Кредит под будущую пенсию

«Кредит легче - пенсия больше!» - такие баннеры появились на улицах Магнитогорска. Речь идет о новой услуге «Первого национального» НПФ, обслуживающего пенсионные программы Магнитогорского металлургического комбината (ММК): вкладчики, формирующие в фонде частную пенсию, могут получить заем под залог своего личного пенсионного счета.

Ставки по такому займу устанавливаются ежемесячно на уровне минимальной декларируемой стоимости кредитов крупнейших банков, работающих в регионе. «Это минимальные ставки, которые банки указывают на сайтах, - обычно это условия для лучших заемщиков, с обеспечением, т. е. на деле банки выдают их единицам», - поясняет представитель УК «РФЦ-капитал» (оператор программы).

В августе такие займы обошлись бы в 10-11% годовых.

Задача проекта, указано в буклетах фонда, - «оптимизировать кредитные обязательства» вкладчиков. «Мы видим рост закредитованности граждан, причем это очень обременительные долги - активнее всего банки раздавали экспресс-кредиты под 40-60% годовых», - рассказывает председатель правления «Первого национального» НПФ Виталий Плотников (см. врез).

Взамен фонд получит лояльность клиентов и приемлемую доходность на их пенсионные резервы. «Мы не собираемся конкурировать с банками - это не наш бизнес, - рассуждает Плотников. - Мы помогаем человеку выбраться из кабальных долгов, что, наверное, повысит его лояльность и заставит задуматься, что его отчисления на пенсию способны помочь ему не только в старости, но и раньше, если он окажется в трудной ситуации».

Услуга доступна только тем, кто индивидуально или солидарно с работодателем копит частную пенсию, - закладывать государственную накопительную пенсию запрещает закон.

Продукт запускается в Магнитогорске, где проживают многие вкладчики фонда. В течение года фонд распространит программу на другие регионы, где расположены его корпоративные клиенты, - это Московский регион, Свердловская, Челябинская и Новосибирская области, Пермский край, перечисляет Плотников.

Проект структурирован через проверенную рынком схему - кредитный ЗПИФ. Первоначально его размер составит 50 млн руб., управлять им будет «РФЦ-капитал», управляющая компания будет выдавать вкладчикам НПФ займы под поручительство специальных компаний из структуры «РФЦ-капитала» или «Русских фондов». «На время кредитования вкладчик передает право распоряжения своим пенсионным счетом компании-поручителю. В случае дефолта со стороны физлица компания-поручитель расторгнет пенсионный договор и удержит в свою пользу выкупную сумму [должника]», - описывает схему Плотников.

Размер займа ограничен трехкратной суммой на пенсионном счете заемщика. У целевой группы сотрудников ММК она составляет 60 000 руб.

Представитель Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) затруднился оперативно прокомментировать отношение регулятора к новому продукту.

«На первый взгляд схема абсолютно в рамках законодательства, но надо изучать детали», - говорит источник, близкий к ФСФР.

В некоторых странах пенсионные средства граждан разрешено использовать для решения их текущих проблем, в том числе как обеспечение, говорит председатель совета НПФ «Европейский» Евгений Якушев. «Сконструировать такой продукт можно и у нас, - рассуждает он. - Но массовым он не станет, будет работать в нескольких регионах, на крупных предприятиях, где работодатель сам заинтересован помочь работникам».

Плотников полагает, что если проблема с закредитованностью будет усугубляться, то решать ее придется и работодателям, особенно на градообразующих предприятиях. Поэтому он надеется, что его продукт заинтересует и работодателей: «Никто не хочет, чтобы у их работников росла напряженность из-за долгов, коллекторов, судов». Плотников рассчитывает, что некоторые компании будут поручителями по займам своих работников - это снизит риски НПФ и позволит расширить объемы такого рефинансирования.

«РФЦ-капитал» не планирует проверять кредитную историю заемщиков и целевое использование выданных ему средств. «Мы знаем этих заемщиков, у нас хранятся их пенсионные деньги, и вряд ли люди будут ими рисковать», - говорит Плотников, добавляя, что фонд тесно взаимодействует с работодателем, а у того «есть возможность убедить работников ответственно относиться к обязательствам».

Жители Магнитогорска уже узнали о новой услуге по сарафанному радио и звонят в компанию, говорит представитель «РФЦ-капитала». Судя по потоку обращений, потребность в услуге высока, подтверждает предправления «Первого национального» НПФ.

«Резкий рост кредитной нагрузки населения заставляет искать инструменты, которые бы позволили снизить это долговое бремя», - признает исполнительный директор НПФ «Благосостояние» Юрий Новожилов (возглавляет советы директоров банков группы РЖД - «Абсолют банка» и «КИТ финанс»).

К такой закредитованности привела модель, по которой работали многие банки: выдать побольше кредитов под ростовщические ставки - и если начнется невозврат, то хороший клиент заплатит за плохого, говорит он. «Сейчас необходимо выделить платежеспособных заемщиков и рефинансировать их по адекватным ставкам», - указывает Новожилов.

«Благосостояние», по его словам, также изучает «варианты взаимодействия с банками» для того, чтобы предложить клиентам пенсионные и банковские продукты «с устраивающим нас уровнем риска».

«Все участники фондового рынка в последнее время в поисках продуктов, которые были бы востребованы физлицами, - это позволяет заработать от 10% годовых, что весьма неплохо, когда фондовый рынок несколько лет не растет», - говорит заместитель гендиректора УК «Ронин-траст» Сергей Стукалов.