Деньги: В маленьком городе бизнесу нужно то же самое, что в мегаполисе

И вторая задача – финансирование специальных особых групп предпринимателей, которые есть во всех населенных пунктах, в том числе в крупных городах и в Москве. Я имею в виду молодежь, предпринимательство с низким уровнем рентабельности, возможно, женский бизнес. То есть все то, что по умолчанию тяжелее начинать, чем обычную предпринимательскую деятельность. Особенно это актуально для молодежи. [Руководитель департамента науки, промышленной политики и предпринимательства Москвы] Алексей Комиссаров сегодня уже говорил о программе, которую мы делаем совместно в Москве. Ее идеология заключается в том, что в Москве создается фонд микрофинансирования второго уровня, с помощью которого начинающие предприниматели из числа молодежи смогут получить кредитные ресурсы под ставки от 12–13% годовых, то есть существенно ниже рынка, причем на более длительные сроки. Создание кредитных фондов второго уровня – это очень хорошая идея, очень хорошая инициатива, поскольку государство создает условия для рефинансирования рынка микрофинансовых организаций. Благодаря этому они получают доступ к дешевым ресурсам, что позволяет им снизить свою процентную ставку. Я думаю, что с помощью таких инструментов можно решать конкретные проблемы в регионах. Не только для молодежи. Это могут быть магазины шаговой доступности. Могут быть те или иные проекты, которые регион считает приоритетными и готов для них предоставлять такое льготное финансирование. Однако государственными деньгами, мы знаем, эту проблему в лоб не решить, потому что денег на всех не хватает. Именно это заставляет искать специальные механизмы. Стратегический приоритет был и будет в сотрудничестве микрофинансовых организаций и банков. [Председатель правления МСП-банка] Сергей Павлович [Крюков] уже говорил о нашем взаимодействии – о том, что больше 40 микрофинансовых компаний являются партнерами МСП-банка. Это большой шаг вперед, но это только начало. Подобного рода взаимодействие будет нарастать, поскольку банк с помощью этих компаний дотягивается до населенных пунктов или ниш, которые ему невыгодно или неинтересно обслуживать самостоятельно. В итоге банк получает готовых клиентов, перерастающих уровень микрофинансирования. Более того, это ему помогает снизить процентную ставку для конечного заемщика. Например, в рамках сотрудничества Внешэкономбанка с МСП- банком микрофинансовые организации финансируются под 8,5–10% годовых, и есть ограничение не более двойной ставки на выдаче [микрофинансовыми организациями]. В результате получаем 17–20% на выходе, что для начинающего бизнеса очень неплохо, поскольку там есть существенные риски, про которые нельзя забывать. Сейчас говорят: давайте займы под 5%. Хорошо бы, но вы же понимаете (здесь предприниматели сидят): если риск не компенсировать, все закончится дефолтом любой программы.

Российский микрофинансовый центр

Учредитель – зарегистрированная в США Development Alternatives Inc. (данные ЕГРЮЛ на 25 июля 2002 г.). Осуществляет деятельность по совершенствованию правовой среды, развитию инфраструктуры поддержки сектора, формированию национальных стандартов и созданию единого информационного пространства микрофинансирования, а также внедрению региональных микрофинансовых программ. Основан в 2002 г. В наблюдательный совет входят представители 22 российских микрофинансовых организаций с совокупным портфелем займов $170 млн и числом обслуживаемых клиентов около 120 000.

Основным приоритетом развития микрофинансирования бизнеса была, есть и остается проблематика финансирования начинающих предприятий. Это для нас общесоциальная основа, это то, что формирует основную социальную значимость этого продукта. Мы сейчас подвели итоги 2011 г.: доля микрозаймов малому бизнесу не просто доминирует, а играет определяющую роль в общем объеме микрофинансового рынка. Более 70% всех микрозаймов (имеется в виду совокупный портфель микрофинансовых организаций) в прошлом году составили микрозаймы для бизнеса. Это порядка 16 млрд руб. от общего объема в 20 млрд руб., выданных микрофинансовыми организациями (если с учетом кредитных кооперативов – 25 млрд руб.).

Рынок вырос за 2011 г. на 34%, и очень быстрыми темпами он рос в сегменте именно бизнес-кредитования, где, образно говоря, каждый день реально появляются новые продукты и услуги. Ситуация с фондированием становится для предпринимателей лучше, недаром всего 8% опрошенных сказали, что для них это проблема. (Результаты опроса участников конференции см. на стр. 26.) Мы должны подумать о новом стратегическом месте для финансовых организаций, и мы подобную работу провели. Я хотел бы поделиться основными результатами.

Мы видим две основные ниши для системного развития микрофинансирования. Первая – это малые города, сельская местность, те населенные пункты (с населением 100 000

человек и меньше), где нет достаточной банковской инфраструктуры, и ее экономически невыгодно там создавать. Практика показывает, что мы про такие населенные пункты часто забываем, но там живут люди, которым так же нужна возможность развиваться, как в больших городах и мегаполисах. Очень несправедливая ситуация, когда в Москве взять кредит можно в 1001-м месте, а в населенных пунктах с 15 000 человек – в одном, да и то взаймы дает там чуть ли не какая-нибудь баба Маня. Это сплошь и рядом происходит. Наша важнейшая задача – обеспечить развитие рынка легального финансирования для начинающего бизнеса в небольших населенных пунктах, в том числе моногородах. Задачка непростая, но именно для нее финансовая организация приспособлена хорошо, поскольку там регулирование достаточно легкое, они могут там работать рентабельно.

Но за счет снижения стоимости фондирования на входе можно снижать стоимость фондирования на выходе. Нас очень радует то, что многие банки следуют примеру МСП-банка. Мы уже давно ведем диалог со Сбербанком и близки к окончанию: хотим сделать специальный кредитный продукт Сбербанка для микрофинансовых организаций, которые также будут работать по принципу ограничения маржи. Сбербанк может себе позволить льготное кредитование, которое в итоге превратится в льготное финансирование для малых предприятий. И так далее.

Резюмирую. Тренды развития микрофинансирования для нас очевидны: это малые города и спецкатегории предпринимателей. Мы думаем, что сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, сегмент кредитования начинающих предпринимателей будет по-прежнему развиваться опережающими темпами. Потому что абсолютно не насыщен спрос в малых городах, далек от насыщения спрос со стороны молодежи. И возможности развивать кредитные продукты совместными усилиями – бизнеса, государства, банковской системы – достаточно хорошие.