Накапливать надо вместе

Пары, обладающие знаниями в сфере инвестиций, понимают, что риск, на который они готовы пойти при вложении средств, увеличивает их шансы не только на еще один медовый месяц, но и на то, что они захотят провести его вместе.

Потребности большинства молодых семей обычно шире возможностей – нужна квартира, ремонт, машина, затем расходы на ребенка и т. п. И если кажется, что средств для инвестиций нет, нужно пересмотреть подходы к тратам, ежемесячно подсчитывать их. «Прежде всего семье следует выстроить эффективный механизм потребления – не делать импульсивных покупок, а для приобретения действительно нужных вещей устанавливать обозримые сроки и копить. Например, вернувшись из отпуска, можно тут же начать понемногу, с каждой зарплаты, откладывать на следующую поездку, и тогда через год не придется спешно аккумулировать всю сумму или залезать в долги. Хотите новую машину – не бегите в автосалон, подкопите и не будете переплачивать, взяв кредит», – говорит директор по стратегическому развитию УК «Альфа-капитал» Вадим Логинов. Нужно научиться при любом уровне доходов направлять часть дохода, например 10%, на накопления. Затем эти накопления можно начать инвестировать для получения дополнительного дохода, считает Логинов.

Не подкованным в области инвестирования семьям консультант по финансовому планированию Грегори Элойя советует для начала вместе прочитать несколько книг, чтобы получить базовые знания. Это поможет им разобраться в предмете и избежать ошибок, которые можно допустить, слепо следуя чужим советам и рекламе.

Но одних знаний базовых принципов инвестирования недостаточно. Супругам необходимо понимать друг друга и адекватно оценивать состояние общих финансов. Начать можно с определения источников средств для инвестирования. Это могут быть свадебные подарки, наследство или излишки наличных средств, говорит Элойя. Тем, кто только начинает жить вместе, Элойя также рекомендует поделиться друг с другом своими финансовыми историями и понять, как каждый из них относится к деньгам и какой подход к инвестированию предпочитает. «Позиция супруга может повлиять на ваш подход к принятию инвестиционных решений», – уверен он.

Бен Барзидех, консультант по управлению активами в Piershale Financial Group, советует супругам начать с создания резервного фонда – на текущие расходы в течение 3–6 месяцев. Эти средства нужно держать на текущем счете, карточке или депозите. Следующий шаг – начать откладывать по крайней мере 10–15% совокупного дохода на инвестиции. Супругам следует ставить перед собой четкие инвестиционные цели и проговаривать, как именно их достичь, считает Элойя.

«Если вы копите на первый взнос за дом, который хотите сделать через три года, не стоит увлекаться агрессивной инвестиционной стратегией, надеясь, что все обойдется», – говорит Рон Флоренс, управляющий директор по инвестиционной стратегии в Wells Fargo Private Bank. Лучше выбрать вложения с наиболее высокой гарантированной доходностью, например срочные вклады, советует консультант по финансовому планированию Эннроуз Айзек.

Если предполагаемый срок инвестирования – пять лет и больше, финансовый консультант Трейси Берк рекомендует добавить в инвестиции элементы риска, например, через покупку паев недорогих паевых фондов и облигаций.

Какими бы ни были цели накоплений, супругам следует относиться ко всем сделанным вложениям как к семейному портфелю, а не к совокупности индивидуальных счетов, считает Берк, так легче достичь желаемой диверсификации.

Общение между супругами крайне важно. Специалист по финансовому планированию Алан Мур вспоминает одну знакомую ему пару, в которой молодая жена передала мужу все обязанности по инвестированию средств. Позднее она узнала, что супруг вложил в акции все, что у них было, и, когда рынок пошел вниз, потеряла покой и требовала срочно конвертировать все вложения в наличные. «Супругам следует обсуждать готовность идти на риск», – говорит Мур. Тогда ему удалось убедить женщину не продавать весь портфель, а только сократить долю акций во вложениях пенсионных средств, приведя таким образом портфель в соответствие с ее готовностью к риску.

Среди семей, которые обращаются в компанию «Личный капитал» за консультациями, примерно половина совместно принимает инвестиционные решения. Если не удается найти общий подход к уровню риска и структуре долгосрочного портфеля семейного капитала, остается делить бюджет и семейные активы, рассказывает гендиректор группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Он вспоминает семейную пару Михаила и Ольгу: жена требовала разместить все деньги в банке, а муж настаивал на инвестициях в недвижимость, золото и акции. Пришлось разделить активы: 30% от семейного капитала осталось на банковских счетах в распоряжении Ольги, а 70% Михаил начал самостоятельно инвестировать по разработанному консультантами плану. При любом семейном конфликте должно быть принято решение, которое в той или иной степени удовлетворит обе стороны, делает вывод Савенок.

Но встречаются и такие семейные люди, которые требуют хранить тайну вложений в том числе и от своей второй половины, настаивают на получении отчетов об операциях «лично в руки», признается Савенок.

Даже если один из супругов берет на себя функции управления средствами семьи, очень важно, чтобы оба были в курсе всех сделанных вложений. Тогда в случае развода или смерти одного из супругов второй не останется в абсолютном неведении о состоянии финансов семьи. «Вы должны знать, что происходит с семейными деньгами, даже если вам это неинтересно», – говорит Джудит Уард, специалист по финансовому планированию в T. Rowe Price Group.

«Самый главный критерий, который должен закладываться в основу семейных финансов, – это ответственность друг за друга», – резюмирует международный финансовый консультант Исаак Беккер.