Банки: Не терять бдительности
Для отечественных банкиров обсуждение перспектив деятельности в 2013 г. проходит в условиях прогнозируемого роста российского банковского сектора. Это выгодно отличает Россию от ситуации во многих странах мира, где банкирам предстоит работать в условиях сокращения объемов бизнеса. Обсуждая возможности растущего рынка, нельзя забывать о рисках. Помимо традиционных рисков растущий рынок опасен тем, что бдительность банкиров ослабляется. Собственники и руководство банков часто:
– переоценивают свои возможности и/или строят планы исходя из неоправданно оптимистичных прогнозов развития рынка;
– гонятся за конкурентами, принимая нерациональные коммерческие решения;
– перестают уделять необходимое внимание урегулированию нерешенных проблем, проявившихся после кризиса (останавливают расчистку проблемных кредитов и непрофильных активов);
– недооценивают предстоящие изменения в банковском регулировании и надзоре.
Остановлюсь подробно на последнем вопросе. Банк России в своих действиях и планах транспарентен: все регулятивные новации обозначаются и доводятся до банковского сообщества заранее. У сообщества имеется возможность донести до регулятора опасения, возникающие в связи с новыми требованиями. Кроме того, устанавливаемые сроки введения новых регулятивных требований дают возможность адаптироваться к предстоящим изменениям.
Можно выделить два направления совершенствования регулирования.
Первое – решение специфических для российского банковского сектора проблем, прежде всего в части дестимулирования нетранспарентности в деятельности кредитных организаций и проведения высокорискованных операций. Именно на это нацелены требования по дополнительному покрытию капиталом соответствующих рисков (операций). Принимаются меры и против фальсификации отчетности – например, посредством требований по формированию резервов под вложения в ценные бумаги, находящиеся в «некачественных» депозитариях, или в перспективе под активы, не подтвержденные необходимыми документами. Меры в сфере регулирования необеспеченного потребительского кредитования направлены на ограничение агрессивного поведения кредитных организаций и общей «эйфории», характерных для этого рынка.
Второе направление – внедрение международных подходов (требования «БазеляII» и «БазеляIII»). Что касается «БазеляIII», то, на мой взгляд, банкирам целесообразно обратить внимание на требование по достаточности базового капитала в размере 5,6% и его наложение на действующий порядок расчета нормативов на ежедневной основе. Банкам предстоит тщательно планировать базовый капитал и его соотношение с принимаемыми рисками. Этот капитал призван абсорбировать убытки. Если прибыли недостаточно, то оперативно пополнить базовый капитал непросто: необходимо соблюсти все соответствующие корпоративные процедуры, что может потребовать времени, особенно у акционерных обществ.