Цифра недели: 8,8 трлн руб.
Это на бумаге. А в жизни вкладчики банков редко являются заемщиками. И долговая нагрузка населения высока. Без учета ипотеки долг домохозяйств достиг 9% ВВП, подсчитали недавно аналитики Альфа-банка, это выше, чем во Франции и США, а в расчете на душу населения составляет 160% средней зарплаты. При этом кредитование растет быстрее доходов: за два года долг удвоился, а доходы прибавили 22%.
Столько россияне были должны банкам к июлю. И это стало для многих серьезной проблемой. Для горе-заемщиков, которые перебрали кредитов. Для банков, которым они рано или поздно не смогут их вернуть. Для властей, которым придется решать эту проблему: дефолты, которые грозят стать массовыми, превратятся в социальную проблему. Серьезную настолько, что председатель ЦБ Эльвира Набиуллина докладывала о ней президенту.
Кредитование населения сейчас похоже на езду на велосипеде без рук: когда разгонишься, при некоторой сноровке можно не держаться за руль, но стоит сбавить скорость, падение неизбежно.
Разогнаться мы смогли. После советского дефицита и падения доходов в 90-е гг. в нулевые россияне стали самозабвенно потреблять. В последние годы это самое рентабельное направление в банковском бизнесе. ВТБ, например, оно приносит уже 85% прибыли. Слишком многие в силу финансовой безграмотности не понимают, сколько они на самом деле платят банкам, при этом основная масса заемщиков (мошенники не в счет), как показывают опросы, стремятся всеми силами вернуть долг.
Но силы не безграничны, и надо бы сбросить скорость. Не тут-то было! Никто, кроме наиболее дальновидных, не хочет сдувать пузырь, тем более что пузырь этот помогал экономике. Ее рост в последние годы наполовину обеспечивался потреблением, в котором кредитование играет важную роль.
На первый взгляд долговая нагрузка на россиян невелика. Население хранит в банках больше денег, чем заняло, - 15,2 трлн руб. на 1 мая. Доля проблемных кредитов небольшая - по данным ЦБ, 427 млрд руб., или 4,8% (это ссуды, платежи по которым просрочены минимум на 90 дней). В общем, ничего страшного.
Лишь на бумаге низка и просроченная задолженность. Исследование «Связного банка» показало, что среди тех, кто обращается за кредитом, почти каждый пятый уже имеет не менее пяти кредитов. Всего полтора года назад их было втрое меньше. Брать шестой кредит можно, либо чтобы обслуживать пять других, либо если не собираешься его (их) отдавать. У таких заемщиков средний долг (500 000 руб.) вдвое больше среднедушевого дохода.
Обслуживать такой долг можно, только увеличив доходы или рефинансируя его. Первый вариант при стагнирующей экономике нереален. Зато второй устраивает всех. В этом году весь рост неипотечных кредитов может уйти на уплату процентов, прогнозирует «Альфа». Опоздавшие с выходом на этот рынок госбанки предлагают кредиты на погашение уже имеющихся. Эффект получился удивительным, рассказывают банкиры: банки, с которыми расплатились, настойчиво уговаривают таких хороших заемщиков снова взять у них кредит, и люди не находят сил устоять перед соблазном.