Осень дешевле весны

Наступление осени многие банки используют в качестве повода предложить клиентам более выгодные сезонные вклады. Открыть их можно лишь в течение 1-3 месяцев. Но даже по сравнению с весной сезонных предложений от крупных банков сейчас заметно поубавилось. Не стало сезонных вкладов у «ВТБ 24», «Русского стандарта», «МДМ банка», «СМП банка», банка «Санкт-Петербург» и др.

Да и сами продукты банков, которые предлагают сезонные вклады, уже не столь привлекательны, как полгода назад. Их ставки в среднем на 1 процентный пункт ниже. Весной можно было без труда отыскать депозит под 11-11,5% годовых в рублях, а в «Русском стандарте» - и под 12%. Ставки большинства осенних вкладов крупных и средних банков не превосходят 10,5% годовых (см. таблицу на стр. 09).

Впрочем, даже такие невысокие ставки, как правило, на 0,25-1 п. п. выше, чем у вкладов базовой линейки того же банка с аналогичными суммами и сроками вложений.

Растут лишь сроки сезонных вкладов. Трехлетние среди них уже не редкость. Мастер-банк здесь, пожалуй, рекордсмен сезона: его вклад «Мой осенний» можно открыть на срок 1800 дней под 10-10,5% годовых в рублях.

Причина низкой доходности осенних вкладов - общее снижение депозитных ставок, которое ускорилось в августе - сентябре. По словам гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, «ставки в реальном выражении не стали низкими - они были слишком высокими прежде, когда банки жили в условиях дефицита ликвидности, а сейчас ситуация с ликвидностью нормализовалась».

«Кроме того, наблюдается серьезное охлаждение на рынке потребительского кредитования: ограничения регулятора, которые привели к снижению темпов роста розничного кредитования, и падение спроса на кредитные продукты со стороны населения. Поэтому банкам сейчас невыгодно привлекать дорогие вклады», - добавляет предправления Меткомбанка Павел Логинов.

Исключение составляют лишь банки, неожиданно попавшие в сложную ситуацию из-за смены владельцев (см. врез).

В целом на рынке депозитные ставки продолжат снижаться до «нормального уровня», слегка превышающего инфляцию, говорит Матовников, т. е. пока средняя ставка не достигнет примерно 7% годовых. В сентябре банки дружно снизили доходность вкладов, следующий этап снижения возможен не раньше 2014 г., полагает Логинов.

Ждать устойчивого роста ставок по вкладам в ближайшей год нет никаких причин, уверены эксперты. «Повышение возможно только в случае возникновения очередного кризиса ликвидности, например, как в 2008 г. Тогда банки будут вынуждены обратить внимание на розничных вкладчиков», - резюмирует Логинов.