жилья. Но, судя по отчетности банков, заемщики снова начали опаздывать с выплатами по ипотечным и розничным кредитамРефинансирование подобных долгов – одно из требований правительства, недовольного, как банки переводят в свою собственность жилье неплательщиков. Урегулирование этого вопроса по мировому соглашению может обойтись банкам в $20–25 млрд. В конце прошлой недели министр жилищного строительства и городского развития США Шон Донован обсуждал проблему рефинансирования с представителями крупнейших ипотечных брокеров страны – Ally Financial, Bank of America, Citigroup, JPMorgan Chase и Wells Fargo.
Правительство хочет, чтобы банки разрешили рефинансировать ипотечные ссуды, даже если непогашенный остаток больше стоимости залога, заемщикам без просрочки. Это будет возможно только по кредитам, которыми владеют сами банки – 20% рынка. Остальные ипотечные кредиты в США находятся в собственности инвесторов, купивших ипотечные облигации.
За последние пять лет цены на жилье в США снизились почти на треть. 8 млн заемщиков, или 75% тех, у кого сумма кредита превышает стоимость жилья, обслуживают кредит по ставкам выше рыночных и могли бы уменьшить ставку хотя бы на 1 процентный пункт, если бы им было разрешено рефинансирование (данные CoreLogic).
Этот план разработан правительством, чтобы убедить прокурора штата Калифорния Камалу Харрис вернуться к переговорам между банками, прокурорами штатов и правительством. Предыдущие условия сделки с банками Харрис сочла «неадекватными». Без участия Калифорнии, насчитывающей более 2 млн заемщиков, которые должны банкам больше, чем стоит их жилье, достичь мирового соглашения будет трудно.
Переговоры идут нервно, рассказывают люди, близкие к ним. Правительство «совершенно не понимает, насколько раздражены банкиры», говорит человек, знакомый с точкой зрения банков.
Возможность рефинансирования пойдет на пользу росту экономики, а также заемщикам, которые исправно платят по кредиту, говорят сторонники правительственного плана. Но для банков это означает сокращение процентного дохода по «хорошим кредитам».
Citi, JPMorgan Chase и Wells Fargo уже успели отчитаться за III квартал, и из их отчетности видно, что ипотечные и розничные заемщики снова стали хуже обслуживать кредиты. У Wells Fargo объем просроченных более чем на 90 дней ипотечных и розничных кредитов вырос впервые с 2009 г. – на 4% до $1,5 млрд. У Citi объем ипотечных кредитов с просрочкой от 90 дней за квартал увеличился с 3,87 до 3,88%. JPMorgan увеличил объем резервов по розничным кредитам с $1,9 млрд до $2,3 млрд. «Проблемы с ипотекой беспрецедентны», – отмечает аналитик RBC Capital Джерард Кэссиди. По его словам, теперь ситуация тяжелая уже не с кредитами категории subprime, а с ссудами, которые считаются надежными.